英國議員警告：銀行限制恐阻礙加密產業成長

英國議員警告，銀行不願為加密貨幣公司提供服務，可能成為阻礙英國數位資產產業成長的最重大障礙之一。

隨著英國邁向新的加密資產監管框架，並尋求鞏固其作為全球數位金融樞紐的地位，這項警告顯得格外重要；在英國脫歐之後，倫敦更需要證明自己作為獨立金融中心的競爭力。

根據《金融時報》報導，一個跨黨派英國議員小組對加密貨幣公司在開設或維持銀行帳戶時持續面臨的困難表示關切。議員已敦促大型金融機構說明其對加密業務的政策，認為合法公司不應僅因身處數位資產領域就被拒絕必要的銀行服務。

隨著英國準備推出更廣泛的加密資產監管制度，這一問題的重要性日益上升。議員與業界代表警告，企業可能面臨一種矛盾：一方面被要求成為受監管實體，另一方面卻難以取得營運所需的傳統金融基礎設施。

這一進展也受到加密產業媒體關注，包括 Cointelegraph，凸顯英國所謂「加密去銀行化」爭議持續升溫。

銀行服務取得成為核心議題

對任何金融公司而言，取得銀行服務都是基礎。

企業需要銀行帳戶來支付員工薪資、結清發票、管理稅務、接收客戶付款，並與其他金融機構往來。加密公司也不例外。

然而，議員表示，部分數位資產業者在取得或維持銀行關係時遇到困難。

在某些情況下，公司據報在與加密平台相關的交易上遭遇限制；另一些公司即便合法經營，也難以維持一般銀行往來。

此事如今已引起英國「加密與數位資產全黨派國會小組」（APPG）的注意，該小組正檢視現行銀行做法是否適當。該小組於 7 月啟動調查，向加密公司、銀行、支付公司及其他利害關係人徵求意見，內容涵蓋銀行服務取得與加密相關交易限制。

議員質疑一刀切限制

議員最核心的關切在於，銀行究竟是逐案決策，還是僅因企業身處加密貨幣產業就對其施加廣泛限制。

銀行則主張，加密貨幣帶有特定風險，包括詐欺、騙局、洗錢、市場波動，以及客戶可能承受重大損失的風險。這些疑慮並非新問題——金融機構多年來一直圍繞數位資產建立風險管理框架，尤其是在加密產業出現重大事件後，更加強了審慎態度，包括 2022 年 11 月 FTX 交易所倒閉，導致客戶損失數十億美元，並使全球對數位資產業者的審查大幅升高。

不過，議員認為，一刀切限制可能帶來非預期後果。若合法公司無法取得基本銀行基礎設施，可能被迫將業務遷往海外，或依賴規模較小、較不成熟的金融服務提供者。這將削弱英國成為全球領先數位資產樞紐的雄心。

英國政府承認問題存在

英國政府已承認，加密業者在取得銀行服務方面確實面臨困難。政府今年稍早在國會書面回覆中表示，已知悉加密資產公司所遭遇的挑戰，並正就此與業界溝通。

政府同時強調，是否提供銀行服務，在很大程度上是各金融機構自行作出的商業決定。與此同時，官員也表示，企業應獲公平對待。

這一立場尤其重要，因為英國正在為加密資產建立新的監管制度。根據規劃中的框架，提供受監管加密服務的公司將必須取得金融行為監管局（FCA）授權。政府表示，並不預期持有適當牌照的加密業者僅因屬於數位資產產業，就遭銀行限制。

監管可能改變銀行爭議

英國即將推出的加密框架，可能從根本上改變銀行與數位資產公司的關係。

加密業者常主張，銀行不願與該產業往來，部分原因在於監管不確定性。

若對加密貨幣交易所、經紀商、託管業者及其他服務提供者有明確規則，銀行在提供服務時可能會更有信心。受監管公司可證明自己符合客戶保護、反洗錢控制、治理與財務申報等具體要求，進而讓傳統金融機構更容易進行風險評估。

不過，單靠監管未必能消除問題。銀行仍會保有自身的風險管理政策與商業考量。

為何銀行仍保持謹慎

傳統銀行對加密貨幣保持審慎有充分理由。

數位資產市場可能出現極端價格波動，而加密貨幣交易所在短時間內可能處理大量交易，這對監控與合規系統構成挑戰。

銀行也負有識別可疑交易、避免其基礎設施被用於金融犯罪的責任。

詐欺仍是重大問題——消費者已因加密貨幣詐騙、假投資計畫與欺詐平台損失了大量資金。銀行認為，對某些加密交易施加限制，有助於保護客戶免受這些風險。

問題在於，如何界定合理風險管理與過度的整個產業限制之間的界線。

加密公司認為競爭環境並不公平

數位資產公司主張，自己愈來愈被要求遵循與傳統金融業者相近的標準。

他們表示，一旦公司已妥善受監管並符合規範，就應能以商業條件取得基本銀行服務。

這項論點對於已投入大量合規資源的企業尤其有力。

持牌加密公司可能已建立反洗錢程序、認識你的客戶（KYC）系統、內部控制與財務申報要求。若這家公司仍因從事加密業務而無法開立銀行帳戶，議員認為此事值得檢視。

企業外移風險

最大的擔憂之一是，銀行限制可能促使加密企業離開英國。

數位資產產業高度全球化。若區塊鏈公司認為某個司法管轄區的監管與銀行環境更有利，往往可以將業務設立於其他地區。

如果英國公司無法取得基本金融服務，它們可能會考慮那些銀行更願意與數位資產企業合作的司法管轄區。

這可能使英國失去投資、就業與稅收，也可能削弱倫敦作為全球金融中心的地位。

英國打造加密樞紐的雄心

英國政府多次表達希望發展具競爭力的數位資產產業。

倫敦本已擁有龐大的全球金融生態系，包括深厚的資本市場、成熟的機構與龐大的專業服務產業。

支持加密監管的人士認為，這些優勢有助於英國成為區塊鏈與數位資產企業的重要中心。

但監管政策必須有實際金融基礎設施支持。公司即使取得監管批准並擁有優秀人才，仍需要銀行與支付服務提供者才能有效運作。

這也是銀行議題變得如此重要的原因。

穩定幣增添另一層考量

穩定幣預料將成為英國數位資產策略的重要一環。

與高波動性的加密貨幣不同，穩定幣設計上旨在維持相對穩定的價值，通常與英鎊或美元等貨幣掛鉤。它們在數位資產市場中愈來愈常被用於交易、支付與結算。

英國議員已認識到穩定幣的潛在好處與風險。

上議院一個委員會在 6 月表示，英鎊穩定幣可提供更快、更便宜的支付選項並提升結算效率，同時也警告其對金融穩定、消費者保護及傳統銀行體系的風險。

這場辯論顯示，政策制定者已不再只討論加密貨幣是否應存在，而是更關注數位資產如何融入現有金融體系。

去銀行化爭議不只限於加密貨幣

銀行服務取得的爭議並非加密貨幣獨有。

銀行本來就會基於商業、監管與風險考量，決定願意服務哪些客戶與企業。但當整個產業都面臨類似限制時，議員就會格外關切。

因此，英國的加密調查正在檢視銀行政策是否合理、是否對競爭與創新產生更廣泛影響。若合法企業被系統性排除在銀行服務之外，活動可能會集中到少數已建立銀行關係的公司，進而削弱產業競爭力。

競爭可能受影響

取得金融基礎設施可構成重要競爭優勢。

大型成熟企業可能擁有更多資源維持與銀行及支付服務提供者的關係，而較小的新創公司則可能面臨更大困難。

如果一家新的加密公司無法開設銀行帳戶，即使其技術與商業模式合法，也可能難以啟動業務。

這會降低競爭、偏向既有業者——議員警告，這可能與英國鼓勵創新的既定目標相悖。

監管悖論

銀行問題為英國的加密政策帶來一種潛在悖論。

一方面，監管機構希望企業進入正式監督框架；另一方面，如果銀行拒絕為這些企業提供服務，企業可能難以在受監管體系內運作。

這可能使企業不願在英國落腳，也可能促使公司透過海外實體來架構業務。

因此，議員希望政府與金融機構在新監管制度全面上路前就先處理這個問題。

銀行可考慮的做法

一種可能的解方，是從以產業別為基礎的廣泛限制，轉向更細緻、個別化的風險評估。

在這種方式下，銀行可逐案審查加密公司。具備強健合規系統的受監管交易所，將與所有權不明、控制薄弱的未受監管平台受到不同待遇。

如此一來，銀行可在不排除整個產業的情況下管理風險。

這樣的做法也與政府立場一致：持牌加密公司不應僅因所屬產業而遭受限制。

FCA 的角色

金融行為監管局（FCA）將在英國正在形成的加密框架中扮演核心角色。

預期監管機構將負責監督納入新制度的加密業務，這可為銀行在評估潛在客戶時提供更清晰的參考點。

FCA 目前已依據英國《反洗錢規例》運行加密資產註冊制度，要求加密業者證明其反洗錢與反恐融資控制措施足夠完善。該制度自 2020 年 1 月起實施，但許多申請者難以通過 FCA 嚴格的註冊程序——這也凸顯監管者的嚴格標準，以及尋求正式認可的公司所面臨的合規負擔。

銀行與其主要根據產業來判斷某家公司是否正當，不如考量該公司是否已取得適當授權並符合既定監管要求。這有助於提升整個產業的透明度。

消費者保護仍然重要

議員對銀行服務取得的關切，並不意味著可以忽視消費者保護。

加密貨幣仍屬高風險市場，價格可能劇烈波動，消費者也可能因錯誤投資決策、詐欺或服務提供者倒閉而蒙受損失。

銀行有正當理由仔細監控交易。挑戰在於，如何確保這些保護措施不會阻止合法公司與客戶參與受監管市場。成熟的數位資產產業最終需要創新與堅實保障並行。

全球爭奪加密業務

這場辯論發生之際，全球各國都在競逐數位資產業者。

美國、歐盟、新加坡、瑞士、香港及其他司法管轄區都在制定各自的監管框架，而企業也會在決定落腳地時比較這些環境。

歐盟的《加密資產市場監管法規》（MiCA）已於 2024 年開始生效，是全球最完整的加密框架之一，讓歐洲地區在吸引數位資產企業時擁有較為明確的制度優勢。這也對英國形成競爭壓力，要求其不僅要有清晰監管，也要有可運作的銀行環境。

因此，銀行服務取得不只是國內議題，也可能影響英國的國際競爭力。若加密公司認為其他金融中心提供更清楚的規則與更容易的銀行服務取得，它們可能會選擇轉往當地。

接下來會如何發展

國會對加密銀行服務取得的調查，預計將蒐集產業參與者、金融機構與消費者的證詞。

加密與數位資產全黨派國會小組已邀請相關利害關係人提供他們在銀行服務與交易限制方面的經驗。

在資料蒐集階段結束後，該小組預計將公布調查結果與建議，這些建議可能影響未來政府政策以及與英國大型銀行的討論。

對加密公司而言，這項調查提供機會說明銀行限制在實務上的影響；對銀行而言，則可藉此說明其風險管理政策如何運作，以及為何某些限制被認為有必要。

更大的圖像

銀行服務取得之爭，凸顯英國加密貨幣產業所面臨的最重要挑戰之一。

建立清晰監管只是打造成功數位資產市場的一部分，企業同樣需要支付、銀行、託管、保險及其他傳統金融服務。

英國議員如今認為，若銀行施加的限制阻礙合法加密企業有效營運，便可能成為重大障礙。

《金融時報》的報導再次引發外界關注，而國會調查也讓議員有正式機制來審視這些疑慮。

政府已承認加密業者面臨銀行服務困難，並表示預期企業應受到公平對待。與此同時，銀行仍主張加密貨幣存在涉及詐欺、金融犯罪與消費者損失的特定風險。

英國的挑戰，在於如何在這些競爭性優先事項之間取得平衡。若銀行能發展更精準的風險導向方法，而監管機構建立清楚標準，英國或可打造一個讓合法數位資產公司在不損及金融安全的情況下運作的環境。不過，若銀行問題仍未解決，英國成為全球領先加密樞紐的雄心，可能會遭遇意料之外的重大阻礙。

對英國數位資產產業而言，取得銀行帳戶，最終可能與取得監管機構許可同樣重要。

Source: Hokanews