信用修復專家兼網紅 Micah Smith 提醒，積極偿还車貸、房貸或學貸可能會意外損害你的信用評分——儘管這項舉動看似是邁向財務自由的負責任之舉。

當財務焦慮升高時，快速清償分期債務直覺上是明智之舉。然而 Smith 解釋，結清分期貸款帳戶會削弱信用類型多樣性並中斷活躍的正向還款紀錄，進而壓制信用評分。

Smith 接受 Fox News Digital 採訪時表示，在短短一個月內將信用檔案從 400 多分提升至 700 多分是可實現的——但需要精準的時機掌握、策略性的餘額管理，以及對消費者信用法規中內建機制的深入了解。在 300 至 850 分的標準 FICO 評分量表上，從 400 多分躍升至 700 多分，可能意味著次級借款成本與享受優質房貸、車貸及信用卡利率之間的巨大差距。

「這確實需要對信用的運作方式有深入的理解，但從 400 多分到 700 多分是非常切實可行的，」Smith 告訴 Fox News Digital。

「我們最先檢視的是，正向信用是如何被使用的？那裡有沒有任何正向信用？然後我們再看負面項目。有哪些類型的負面項目？」她繼續說道。「你真的需要評估這兩件事……還有信用報告上是否有可以快速見效的改善空間？」

了解 FICO 評分的構成

Smith 先前曾解釋，信用使用率——也就是欠款金額——佔標準 FICO 信用評分的 30%，而還款紀錄佔 35%。信用類型多樣性約佔 10%，其餘 25% 則分配給信用歷史長度（15%）和新信用查詢（10%）。

一個關鍵但常被忽略的細節：信用卡發卡機構每月在帳戶的結單結算日向信用局通報帳戶餘額——而非在繳款截止日。這個時間點的區別對於追求快速提升評分的人至關重要，因為即使是每月全額繳清的持卡人，如果在通報日餘額偏高，仍可能顯示為過度使用。

Smith 強調，將整體使用率維持在 10% 以下，理想情況下低於 7%，能向評分模型傳遞低信用風險的信號，並產生最大的分數增益。

「大多數人沒有意識到信用卡的使用對信用評分有多大影響，」她說。「你可以打電話給信用卡公司問：『我的結單結算日是哪一天？』然後……你要把餘額降到使用率 6% 或更低。所以如果你有一張額度 1,000 美元的信用卡，你希望餘額是 60 美元。」

申請信用額度調升

「另一件你可以做的事是，如果你符合資格，你也可以要求提高信用額度來擴大那個差距。這樣一來，餘額與額度的比例就能透過要求提高額度來改善。如果這算是一次查詢，也不是什麼大問題。只會影響兩到五分。影響很小。但有時候，這實際上可以在不需要花費大量金錢的情況下提升一個人的信用評分。」

Smith 還引用了 2026 年 6 月 LendingTree 的一項調查，該調查發現，84% 要求降低利率（APR）的持卡人成功獲准，但實際提出要求的持卡人僅有 23%。

「你可以幫助自己——拿起電話、打一通電話，你實際上可以更快地還清債務，只要簡單地要求降低利息，」她指出。

「你一生中贏得或失去的金錢，有一半是在談判桌上決定的。所以我會檢視你所有的帳單，看看哪些可以協商。人們低估了——房租可以協商，水電費可以協商，信用卡可以協商。」

分期貸款陷阱

分期貸款——包括房貸、車貸和學貸——與信用卡等循環信用的運作方式不同。當分期貸款全額償還後，帳戶狀態會變更為「已結清」，這可能會削弱信用類型多樣性並暫停活躍的正向還款通報。雖然狀態良好的結清帳戶通常會在信用報告上保留長達十年，但持續按時還款活動的停止仍可能產生可衡量——且往往令人意外——的負面調整。

「我們現今在信用領域看到的最常見、而且嚴重適得其反的錯誤，會讓你大吃一驚……他們實際上有足夠的錢全額償還學貸。他們有足夠的錢全額還清車貸，他們可能有足夠的錢全額償還房貸，以為這樣會拉高信用評分。但實際上，這會讓信用評分倒退，」她警告道。

「當你償還一筆分期貸款時，它就結清了。所以那個正向紀錄就不再計入信用評分。結果你實際上是在壓制評分，」Smith 繼續說道。「這就是為什麼了解將資金投入何處如此重要，因為如果你把錢用在了錯誤的地方，以為會推升信用評分，你會發現自己非常、非常失望。」

長期策略勝過權宜之計

雖然快速的評分提升能帶來即時的信心與動力，Smith 強調 30 天的應急方案只是第一步。要維持信用改善的成果，必須從臨時性的修補轉向自動化的財務系統和持久的習慣。

「短期修補，這些確實很棒。當我們獲得這些非常快速的短期成果時，我們非常感激，但它最終並沒有解決根本問題，」她說。「人們需要被提醒的次數多於被教導的次數……不是因為你對信用了解得很透徹，而是因為你不夠了解，而且你還沒有建立這些習慣。所以我們日復一日、週復一週、月復一月地在強化這些習慣。我們持續專注於提醒而非教導，我認為這是一個我們所有人都需要了解的重要原則。」