在 Mida 成為一家公司之前，它以三個獨立想法的形式存在於 Renmoney——一家奈及利亞數位微型金融銀行——三位創辦人在此共事，各自在不知不覺中試圖解決同一個問題。

Mayowa Anibaba、Okeroghene Egbi 和 Adija Uzodinma 都在該貸款機構擔任高階領導職務。Anibaba 負責工程，Egbi 主導產品與行銷，Uzodinma 監管 IT 與營運。他們在內部自稱「三人組」。

從各自不同的職位出發，他們發現了數位借貸領域同一個弱點。貸款機構可以簡化入駐流程、自動化信用審查，並在幾分鐘內核准貸款。但如果借款人不償還這些貸款，這些營運效率便失去了實質意義。

當三人組與 Renmoney 以外的貸款機構交流時，他們意識到這個問題並非僅限於單一機構。已開始為其他借貸業務提供顧問服務的 Anibaba 發現，許多機構都在應對同樣的挑戰：回收逾期貸款。

三位創辦人於 2023 年在幾個月內相繼離開 Renmoney。2023 年 11 月，他們推出了 Mida，一家為貸款機構提供軟體與回收服務的新創公司，業務涵蓋債務催收、借款人入駐和貸款回收工具。

市場機會十分龐大。奈及利亞的數位借貸市場估計價值 $21 億美元，而持牌數位貸款機構的數量從 2023 年 4 月的 173 家增長至 2025 年 8 月的 461 家。這一增長伴隨著聯邦競爭與消費者保護委員會於 2023 年引入的數位放貸機構牌照框架，將此前監管寬鬆的行業予以制度化。隨著越來越多奈及利亞人透過數位平台取得貸款，違約率也隨之上升。奈及利亞中央銀行的 2025 年第二季信貸條件調查 報告指出，無論是擔保貸款還是無擔保貸款，違約率均呈上升趨勢。奈及利亞居高不下的通貨膨脹和生活成本壓力進一步削弱了家庭的還款能力，使回收基礎設施成為貸款機構日益重視的優先事項，而非事後才考慮的環節。對 Mida 而言，發放貸款與回收貸款之間的落差，正是一個商業機會。

第一天：一個實驗成為一家公司

大約在 2023 年 7 月，即 Mida 正式上線前四個月，Anibaba 開始以副業形式打造後來成為公司最小可行性產品（MVP）的系統。他想測試是否能以不同方式應對他所觀察到的低回收率問題。

「我一直在幫助其他試圖解決同樣問題的組織，」他說。「除了我們內部一直在解決這個問題之外，這個問題實際上比我們預期的要大得多。」

幾個月後，Egbi 在與 Uzodinma 討論一個新創構想時，發現 Anibaba 已經開始建構幾乎相同的解決方案。三位創辦人決定放棄各自追求三個獨立想法，轉而結合各自的優勢。Anibaba 帶來了他已開發的產品，Egbi 和 Uzodinma 則貢獻了多年借貸行業積累的商業、產品和營運經驗。

2023 年 11 月，Anibaba 的 MVP 用戶遷移至 Mida Collect——公司的首款商業產品。據創辦人表示，Mida 在從親友募集 50,000 美元後正式上線。其首位客戶是 Sofri，由 Links Microfinance Bank 營運的數位貸款平台。

Mida 表示，Sofri 使用其平台改善了催收效率、減少了逾期還款，並將催收工作流程直接整合至其借貸營運中。

Egbi 將 Mida 的上線形容為興奮與忐忑交織。「但我們非常興奮，因為我們有願景，也有一條通往目標的路徑，」她說。

第 500 天：軟體並不夠

Mida 最初假設貸款機構主要需要更好的貸款審核和放款工具。但與客戶的交流很快動搖了這一看法。

「剛開始時，我們並沒有計劃做回收業務，」Anibaba 說。「但我們意識到，當時市場上最大的聲音都在說：『我有太多壞帳了。我該如何回收？』這加速了我們的回收產品路線圖。」

這些回饋推動 Mida 重新思考其產品方向。2024 年 3 月，這家新創公司推出了 Mida Omni，一個企業級平台，將數位催收、客服中心營運、投資組合分段和報告整合為單一系統。兩個月後，公司推出了 MidaX，協助催收專員規劃訪視、透過數位追蹤定位借款人、記錄外勤活動，並將這些更新回饋至貸款機構的回收營運中。

「這就是我們從純技術新創公司的心態，演進到意識到我們也必須提供服務的過程，」Anibaba 說。

創辦人表示，Mida 的成長也暴露了業務中的一個弱點。其客戶群持續擴大，但公司在很大程度上仍然依賴人力密集的回收營運。

「營收無法預測，而薪資、技術基礎設施和營運成本每個月都必須支付，」公司指出。「最困難的問題是，Mida 能否成為一家可規模化的科技公司，而不僅僅是一家更大的催收機構。」

在軟體開發與依賴人力營運之間的張力，是非洲金融科技新創公司在數位基礎設施、信用局覆蓋範圍和實體地址驗證仍不均衡的市場中營運時，反覆面臨的挑戰。即便如此，在上線不到一年後，該新創公司表示已簽下 OxygenX——Access Holdings 的數位借貸部門——作為客戶。2024 年 7 月，Mida 從 Founders Factory Africa 募集了 400,000 美元的種子前輪資金，用於擴展產品和營運。

第 1000 天：成為基礎設施

2025 年第三季，Mida 完成了 Mida Forms 的 MVP，這款產品讓貸款機構能夠配置客戶入駐、KYC 審查、信用評分、貸款申請、要約函和審批工作流程，而無需冗長的技術整合。

到那個階段，Mida 已開始將 AI 嵌入其信貸基礎設施。公司表示，最初使用 AI 來豐富借款人資料並改善放貸決策，隨後推出了能夠自主致電借款人並跟進逾期帳戶的 AI 電話催收員。AI 的應用正在非洲金融科技領域加速推進，貸款平台利用機器學習進行信用評分和詐欺偵測，但其在債務催收領域的應用仍落後於貸款發放。

Mida 表示，隨著時間推移，希望 AI 能預測哪些借款人可能違約、為每個帳戶推薦最佳回收策略、個人化客戶互動，並為貸款機構提供跨投資組合的即時建議。

隨著企業技術營收開始增長，公司的經濟模型開始轉變。催收和回收量在沒有相應增加人力的情況下持續成長，毛利率有所改善，據公司表示，Mida 在 2026 年第一季實現了 EBITDA 轉正。

在最初的實驗成為一家公司的三年後，Mida 表示已管理超過 1000 億奈拉（約 7,300 萬美元）的債務組合，回收了超過 10 億奈拉（約 73.1 萬美元）的不良貸款。該新創公司目前正計劃募集 100 萬至 300 萬美元的種子輪資金，以深化 AI 能力並擴展其 API 和嵌入式信貸基礎設施。公司還補充表示，正在進行相關討論，以在迦納和肯亞建立業務——這兩個市場的數位借貸已大幅擴張，但貸款回收基礎設施尚未跟上放貸增長的步伐。