一個接一個，許多肯亞人賴以賺取與跨境匯款的數位服務紛紛改變規則。過去一年，PayPal限制帳戶、Hurupay停止其美元銀行服務、Sendwave暫停其數位美元錢包，以及Twitch終止創作者變現。各公司提出不同的解釋——銀行問題、技術困難、例行合規審查——但這些變動揭示了肯亞數位經濟中日益成長的脆弱性。

自由工作者、創作者與企業依賴少數外國平台與金融公司來接收來自海外的收入，因此每當供應商改變其產品、銀行合作關係或風險政策時，他們便首當其衝。影響不容小覷：僑匯始終是肯亞最大的外匯來源之一，肯亞中央銀行數據顯示近年每年流入金額超過40億美元，同時越來越多線上自由工作者與內容創作者正是透過這些目前正在調整服務的平台賺取美元收入。

2025年8月至2026年7月間，這些中斷橫跨創作者收入、跨境銀行與數位錢包，且沒有證據顯示背後有單一觸發因素。貫穿這些案例的共同點，是外國平台或其銀行合作夥伴的決策突然改變肯亞用戶賺錢或匯款方式時所造成的衝擊。

Twitch與PayPal未回應TechCabal的置評請求。Hurupay、Zepz（Sendwave母公司）與Wise則做出回應，並反駁了流傳於其決策周邊的部分解釋。Hurupay與Sendwave已通知肯亞客戶其錢包與美元銀行服務的變更。

各平台發生了什麼事

Twitch於2025年8月告知肯亞創作者將暫停變現。直播主仍可繼續播出，但自9月30日起將失去合作夥伴（Partner）與聯盟（Affiliate）計畫的資格，這切斷了一個收入管道，卻未移除對平台本身的存取權。Twitch並非支付公司，但其決定為受影響用戶帶來類似問題：觀眾仍在，但讓創作者得以從中賺取收入的計畫已不復存在。

2026年6月，PayPal在要求受影響用戶提供就業與居住證明文件後，凍結了數量不明的肯亞帳戶，並永久限制其他帳戶。這些限制主要集中於由外國客戶支付報酬的自由工作者與遠端工作者。

Hurupay是一家提供虛擬美元、歐元與英鎊帳戶的跨境支付金融科技公司，於7月停止向肯亞客戶提供美元銀行服務。它告訴用戶，匯入款項將被拒收並退回匯款人。該公司隨後於8月更名為Kolan。

Hurupay（即現在的Kolan）否認其決策是由於肯亞被列入金融行動特別工作組（FATF）灰名單或洗錢疑慮所致。它於8月告訴TechCabal，其選擇「與灰名單或洗錢的推測毫無關係」，而是因為「銀行合作夥伴處理速度緩慢且不可靠」。

這項解釋指向一個有別於監管的問題：一家公司可能一方面面臨嚴苛的合規環境，另一方面卻依賴銀行合作夥伴，而其系統使交易過於緩慢或不穩定，以致無法維持一項產品。

Zepz是Sendwave與WorldRemit背後的支付集團，於7月初以技術困難為由，暫停了Sendwave錢包——一款用於跨境匯款、儲存與消費的穩定幣支持產品。客戶透過電子郵件被告知須於7月27日前提取資金。

「我們在肯亞的Sendwave錢包服務自7月初以來因技術困難而暫停，僅影響數位美元功能。我們已成功直接聯繫受影響客戶，並協助他們提取餘額，我們的支援團隊仍可為任何需要協助的客戶提供服務，」Zepz於8月告訴TechCabal。

Zepz補充說，其在肯亞的核心匯款服務「正常運作中」，暫停僅限於錢包產品。

Wise也否認其限制在肯亞服務的說法。該公司表示客戶可正常開戶，全球客戶仍可將資金匯至肯亞先令帳戶以及M-PESA等錢包。Wise在肯亞不提供卡片或本地儲值服務，個別帳戶仍可能因例行的認識客戶（KYC）審查而受到限制。但這家總部位於倫敦的公司告訴TechCabal，「說Wise限制其服務並不準確」。

「肯亞的客戶只能使用Wise匯款，但我們不提供其他服務，例如申請Wise卡或本地儲值，」Wise表示。

肯亞正變得更難以經營

近期的變動並無單一解釋。它們也發生在國際金融公司在肯亞面臨更嚴苛經營環境之際，包括稅務與牌照規則的變動，以及交易監控與申報要求。

肯亞過去兩年持續擴大稅務規則，以涵蓋在當地無大量實體存在、卻從肯亞客戶獲取收入的數位企業。重大經濟存在稅取代了數位服務稅（DST），2025年7月推出的變更將其範圍擴大至數位市集收入。肯亞還對某些數位市集收入課徵20%預扣稅，並對應稅數位服務課徵16%加值稅（VAT）。

這些法規並不能解釋各公司的決策，但構成國際平台在決定於各市場投入多少本地基礎設施、合規與支援時，整體考量的一部分。

除稅務外，支付公司還須應對跨多個司法管轄區的牌照、交易監控與申報要求。它們必須決定哪些交易適用本地規則、應收集哪些客戶資料，以及如何申報可疑活動。

這些公司同樣依賴銀行合作關係來移動與結算資金。維持這些關係及相關系統的成本可能很高，尤其是當產品服務的客群相對較小，或依賴處理速度緩慢或不穩定的合作夥伴時。

Kolan的案例顯示為何不應假設法規能解釋每一項變動。該公司已直接將其決策歸因於銀行合作夥伴的問題，而非合規成本。

FATF的問題

FATF於2024年2月因肯亞反洗錢架構的缺失而將其列入加強監控名單。肯亞於2026年2月仍處於監控之中，同時持續推動金融部門監管、受益所有人揭露與虛擬資產管制等改革。

被列入灰名單並不代表肯亞與國際金融體系斷絕往來。FATF並不會指示金融機構撤出一個國家，也不會實施全面性的強化盡職調查要求。個別銀行與公司仍自行決定願意承擔多少風險。

在如此嚴格的要求下，成本可能在多個司法管轄區上升，尤其對涉及外幣、錢包或加密資產的產品而言。但灰名單是背景風險，並非導致特定產品變更的證明。銀行或支付公司可能依自身風險政策收緊管控，而FATF監控並非限制或退出服務的直接原因。

肯亞的支付與加密網路在洗錢調查中也面臨更嚴格的審視。《Business Daily》報導，Sendwave在一樁涉及疑似3億肯亞先令（230萬美元）洗錢計畫的法院案件中被點名，調查人員正在追蹤經由匯款服務、本地銀行帳戶與加密貨幣網路流動的資金。Binance也另行依政府命令凍結了數量不明的肯亞帳戶。

這兩起案例顯示支付與加密網路面臨更廣泛的審視，但並不能證明在肯亞變更服務的平台本身涉及不法。

以Hurupay為例，它已明確否認灰名單是其決策的原因。

「我們暫停肯亞營運的決定與灰名單或多數媒體在未先行聯繫我們的情況下所做的洗錢推測毫無關係。這是基於銀行合作夥伴處理速度緩慢且不可靠所做的決定，」Hurupay在8月發給TechCabal的電子郵件中表示。

服務肯亞卻不在肯亞扎根

全球金融科技公司可以在不承擔於當地建立受監管業務的更深層承諾下，服務肯亞客戶。一家全球企業可以提供進入該國的支付通道，而無需承擔建立完整本地營運的成本與義務。這種做法讓公司在維持肯亞用戶可及性的同時，提供較少的產品或建置很少的本地基礎設施。

Revolut已選擇南非作為其首個非洲市場，在當地申請完整銀行牌照，並表示計畫之後拓展至整個非洲大陸。該匯款平台已從部分市場支援轉帳至肯亞與M-PESA。但建立受監管的銀行業務所需的承諾，遠比僅提供資金進入該國的通道更深。

隨著全球金融公司決定哪些市場值得設立本地營運、哪些可從其他地方服務，這一點可能變得更加重要。

在地與區域替代方案的空間

這些變動為肯亞與區域業者創造了建立替代方案的空間。肯亞即時支付網路Pesalink正將本地銀行與行動貨幣提供商連接至泛非洲支付與結算系統（PAPSS），而坦尚尼亞的Nala則已建立跨境轉帳產品與基礎設施，將支付提供商連接至本地付款網路。

更多支付通道可在供應商變更服務時，給予肯亞勞工與企業更多選擇。但跨境支付仍依賴銀行合作夥伴、牌照與合規系統，這些並非任何單一公司所能掌控。在地與區域金融科技公司面臨許多與其欲挑戰的全球平台相同的監管與基礎設施壓力。

近期的變動並不代表外國企業正在放棄肯亞，但顯示了過度依賴少數供應商來連接肯亞用戶與全球經濟的風險。在地與區域替代方案可降低這種依賴，但真正的考驗在於，它們能否建立足夠多的通道，使失去一個供應商時，勞工與企業不必急於另尋收款方式。