在美國，成為百萬富翁被普遍視為舒適退休的基本門檻。根據 Northwestern Mutual 2026年的調查，美國人心目中的「神奇數字」為146萬美元。

但達到這個目標真的能保證退休生活一帆風順嗎？在2026年，答案並不簡單。要理解現代經濟下的退休現實，必須超越新聞標題，深入檢視影響晚年生活的諸多變數——從地理位置、健康狀況，到流動性、稅務與生活方式的期望。

標題數字沒告訴你的事

帳面上，150萬美元的退休儲蓄聽起來相當可觀，但實際上僅足以支撐簡樸的生活水準。套用標準的4%法則——這項提領準則由理財顧問William Bengen於1990年代推廣——可產生約6萬美元的稅前收入。再加上 Social Security Administration（美國社會安全局）數據顯示平均每月2,071美元的社會安全金，年度被動收入約可達8.4萬美元以上。

地理環境決定了這筆收入能過怎樣的生活。在田納西州鄉村或俄亥俄州郊區，8.4萬美元的被動收入足以過上相當舒適的生活；在邁阿密尚可應付；在曼哈頓、舊金山或康乃狄克州沿海地區，則是捉襟見肘。這種地域差異正是單一全國性「神奇數字」可能造成誤導的原因之一：同樣的金額，會因退休者居住地點與生活方式的不同，換來截然不同的生活品質。

居住地只是影響退休生活的變數之一。流動性、稅務規劃與醫療保健同樣重要。如果七位數淨資產的很大一部分被套在自住房產中，4%法則便難以執行。同樣地，若大多數資產鎖在401(k)計畫或券商帳戶中，每次提領都會產生稅務影響。

健康是另一大隱憂。根據 CareScout 的數據，2025年輔助生活社區的平均月費為6,200美元，而許多長者並不知道這類費用不在Medicare（聯邦醫療保險）給付範圍內——Medicare通常僅給付短期專業照護，而非長期日常生活照護。一旦需要長期照護，可能吞噬150萬美元退休儲蓄原本預期產生的大部分被動收入——這正是2026年的殘酷現實。

規劃與專業建議的角色

考量上述種種變數，退休者或許會想將目標提高到150萬美元以上。然而，透過審慎規劃與適當支援，未必需要如此。

聘請專業理財規劃師或稅務顧問，有助於建立一套兼顧稅務與生活方式因素的專業退休計畫。在稅負降到最低、預算精簡之後，靠150萬美元的收入過活會輕鬆許多。

對於投資組合達25萬美元以上的投資人，WiserAdvisor等配對平台可協助媒合專精於此類規劃、經過審核的專業人士。使用者只需回答關於儲蓄、退休時間表與整體投資組合的問題，WiserAdvisor便會檢視其網絡，免費為其配對最多三位符合特定需求、信譽良好的顧問。之後可安排無義務的諮詢，以找出最符合長期目標的人選。WiserAdvisor為媒合服務，並不直接提供財務建議；所有配對顧問均為第三方，且不保證特定財務成果。

善用房屋淨值

增加退休收入是另一項重要課題。存下150萬美元是好的開始，但退休者仍面臨不確定性：社會安全給付在退休時可能出現重大變化——該計畫的受託管理人多次預測，合併信託基金可能在2030年代中期耗盡，屆時在國會未採取行動的情況下，持續收入僅能支付預定給付的一部分；此外，開始變現投資組合時市場也可能處於低谷。這種「報酬順序風險」正是退休者常為投資組合提領以外的收入來源做規劃的原因之一。

對房主而言，取得流動性的方式之一是房屋淨值信用貸款（HELOC）——一種以房屋淨值作為擔保的循環信用額度，借款人可視需要提取與償還資金，類似於信用卡。例如AmeriSave提供彈性HELOC，讓房主在提取期內依需求借用房屋淨值，適用於房屋裝修或債務整合。申請流程主要為線上進行，並在大多數州提供。這種結構適合重視便利性與彈性、而非一次大額貸款的借款人：資金可僅在需要時提取、利息僅按使用金額計算、餘額則隨時間償還。

房地產與分散配置

對於非房主而言，房地產仍可在退休財務中扮演角色。Arrived等平台——獲得包括Jeff Bezos在內的投資人支持——讓使用者投資度假與出租物業的股份，賺取被動收入，而無需承擔當房東的額外工作。使用者可瀏覽經審核的物業清單（每處物業皆依增值與收益潛力遴選），最低只需100美元即可開始投資，並有機會賺取每月股息。

財富建立之後，重點便轉為保護。最常見的方式是分散配置——買入與大盤相關性低或呈負相關的資產。黃金是常用的避險工具之一。透過Priority Gold等公司開立的黃金IRA，讓投資人可在退休帳戶中持有實體黃金或黃金相關資產，結合IRA的稅務優勢與黃金的保護特性，對希望在經濟不確定性中為退休資金避險的人而言，具有吸引力。

資料來源：Northwestern Mutual；Social Security Administration；CareScout。本文僅提供資訊，不應視為建議，且不附帶任何保證。