Z 世代有望成為史上最富有世代，卻恐陷入「容易掉入、難以獨自掙脫」的信用卡債務循環
重點速覽
- •Freedom Debt Relief 九月的研究發現，59% 的 Z 世代持卡人僅繳納信用卡最低應繳金額，為各世代中比例最高者，相較之下嬰兒潮世代為 28%，整體持卡人為 50%。
- •51% 的 Z 世代受訪者對自身的信用卡債務感到難堪或羞恥，37% 表示收入不足是無法繳納超過最低金額的主要障礙。
- •僅有 20% 的 Z 世代成員知道自己信用卡債務的確切利率，是受訪各世代中比例最低者。
- •美國銀行預測 Z 世代的財富到 2030 年可能達到 36 兆美元，到 2040 年達到 74 兆美元，但很大程度上取決於預期中來自較年長世代的大財富移轉。
- •Cerulli Associates 估計，到 2048 年將有高達 124 兆美元的財富從較年長世代移轉至較年輕世代，其中約 62 兆美元來自目前即為富有的族群，而這些人僅佔全體家庭的 2%。
Z 世代有望成為史上最富有的世代——但眼下，這個世代仍在為繳清信用卡帳單而苦。
債務協商公司 Freedom Debt Relief 於九月發表的一項研究，檢視了信用卡債務的循環模式，發現 Z 世代最依賴僅繳最低應繳金額的方式，比例達 59%，而嬰兒潮世代比例最低，為 28%，整體持卡人則為 50%。
這個差別之所以重要，是因為僅繳最低金額會讓未清餘額逐月循環，未償還的部分持續累積利息——這正是該研究欲探討的循環。
報告指出，這種行為已對心理健康造成重大影響：51% 的 Z 世代對自己背負的信用卡債務金額感到難堪或羞恥。
研究寫道：「最常見的障礙是錢，37% 的受訪者表示收入不足以支付超過最低應繳金額。」「但個人因素出現的頻率也差不多：約每十人中有三人（30%）認為應該自行處理債務。」
當然，Z 世代仍處於職涯早期，尚未進入收入高峰期，因此更容易在債務管理上遇到困難。儘管如此，在為自己挖下深坑之後，這個面臨陷入困境的風險——而且他們對狀況一無所知。僅有 20% 的 Z 世代知道自己信用卡債務的確切利率，是各世代中最低的，遠低於嬰兒潮世代。這種認知差距影響重大，因為卡片利率決定了未清餘額累積的速度。
報告寫道：「帳單餘額背後是一個容易掉入、卻難以獨自掙脫的循環。」「許多持卡人償還了欠款，餘額卻又再度攀升，而大多數人默默地承受著這種壓力。」
未來財富與當前債務之間的兩難
研究結果揭示了 Z 世代經濟前景的核心矛盾：這個世代的長期財務前景展現希望，但世代成員目前必須以手邊現有的資源來支付帳單。
根據美國銀行 2025 年的一份報告，Z 世代的財富到 2030 年可能累積至 36 兆美元，到 2040 年更可能達到 74 兆美元。
不過，這些預測也附帶一些但書。預期的財富累積有相當大部分取決於來自較年長世代的「大財富移轉」，且財富分配並不均勻：某些家庭擁有可觀的不動產與投資組合，其他家庭則沒有。
資產與財富管理公司 Cerulli Associates 2024 年的一份報告估計，到 2048 年，將有高達 124 兆美元的財富從較年長世代傳承給較年輕世代。其中超過一半——約 62 兆美元——預計將來自目前即為富有的族群，而這些人合計僅佔全體家庭的 2%。
Cerulli 資深分析師 Chayce Horton 在報告中寫道：「最終，美國較年長世代擁有的大部分財富，將被捐贈或傳承給 X 世代或千禧世代的繼承人。」「在這些世代合計將獲得 85 兆美元傳承財富的情況下，能夠與這些年輕投資人建立關係、並充分滿足其需求的服務供應商，將處於成功的有利位置。」
時間軸上的落差正是關鍵：研究記錄的信用卡壓力是當下的問題，而與 Z 世代未來相關的每一財富數字，都是針對數年甚至數十年後的預測。
本文原刊載於 Fortune.com。
