Dave Ramsey 指出聽眾持續犯下的三大金錢錯誤
重點速覽
- •Dave Ramsey 建議不要與配偶以外的人共同購買房產，因為分割資產的困難以及未婚伴侶可能面臨的法律保護不足。
- •根據 Co-Buy 的報告，約 31.5% 的購屋交易涉及共同買家，反映出房價上漲和房貸利率上升已迫使買家轉向共享所有權安排。
- •全國學貸負擔超過 1.6 兆美元，使得錯估學位投資回報對許多借款人來說成為重大的長期財務挫折。
- •根據 Kelley Blue Book，截至 4 月新車平均成本達到 49,614 美元，新車平均月供超過 700 美元。
- •Ramsey 建議購買二手車，並警告在車輛報廢後獲得的保險理賠不應成為升級到更昂貴、需要融資的車輛的理由。
Dave Ramsey 在廣播中提供理財建議已達 32 年，他表示自己幾乎見過各種各樣的金錢錯誤。在「The Ramsey Show」的一集節目中，他將聽眾經常犯的一些錯誤形容為「愚蠢！真的非常愚蠢！」
「這些事情讓我百思不解，這就是為什麼我要提出來，」Ramsey 說 (1)。「因為它們完全不合邏輯。」
一些觀察人士認為，更廣泛的經濟和社會變遷使某些錯誤變得更加普遍。儘管如此，Ramsey 仍反覆指出三項他認為代價特別高昂的習慣。
1. 共同購買房產
Ramsey 非常反對與配偶以外的人共同購買房產。他甚至建議長期伴侶關係中的人也不要這麼做。
他的警告基於未婚伴侶分手時分割資產的困難。未婚伴侶不一定享有與已婚夫妻相同的財產權利。
與此同時，住房危機促使更多人考慮共同擁有房產。Co-Buy 是一個協助多位買家共享房產的平台，該平台的報告指出，31.5% 的購屋交易涉及共同買家 (2)。這一數字反映出，不斷上漲的房價和居高不下的房貸利率已將購屋可負擔性拉伸至數十年來未見的水平，迫使買家轉向他們原本不會選擇的安排。
對於那些無力獨自或與配偶一起購買房產的人來說，仍有其他方式可以參與房地產的收益潛力。
其中一個選擇是透過 Arrived 投資租賃房產的股份。Arrived 獲得包括 Jeff Bezos 在內的投資者支持，讓用戶能夠購買租賃房產的股份並賺取被動收入，而無需承擔自行管理租賃物業的責任。這意味著不會在半夜接到水管堵塞的電話。
要開始投資，投資者可以瀏覽經過審核的房產，這些房產均因其潛在升值和收益能力而被選出。一旦選定房產，投資的最低門檻僅需 100 美元，並可能每月獲得股息。
2. 教育上的浪費性支出
Ramsey 表示，教育應該是一項能帶來更高收入的投資。如果不能，他認為就是浪費。
「不要花 25 萬美元拿到社會學碩士學位，然後去當一名年薪 38,000 美元的州政府社工，」他說。
他的觀點是，學生在承擔大學債務之前，應該務實地思考職業前景和未來收入。這一建議出現在全國學貸負擔超過 1.6 兆美元的背景下，這使得錯估學位投資回報的代價對許多借款人來說成為長期的財務挫折。
減輕教育支出負擔的一種方法是提前儲蓄，無論是為自己還是為子女，利用高利率儲蓄工具，如定期存單或其他高收益儲蓄帳戶。
定期存單（CD）對在一定期限內存放的資金支付固定利率。CD 利率通常高於一般儲蓄帳戶，但提前提取資金可能會被收取罰金。
由於教育儲蓄通常是長期的，CD 對於那些希望避免過早提取資金誘惑的人來說，是一個實用的選擇。
對於追求可預測增長的儲蓄者，CD Valet 表示可以協助找到更高收益的選擇。該平台追蹤全國 FDIC 保險銀行和 NCUA 保險信用合作社的超過 40,000 個經過驗證的利率，並顯示所有公開可用的利率，數據持續更新，幫助用戶比較和開設 CD。
另一個選擇是高收益帳戶。這類帳戶通常提供能夠跑贏通膨的利率，同時在教育資金需要之前保持資金的可用性。由於其高流動性，它們也可以作為緊急預備金。
Wealthfront Cash Account 是一個例子。它透過合作銀行提供 3.30% 的基本年收益率（APY），新客戶在前三個月可額外獲得 0.75% 的提升，最高適用於 150,000 美元，總可變 APY 達到 4.05%。
根據 FDIC 7 月的報告，這是全國存款儲蓄利率的 10 倍。
Wealthfront 還為在其 Cash Account 開啟每月至少 1,000 美元直接存款，並開設和注資新投資帳戶的新客戶提供額外 0.25% 的 APY 提升，沒有到期日或餘額限制，使 APY 最高可達 4.30%。
該帳戶沒有最低餘額或帳戶費用，提供全天候提款和免費國內電匯轉帳，並透過合作銀行提供最高 800 萬美元的 FDIC 保險資格。
3. 升級汽車
Ramsey 表示，即使車輛被報廢也不是升級到更昂貴車輛的好理由。他一直建議人們盡可能購買二手車。
「你本來開的是一輛 6,000 美元的車，」他說，指的是一位聽眾的情況。「你的車被報廢了，你拿到一張 6,000 美元的支票，突然間，6,000 美元的車對你來說就不夠好了。那太愚蠢了！」
然而，車輛的高昂價格使這個錯誤難以避免。根據 Kelley Blue Book，4 月新車的平均成本為 49,614 美元 (3)，這還不包括保險等每月支出。隨著新車平均月供徘徊在 700 美元以上，從已還清貸款的車輛升級到需要融資的車輛，可能會增加數年的還款負擔，加劇最初的價格衝擊。
如果確實因工作或家庭原因需要購買新車，暫且不論 Ramsey 式的預算原則，在購買前比較利率可能是明智的。即使在車貸還清之後很久，保險仍是每月的固定支出。
使用像 Insurify 這樣的比較平台，消費者可以即時查看頂級保險公司的報價，避免向現有保險公司支付隱形的「忠誠稅」。
在回答幾個基本問題後，Insurify 表示最快可以在三分鐘內顯示可負擔的方案。該服務是免費的，用戶可以透過捆綁車險和房屋保險節省高達 15%。
文章來源
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The Ramsey Show Highlights/ YouTube (1); Cobuy (2); Kelley Blue Book (3)
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