Block, Inc. 宣布將首度向外部貸款機構開放 Cash App Score，並由 Nova Credit 擔任分銷合作夥伴。在此合作下，Cash App 專有的現金流信用評分將透過 Nova Credit 的 Cash Flow Intelligence Platform 提供給貸款機構，直接嵌入其現有的核貸流程，且無需消費者重新進行身分驗證。此舉使 Block 與產業向現金流核貸轉型的更廣泛趨勢接軌——貸款機構在傳統徵信資料之外，輔以交易層級的洞察來評估借款人；隨著金融科技與消費者信用報告機構尋求替代數十年歷史評分模型的做法，此方式已日益獲得關注。

Cash App Score 已開始向客戶推出，其運用來自 Cash App 生態系統的數百萬個即時第一方訊號——包括支出、儲蓄、還款行為、薪資入帳以及點對點轉帳活動——以建構個人財務健康狀況的細緻且近乎即時的圖像。與傳統信用評分不同，Cash App Score 並非僅回顧信用歷史，而是反映客戶更廣泛的財務行為，涵蓋歷史與當前活動，並近乎即時地捕捉變化。這一特點對於信用紀錄薄弱或完全沒有 FICO 分數的大量美國消費者而言尤為重要——這一群體長期以來難以被傳統貸款機構評估。

在 Cash App 應用程式中，客戶可在 Money Tab 查看自己的分數，瞭解影響分數的因素，並採取具體步驟加以改善。初期參與度相當強勁：在 30 天內，55.1% 的客戶會再次查看自己的分數。客戶可自行設定分數是否以及如何與第三方貸款合作夥伴分享的偏好，通知與同意事項由 Cash App 直接管理，無需第三方登入。

Block 信用與核貸主管 Juan Hernandez 表示：「在 Block，我們相信人們應能依自己的條件，運用自身的財務歷史來開啟機會。我們打造 Cash App Score，是為了看見傳統信用體系遺漏的數百萬人的財務活動，而如今這項技術也正是我們在 Block 各項信用業務管理的核心，用以近乎即時地理解風險。與 Nova Credit 的合作，讓我們能透過貸款機構已信任的基礎設施，將這項能力交到業者手中，從而以負責任的方式觸及更多消費者，同時讓他們保持知情並掌控自己的資料。」

Cash App Score 背後的技術為 Block 所有消費貸款產品的核貸提供支援。在 Cash App Borrow（該技術運行最久的產品）中，與傳統信用評分相比，其在相同損失率下核准的客戶增加了 38%。約 70% 的活躍 Borrow 客戶 FICO 分數低於 580——正是傳統模型服務不足的族群——且維持在目標償還率。Block 在其他類別的分析顯示，在可比較的損失率下，此技術有潛力多核准 30% 的汽車貸款與 28% 的信用卡申請。

這項技術不僅評估個人信用狀況：它還以近乎即時的方式追蹤整體消費者財務健康，讓 Block 能持續掌握宏觀經濟狀況對其貸款組合的影響。這使 Block 能夠進行情境建模並動態調整信用政策，而非依賴滯後指標。對貸款機構而言，這意味著 Cash App Score 並非靜態訊號——它建立在能持續適應經濟狀況的基礎設施之上，也就是 Block 用於管理自身貸款組合的同一套基礎設施。

為貸款機構提供跨領域的更豐富視角

透過 Nova Credit 的網絡，貸款機構將能在多個領域的核貸流程中納入 Cash App Score，包括信用卡、汽車貸款、設備融資、個人貸款與租戶審查——這些都是 Cash App 未涉足競爭的領域——並透過其今日已依賴的同一 Cash Flow Intelligence Platform 交付。值得注意的是，將此評分延伸至租戶審查等非信貸領域，擴大了現金流資料在借貸決策之外的應用範圍，這是消費者信用報告機構近年來持續發展的用途。Cash App Score 將為貸款機構提供消費者支付能力的全面且近乎即時的視角。與 Nova Credit 的 Cash Atlas 搭配使用，貸款機構可透過單一整合獲得額外一層現金流背景資訊。

除了分銷之外，Nova Credit 在部署現金流評分方面擁有深厚經驗，並具備消費者信用報告基礎設施、符合 FCRA 規範的架構，以及成熟的貸款機構網絡，這些要素共同將一項強大的評分轉化為貸款機構能安心採用的解決方案。其 FCRA 合規性意義重大：作為聯邦法律下的消費者信用報告框架，它規範消費者資料在信用決策中的使用方式，並為貸款機構採用新評分提供所需的法規基礎。

Nova Credit 共同創辦人暨執行長 Misha Esipov 表示：「透過將 Cash App Score 引入 Nova Credit 的 Cash Flow Intelligence Platform，我們為貸款機構提供了一項獨特工具，得以對數千萬尋求信貸的美國人建立更豐富、近乎即時的視角。我們共同的目標，是幫助美國人運用他們每天仰賴的應用程式，展現自己最好的財務面貌。」