對於尋求安全資金增長管道的儲戶而言，定存單（CD）仍然是一個極具吸引力的選擇，其利率通常高於傳統支票或儲蓄帳戶。與其他銀行存款一樣，定存單通常由FDIC提供保險，每家機構每位存款人最高承保250,000美元，使其成為停放資金的較低風險工具之一。截至2026年8月13日（星期四），多家金融機構——尤其是線上銀行，因營運成本較低而傾向提供比實體銀行更高的收益率——持續提供4%年收益率以上的具競爭力報酬。

今日最高定存利率

目前市場上最高的定存利率為4.30%年收益率，由Synchrony Bank的16個月期定存單產品提供。雖然定存利率相較歷史平均值仍處於較高水準，但自美國聯準會開始調降基準目標利率以來，利率一直呈現下滑趨勢。作為參考，在2010年代的大部分時間裡，全國平均定存利率徘徊在0.20%至0.30%年收益率附近，這意味著即使經歷近期下降，今日的頂級優惠仍遠高於長期常態。

聯準會政策與2026年定存利率展望

美國聯準會因應通膨放緩和整體經濟前景改善，啟動了一系列降息行動。2024年底，聯準會三度調降目標利率，累計降幅達一個百分點。同年12月，央行宣布了2025年的第三次降息。

展望2026年剩餘時間，進一步降息的可能性不大。聯準會今年以來一直維持目標利率不變，而年底前升息的可能性正在增加。

雖然聯邦基金利率不直接決定存款利率，但兩者密切相關。當聯準會調降利率時，金融機構通常會跟進調降存款產品利率——反之亦然。隨著聯準會已經降息並維持在較低水準，定存利率也因此持續走低。對於正在評估選項的儲戶而言，當前環境突顯了一個常見的權衡：鎖定較長期的定存單可以確保固定利率，但若利率隨後上升則可能錯失良機；而較短的期限則提供更早重新投資的彈性。

如何開立定存單帳戶

具體流程因金融機構而異，但通常可分為以下幾個基本步驟：

1. 研究定存利率。 具競爭力的利率是選擇定存單時最重要的因素之一。有意開戶者可以在線上比較當前定存利率，找出最佳可用方案。

2. 選擇符合需求的帳戶。 除了利率之外，還應考慮定存單的期限長度、最低開戶存款要求及任何適用的費用。選擇過長的期限可能在需要於定存單到期前提領資金時，導致提前提款罰款。部分儲戶採用「定存階梯策略」——將資金分散投資於多張到期日不同的定存單——以在較高利率與定期資金取用之間取得平衡。

3. 準備好文件。 開立銀行帳戶通常需要提供社會安全號碼、居住地址以及駕照或護照號碼。備齊這些文件將有助於加快申請流程。

4. 完成申請。 許多金融機構允許線上申請，但部分可能需要親自前往分行辦理。申請本身通常只需幾分鐘即可完成，且多數情況下可立即獲得審核結果。

5. 為帳戶注資。 一旦申請通過，即可透過從其他帳戶轉帳或郵寄支票的方式為定存單注資。

各期限定存利率 — 2026年8月概覽

在各種定存期限中，以下為2026年8月已確認的最佳利率：

• 最佳整體定存利率： 最高4.25%年收益率，精選方案涵蓋6個月、1年、18個月和2年期。
• 最佳1年期定存利率： 12個月期限最高4.1%年收益率。
• 最佳18個月期定存利率： 最高4.25%年收益率，在穩健報酬與適度彈性之間取得平衡。
• 最佳6個月期定存利率： 最高4.15%年收益率，讓儲戶能鎖定保證利率而無需長期承諾。
• 最佳2年期定存利率： 最高4.25%年收益率，將固定利率鎖定至2028年。