隨著銀行與支付服務業者讓人工智慧（AI）助理投入運作，美國消費者劃出了一條明確界線：AI 必須先能保護他們的資金，之後才被允許支出資金。

根據金融服務科技全球領導者 FIS®（fisglobal.com）發布的 2026 年消費者脈動調查，57% 的受訪美國成年人表示，他們可以接受 AI 助理在未事先詢問的情況下標記或凍結可疑扣款，而 50% 的人則希望 AI 助理進行的每一筆交易都需經其核准。FIS 與市調公司凱度（Kantar）合作進行此項調查。

綜合來看，調查結果為銀行與信用合作社提供了將 AI 導入消費金融的明確路線圖：先從保護做起，保留客戶的主導權並展現問責能力，之後再擴展至更自主的金融活動，例如代表客戶進行交易。

「通往能移動資金之 AI 的道路，始於能保護資金的 AI，」FIS 銀行解決方案聯席總裁 Jim Johnson 表示。「消費者對創新持開放態度，但前提是由他們決定條件：他們需要安全感、掌控權，以及出問題時有人負責的信心。圍繞這些期待打造 AI 的銀行，將贏得做更多事的信任。」

先保護，再交易

就具體任務而言，當 AI 扮演防禦角色時，接受度最高。在 2026 年 FIS 消費者脈動調查中，受訪美國成年人最能接受 AI 助理標記或凍結可疑扣款（57%），以及支付其先前已核准的定期帳單（55%）。對於向個人或企業匯款（47%）、開立新儲蓄帳戶（43%），以及申請貸款或信用卡（40%），接受度則較低。此一模式顯示，當 AI 標記詐騙或處理已獲授權的付款時，消費者最為安心；而當 AI 發起新的信用關係時，接受度最低。值得注意的是，只有防禦性與預先核准的任務獲得多數接受；凡是發起新轉帳、新帳戶或新信用關係的任務，接受度均低於 50% 的門檻。

消費者正在為 AI 制定條件

消費者指出，信任取決於問責。當被要求選出信任 AI 助理管理資金的三大條件時，58% 的受訪者選擇了「出錯時的退款保證」，56% 選擇了可由人工審查或覆核決策。在尚未準備好將資金管理交給 AI 的受訪者中，70% 表示希望繼續掌控自己的資金。

銀行必須因應的世代鴻溝

調查發現，將日常資金管理交給 AI 助理的意願在各世代間差距懸殊。千禧世代受訪者的接受度最高（61%），其次是 Z 世代受訪者（58%）與 X 世代受訪者（33%）。在 62 至 69 歲的受訪者中，接受度降至 11%，而 70 歲以上成年人僅為 3%。整體而言，37% 的受訪者表示已準備好將日常資金管理交給 AI 助理，49% 表示尚未準備好，其餘受訪者對此議題持中立態度——如此大的差距意味著銀行必須在同一客群中因應差異極大的期待。

Deepfake 詐騙已觸及消費者

AI 冒充詐騙——利用 AI 生成的語音或影片冒充可信人士的騙局——已相當普遍。在受訪的美國成年人中，35% 曾遭遇 AI 冒充詐騙或認識遭遇者，22% 曾親身遭騙。在親身遭騙者中，58% 接到過偽造語音的電話。

Z 世代受訪者（55%）與千禧世代受訪者（48%）最可能曾遭遇詐騙或認識受害者——這也正是表示最願意將日常資金管理交給 AI 助理的世代。這些族群也對銀行能夠阻止 deepfake 詐騙最有信心，分別為 57% 與 65%，高於全體受訪者的 46%。在另一個獨立問題中，47% 的全體受訪者表示，他們有信心銀行會退還因 deepfake 詐騙而損失的資金——這項信心低於選擇「出錯時退款保證」作為信任 AI 助理管理資金首要條件的 58% 受訪者比例。

FIS 的作為

FIS 透過其 Trust Assured 框架，將掌控權、問責機制與人工監督納入其為金融機構及其客戶提供的 AI 解決方案。

在代理商務（AI 代理人代表消費者進行交易）方面，FIS 讓 AI 代理人使用代幣化的支付憑證，該憑證受消費者與其發卡機構設定的消費限額與商家管控規範，因此代理人以其自有憑證付款，而非使用消費者的主要卡片。

針對銀行合規團隊，FIS 的 AML 調查代理旨在縮短反洗錢調查時間，在某些情況下可從數小時縮短至數分鐘，並找出風險最高的案件供調查人員審查。代理人的操作設計為可稽核，最終決策仍由人工調查人員做出。

來源：GlobalFintechSeries