当一笔被挪用的学费导致一位家庭成员失去了大学学位时，Jones Amegbor 意识到，把钱汇回家只是问题的一半。为消除中间人，他着手打造一个可直接向学校、医院和保险公司付款的系统。十年后，这一系统 PayAngel 通过确保汇款最终真正到达指定地点，已处理超过4.5亿美元。OPEYEMI KAREEM 报道。

Jones Amegbor 很早就痛切地认识到，在跨境汇款中，一次成功转账并不总意味着一次成功结果。

2010年，他坐在自己任职银行的办公桌前，看着时钟，眼看着一位家庭成员大学学费的截止日期越来越近。由于无法及时离开办公室赶到代理网点，他比原计划更晚才发出付款，并为可能发生的后果做好了心理准备。结果，那位家庭成员还是被开除了。

在接下来的几个月里，Amegbor 一直背负着这次延误带来的愧疚，直到他弄清真相：导致退学的并不是付款延迟。他在上一个学期寄出的学费根本没有到达大学，而是被一位家庭成员挪用了，对方承诺日后会补上。

“为什么我们不能直接把钱汇过去？”Amegbor 回忆说自己当时这样问。他表示，自己随后开始深入调查，并意识到，侨民群体中有很多人都有类似经历：钱被转到了不该去的地方。

他在6月接受 TechCabal 采访时表示，正是这个问题把他带上了创建 PayAngel 的道路。这是一家跨境支付公司，服务身处海外的非洲人，让他们汇款时能够知道钱最终会到哪里。

2023年，非洲接收了1000亿美元汇款，约占该大陆国内生产总值（GDP）的近6%。尽管汇款行业的许多创始人都在专注于让转账更快、更便宜，Amegbor 指出，资金到账之后发生了什么，受到的关注却少得多。PayAngel 便是在这一前提下于2013年创立的。

该公司并不只是帮助用户把钱汇回家，而是允许他们直接向经过验证的学校、医院、保险公司、承包商以及其他机构付款。因此，用户不必把钱转给家庭成员去缴学费，而是可以直接向大学付款；PayAngel 的押注在于，汇款下一阶段的发展方向，是确保资金真正实现其原本 intended 的结果。

PayAngel 如何运作

PayAngel 的核心产品 Direct-to-Merchant Remittances（D2MR）改变了传统汇款的安排。传统模式是用户把钱汇给个人，再信任对方代为支付账单；而在这里，用户可以直接支付账单。

在应用中，汇款人从已接入机构名单中选择对象，包括医院、学校、保险公司或零售商。每个机构都有自己的识别参考系统，用于确定一笔付款属于谁，例如学生编号或医院编号。Amegbor 表示，当汇款人完成付款后，机构会直接收到资金，而不需要一个必须被信任去转交资金的中间人。

公司还在同一通道之上构建了 RemitCare。Amegbor 表示，任何在一个月内转账至少£100的汇款人，都会自动让其受益人获得免费的寿险和住院保障；只要符合条件的转账持续，保障就会按30天周期滚动续期。其第三款产品 PayAngel Business 则允许非洲中小企业和大型组织直接向侨民客户收款，并将所有交易统一对账。

搭建跨境基础设施

PayAngel 早期的基础设施是 Amegbor 的弟弟。每当有交易进来，他的弟弟就会守在银行附近，取出现金，然后一家机构接一家机构地逐一付款。

Amegbor 说：“我其实不太确定我们当时是怎么做的，因为现在听起来几乎有点荒唐。不过，是的，那时候就是这么简陋。”

这在当时是合理的权宜之计，因为让公司起步并不容易。Amegbor 提出数字化汇款想法时，银行仍然坚信现金模式才是客户想要的。他说，在 PayAngel 早期，他不断听到银行否定这个想法。

“他们大多只是笑了笑，”他说。“他们说，‘你以为你能打破 Western Union 长期以来一直在做的事情吗？人们想把现金交给某个人，并确认钱会在另一端收到；而你在2012年提出一个数字化方案？那行不通。’”

他表示，由于银行不向公司开放其平台，PayAngel 签下了第一批资金发放协议，并最初通过 token 运营。但这又带来了新问题：收款人到代理点领取付款时，却被告知现场没有现金。于是公司不得不重新开始思考解决方案。

Amegbor 说：“我们需要尽快找到另一个方案。”也就是在那时，他的弟弟开始成为基础设施的一部分。这个人工流程让 PayAngel 在摸索更长期的系统时，仍能继续运转。

当 PayAngel 最终接入一家银行后，资金可以流动了，但随之而来的数据却毫无逻辑可言。付款参考信息可能会从银行对账单中消失，使企业难以判断是谁付款、款项用途是什么，因为每家银行格式化交易数据的方式都不同。Amegbor 后来明白，解决汇款问题，意味着必须在交易两端都建立基础设施。

Amegbor 说：“我们意识到，问题出在只关注汇出端。”“我们也需要一个汇入端的解决方案，直接让企业入驻，并给他们一个真正能收款、还能知道款项属于谁的平台。”

PayAngel 没有试图强行让现有汇款系统适用于企业，而是开始打造一个能够接入企业，并让他们接收来自海外用户汇款的平台。

PayAngel 于2022年推出了直达商户汇款的最小可行产品（MVP），距离这一想法首次成形大约过去了十年。

这项押注背后的商业模式

尽管 PayAngel 的直达商户汇款模式花了多年时间才被验证可行，但和许多汇款公司一样，该平台通过外汇价差创造收入。它从流经平台的资金中赚取 FX 利差，并通过 PayAngel Business 向企业收款收取费用。

这家初创公司面对的竞争对手既有 Western Union 和 MoneyGram 等传统汇款运营商，也有 LemFi、NALA 和 Sendwave 等较新的数字化玩家。Amegbor 认为，PayAngel 与众不同之处在于汇款之上的那一层。

他说：“我们正在推动整个生态系统中的责任与信任。”他解释称，PayAngel 看到的是那些对其他渠道来说过于具体的支付场景中的机会。

“当你想到向企业付款以及周期性的日常小额账单时，我们认为那就是蓝海。”他补充说。

Amegbor 表示，这家公司早已走出最初依靠 token 和他弟弟在银行间搬运现金的试验阶段。PayAngel 说，公司已处理超过4.5亿美元交易，并拥有超过100,000名活跃汇款用户。公司还表示，目前服务覆盖四大洲22个国家，年化收入运行率约为400万美元。

这一增长意味着，PayAngel 需要在其运营市场中建立监管版图。Amegbor 指出，公司已在英国、美国、加拿大、澳大利亚和加纳获得监管批准。他还表示，公司已与 Visa 合作，以帮助连接新市场，并更顺畅地在现有市场之间转移资金。

Amegbor 说，公司下一步是加深根基。他希望在进一步扩张前，先巩固 PayAngel 在尼日利亚、肯尼亚、南非和乌干达等部分非洲市场的存在。他表示，非洲侧才是必须扎实完成的重活，因为本地基础设施的建设需要时间。

Amegbor 将 PayAngel 的长期目标描述为打造一个闭环系统，让个人和企业在全球北方与全球南方之间转移资金，像在一个国家内部转账一样直接。