近75%的新房主在两年内为意外维修支出1万美元

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首次购房者在买房过程中通常会经历各种起伏，但对家庭预算打击最大的意外之一，往往是维护和维修成本。根据家居服务软件提供商 Jobber 的一项新研究，这些支出很少会出现在“预期支出”栏中。

调查发现，虽然93%的美国人表示对拥有新房感到满意，但58%的人在搬入当天后不久就发现了意外维修需求。更进一步，72%的新晋房主表示，他们在购房后两年内为这些意外修复花费了约1万美元。

这一结果出现在买家为了进入市场已在拉紧预算的时期。过去几年居高不下的房价和借贷成本，让许多购房者在成交后几乎没有储备金，即便是日常维修带来的财务冲击也因此更为明显。

“首次购房者最大的错误，是以为如果自己负担得起按揭月供，就负担得起拥有住房，”波士顿 Amo Realty 总裁 Daniel Amodeo 告诉 Moneywise。

他说，拥有住房的前两年往往会带来人们从未计划过的开支，包括更换热水器或 HVAC 系统，以及更高的保险费、物业税、景观维护和日常保养。

“我总是告诉买家，离开成交桌时一定要带着一笔充足的应急资金，因为问题通常不是会不会坏，而是什么时候坏，”Amodeo 说。

Jobber 的调查也反映了这一观点，45%的受访者表示，他们会建议未来买家为家庭维修预留比自己预想更多的资金。

买家往往把注意力放在挂牌价和房贷月供上，却忽略了拥有住房还会带来的其他成本。奥马哈 Home Advisors 创始人 Wyatt Simon 告诉 Moneywise：“首次购房者往往缺乏经验，无法理解这些意外支出。”

早期最大维修账单通常来自哪里

新房主最好把重点放在能让房屋保持结构稳固、运行安全且高效的部分，而不是装饰或橱柜空间等外观因素。

住房存量本身的年龄也是一个因素。根据美国人口普查局 American Housing Survey 的最新数据，美国自住住房的中位房龄已超过40年，这意味着市场上的许多房产，其系统和组件已接近或超过预期使用寿命。

佛罗里达房地产经纪人、Lexawise 创始人 Alexei Morgado 告诉 Moneywise：“大多数意外很少是装饰性的。”他表示，“它们通常与屋顶系统、供暖和空调设备、热水器、管道或电气系统的使用年限，以及保险免赔额有关。”

由于这些系统的年限可能相近，这类成本问题往往会同时出现。此外，许多买家并未为这些费用做好准备，因为按揭资格审查更多关注的是能否承担月供，而不是长期维护成本。

“Morgado 说，‘房屋检查只是一个快照，并不能保证设备还剩多少寿命。’他说，‘许多买家可能会把所有可用资金都用于首付、成交费用、搬家和家具。’”

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保险和物业税正在改变住房拥有成本

许多新房主也会在较晚的时候才发现，固定利率按揭并不意味着固定的总住房支出。

根据 Cotality 的数据，2025年非按揭住房成本上涨了30%。与此同时，ATTOM 发现，2025年美国全国平均物业税为4,427美元，按年增长3%。

保险和税费的上升趋势加重了维修负担，尤其是在越来越多受恶劣天气事件影响的地区。保险公司一直在重新评估风险并调整保费，或者完全退出某些市场，这些变化会在购房完成很久之后重塑总拥有成本。

新买家在选房时也必须把保险和税费考虑在内，因为这些支出与房贷利率以及每月本金和利息还款同样重要。

Morgado 说：“买家必须意识到，在高风险保险地区购买一套更便宜的房子，反而可能花费更多，这类房子可能需要额外的风灾和洪水保险，而且免赔额较高，或者在购买后可能面临房产重新评估。”

房主如何为意外维修账单做好准备

金融专家表示，在住房成本方面，提前准备大有帮助。

Clearsurance.com 保险分析师 Melanie Musson 告诉 Moneywise：“每年应至少按房屋价值的1%为维护费用做储备。如果房子较老，应该至少储备3%。”

以40万美元的房屋为例，这意味着每年要预留4,000美元用于维护，折合每月约333美元。

如果你正在购买第一套房，专家建议不要把手头每一美元都投入首付。如果可能，至少保留5,000美元用于维护。

Musson 表示：“然后，当问题出现、你也逐渐适应住房带来的财务变化时，要把重点放在功能上。把问题解决掉，但不要过度升级。”

她举例说，如果洗碗机坏了，可以先买一台有瑕疵的折扣机，撑到明年再说，之后再升级。

“不要一开始就这么做，而是在拥有房屋的前两年里先把钱省下来，”Musson 说。

建立稳健的应急基金

房子不会配合你的预算。家电会坏，管道会爆裂，HVAC 系统也总会在最糟糕的时刻停止工作。

因此，许多金融专家通常建议，在应急基金中保留3到6个月的生活开支。预留现金可以帮助你应对意外维修账单，提供财务缓冲，避免为了维持房屋状况而被迫以高利率借贷。

否则，更糟的是，你可能不得不动用投资来修理漏水的屋顶。

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节省其他住房开支

在为房贷、物业税和公用事业费用做预算后，很容易以为自己已经覆盖了最大的住房开支。但保险是上涨最快的账单之一——许多房主直到续保时才会注意到。

根据 CNBC 的报道，2018年至2024年间，美国各主要地区的平均房主保险保费涨幅都超过了通胀，而自2025年初以来又上涨了7%。全国房地产经纪人协会估计，如果自20世纪90年代末以来保险成本保持稳定，住房可负担性本应高出约10%。

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考虑动用房屋净值

即便是最好的应急基金，也有其上限。维修账单可能实在太高，即便你已经尽力，也无法自掏腰包全部覆盖。

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拥有住房的财务现实，往往与“美国梦”截然不同。房地产虽然可能是一项有利可图的投资，但并不总是便宜，尤其是首付款。

事实上，在那些对当前住房购买决定感到后悔的房主中，42%的人抱怨维护和隐藏成本比预期高得多。

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——Brian O'Connell 提供资料

文章来源

Jobber (1)；Cotality (2)；ATTOM (3)；Clearsurance.com (4)；CNBC (5)；Bankrate (6)；美国人口普查局 American Housing Survey

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