从每秒处理18笔贷款到与蚂蚁国际合作，MTN集团金融科技首席执行官Serigne Dioum在本期“Coffee With…”栏目中接受TechCabal的Phathisani Moyo专访，讲述了他计划如何将MTN的3.17亿电信用户转化为一个单一的闭环金融生态系统。

现任MTN集团金融科技首席执行官的Serigne Dioum于2007年开始其移动支付职业生涯。当时的前提很简单：为人们提供一种通过手机可靠转账的方式。同年，Safaricom的M-Pesa在肯尼亚上线，这项服务后来定义了全球移动货币，并证明电信运营商能够大规模构建金融服务。

近二十年后，他正试图构建规模更大的事业。

这位塞内加尔高管执掌MTN集团金融科技——MoMo背后的实体。MoMo是该电信公司的数字金融服务平台，按用户规模计算是非洲最大的移动货币业务之一。他的愿景是将这家电信巨头的庞大用户群转化为非洲最大的综合数字与金融生态系统之一。

实现这一目标需要推动超越基本点对点转账的用户参与。Dioum希望用户通过MoMo向商户付款、借贷、储蓄、接收跨境汇款、购买日常服务，并最终完全通过MoMo管理自己的数字生活。

机遇规模巨大：MTN在其更广泛的电信业务中拥有超过3.17亿用户，而MoMo目前在14个市场拥有超过7000万月活跃用户。

对Dioum而言，战略上的当务之急是通过将电信用户转化为活跃的金融服务用户来弥合这一差距。这也是整个行业的普遍趋势：随着语音和数据收入增长趋于成熟，非洲电信运营商日益将金融科技视为下一个增长引擎。

周二，TechCabal在约翰内斯堡举行的2026年MTN集团金融科技峰会间隙采访了Dioum——这场峰会汇聚了监管机构、商业银行、科技供应商和金融科技创始人，共同探讨非洲大陆的金融未来。

对Dioum来说，两个旗舰市场支撑着这一增长战略：尼日利亚和南非。

“如果你看看MTN旗下的公司组合，我们最大的两个市场是尼日利亚和南非，”他告诉TechCabal。“如果排除这两个市场，MoMo的渗透率是非常高的。”

因此，增长的重点不再是寻找全新的用户，而是深化MoMo对MTN现有客户群的实用性。

金融科技之路

Dioum通往非洲最大金融科技业务之一的道路始于塞内加尔。18岁时，他前往法国学习电信工程，随后在一家科技咨询公司开启职业生涯。后来他返回西非，加入塞内加尔Orange。

他进入电信行业的契机来自一位私人导师：塞内加尔Orange前首席执行官Cheikh Tidiane Mbaye。Dioum钦佩Mbaye的高管领导力，并希望效仿他的职业轨迹。“我想走同样的路，”他回忆道。

但他进入的行业正在发生变化。

随着传统固话基础设施让位于移动革命，Dioum绕过了传统的网络工程，专注于构建在移动连接之上的增值服务。

“我从来不是一个做传统电信的人，”他说。这种思维直接引导他进入2007年尚处萌芽期的移动支付领域。

他于2013年加入MTN，并于2023年1月出任MTN集团金融科技首席执行官，执掌这家业务已远超基本点对点转账的企业。

2026年上半年，MTN集团金融科技处理了超过130亿笔交易，价值超过3300亿美元。它还拥有超过230万商户和100万代理，国际汇款超过30亿美元。

这些数字展示了平台的规模。Dioum现在的工作是深化客户在平台上的活动。

尼日利亚和南非

尼日利亚是Dioum投资组合中杠杆率最高的增长机会之一。它也是非洲人口最多的国家，尽管数字支付快速增长，但大量成年人仍处于正规银行体系之外。

为抓住这一机遇，MTN升级了MoMo技术架构并重组了当地领导层，任命Bode Abifarin为尼日利亚MoMo支付服务银行（PSB）的董事总经理兼首席执行官。

Abifarin于2026年9月1日正式上任，其任务是拓宽该平台的监管牌照，并促进MTN电信与金融科技部门之间更紧密的运营协同。MoMo在尼日利亚运营所依据的PSB牌照是尼日利亚中央银行创设的监管类别，旨在通过电信主导的银行替代方案扩大金融准入。

“我们认为我们拥有在尼日利亚取得成功的所有要素，”Dioum肯定地说。

南非呈现出截然不同的结构性环境。

作为MTN的本土市场，南非拥有很高的银行渗透率和成熟的金融基础设施，但现金在日常商业中依然根深蒂固——而MoMo一直难以匹敌其在撒哈拉以南市场的渗透率。

Dioum将此视为机遇而非绝路。

南非的国家支付基础设施正在发生变化，为新参与者和新形式的竞争创造了空间。MTN希望利用这一基础设施同时触达消费者和商户。“我们看到这一基础设施为我们释放了机遇，”他说。

放贷是机遇的另一部分。

Dioum表示，南非市场存在大量服务不足的消费者和小商户，MTN认为有空间为这些群体提供融资。

对于一家与数百万客户已有既有关系的公司而言，优势在于它可以利用交易数据及其数字平台，服务那些可能无法完全融入传统银行模式的人群。

每秒18笔贷款

小额信贷是MoMo超越支付业务演变的最好证明。MTN目前每秒发放约18笔贷款，平均单笔金额为20美元。但Dioum坚持认为，这些数字仅触及区域需求的表面。

“当你审视非洲及我们市场的整体放贷情况时，我们认为90%的放贷潜力或需求仍未得到满足，”他说。MoMo目前主要专注于消费信贷，但Dioum希望向更大额度的贷款迈进。

其理由完全出于战略考量。“放贷是我们希望掌控的价值链的一部分，”他断言。然而，掌控信贷渠道并不意味着在每个司法管辖区都追求完整的商业银行牌照。

MTN的监管策略保持本地化：在一些市场，现有的电子货币机构（EMI）框架已足够；在另一些市场，公司正在申请小额信贷或专项信贷牌照。最终目标是在不让用户承受传统银行摩擦的情况下扩大普惠金融。

Dioum将这一历程描述为从准入到参与的转变。客户可以先将钱存入钱包，然后储蓄、获得营运资金、借贷，并利用这些金融服务发展业务。

“你从负担得起的金融服务准入开始，”他告诉TechCabal。“你开始储蓄，然后可以获得营运资金，之后我们可以帮助你进一步发展业务。”

蚂蚁国际为何重要

该战略的下一阶段是让MoMo超越单纯的金融钱包。

MTN已与蚂蚁国际合作。蚂蚁国际是从中国阿里巴巴集团分拆出来的支付与数字技术关联公司，其技术架构支持超级应用模式，合作伙伴可在该平台之上构建小程序和服务。对Dioum来说，吸引力不仅在于更好的技术，而在于能够将MTN客户连接到更广泛的商业和服务网络。

“蚂蚁国际拥有一个全球超过二十亿人使用的平台。我们认为引入这一能力将帮助我们改进合作伙伴获取客户的途径，并让我们连接客户与合作伙伴，成为这一生态系统的中枢，”他表示。

MTN已经拥有开放的应用程序编程接口（API），允许企业与MoMo集成并通过该平台提供服务。它还超越了支付领域，进入市场平台等业务，企业可以在其中进行数字化销售。

其雄心是让MoMo成为客户做更多事情而不仅仅是转移资金的地方。

支付是最后一步

展望MoMo五年后的发展轨迹，Dioum设想的不仅仅是一个扩容的移动钱包——他看到的是一个全面的数字金融之家。

用户应能在单一的闭环环境中进行商户付款、发起转账、获取信贷、接收国际汇款以及使用日常数字服务。

“如果你钱包里持有资金，你不需要提现就可以交易，”他强调。“你应该能够以数字化方式管理你的整个财务生活。”

智能手机的普及正在加速这一转变，使MTN得以系统地将用户从传统功能机的USSD渠道迁移至功能丰富的MoMo应用程序。

随后，他也许最清晰地阐述了MTN金融科技想要成为什么。“归根结底，支付不一定是第一步。支付是最后一步，”他向TechCabal解释道。其理念是围绕客户构建足够完善的生态系统，使支付成为自然的最终动作，而非整个产品。

通过围绕用户提供日常实用性，支付成为底层数字生活方式的无缝副产品，而非一项独立任务。

与监管机构的不同关系

在MoMo运营的14个非洲国家构建这一生态系统带来了另一项挑战：监管。在多个市场，MTN的金融科技业务已在结构上与其连接业务分离，拥有专门的管理层，并在需要时持有金融服务牌照。

Dioum还希望监管机构参与新产品构建的过程。

这也是本周约翰内斯堡金融科技峰会召开的原因之一，该峰会将监管机构与构建非洲数字金融基础设施的企业聚集在一起。南非储备银行行长Lesetja Kganyago发表了主旨演讲。

Dioum并不将政策制定者仅仅视为守门人。“我们将监管机构视为合作伙伴，”他说。MTN各市场的许多监管机构自身也有普惠金融目标。而MTN拥有客户、基础设施和分销网络，可以帮助实现这些目标。

但新产品带来新风险。Dioum表示，监管沙盒可以提供一种在更广泛规则出台之前在受控环境中测试服务的方式。随着MTN进入放贷和数字服务等进一步超越传统移动货币的领域，这种关系将变得至关重要。

从准入到参与

Dioum职业生涯的大部分时间都在观察电信与金融服务的融合。

他从帮助构建围绕移动网络的服务起步。

现在，他正试图让这些服务成为数百万非洲人管理财务生活的核心。

数据表明他拥有坚实的基础：超过7000万MoMo月活跃用户、数十亿笔交易以及数百万商户和代理。但更大的目标是3.17亿尚未成为活跃金融科技用户的MTN客户群。

尼日利亚和南非可能决定该公司能否成功弥合这一差距。而答案可能取决于MoMo能否变得比一个汇款场所更有用。

对Dioum而言，未来是一个客户可以存钱、花钱、借钱、跨境汇款并购买所需物品的平台，而无需离开这个生态系统。

这距离他2007年进入的移动支付业务已经很遥远。但这也解释了Dioum的职业轨迹：从围绕移动网络构建服务，到利用这些网络作为进入金融服务的门户。

近二十年后，他的挑战不再仅仅是让人们用手机转账，而是让MTN的3.17亿用户相信，他们能从与这家电信集团的既有关系中获得更多。

对Dioum来说，MoMo的未来取决于完成这一转变——从一个人们在需要付款时才使用的服务，转变为一个人们不断回归的平台，因为它帮助他们管理自己的财务生活。

雄心已然明确。现在，MTN必须让MoMo足够有用，让3.17亿用户也这样看待它。

来源：TechCabal