在 Mida 成为一家公司之前，它曾是 Renmoney 内部的三个独立想法。Renmoney 是一家尼日利亚数字小额信贷银行，Mida 的三位创始人当时在这里共事，并在不知情的情况下试图解决同一个问题。

Mayowa Anibaba、Okeroghene Egbi 和 Adija Uzodinma 都曾在这家贷款机构担任高级领导职务。Anibaba 负责工程，Egbi 负责产品和营销，Uzodinma 负责 IT 和运营。在公司内部，他们称自己为“the trio”。

从各自不同的岗位出发，他们发现了数字贷款中的同一个薄弱环节。贷款机构可以简化开户流程、自动化信用审核，并在数分钟内批准贷款。但如果借款人不偿还这些贷款，这些运营效率的价值就会十分有限。

随着三人与 Renmoney 以外的贷款机构接触，他们意识到这个问题并不局限于某一家机构。Anibaba 当时已开始为其他贷款业务提供咨询，他发现其中许多机构都面临同样的挑战：追回逾期贷款。

三位创始人于 2023 年相隔数月先后离开 Renmoney。2023 年 11 月，他们创立了 Mida，这是一家为贷款机构提供软件和回收服务的初创公司，业务包括债务催收、借款人开户以及贷款回收工具。

市场机会很大。尼日利亚数字贷款市场估值约为 $2.1 billion，持牌数字贷款机构数量则从 2023 年 4 月的 173 家增至 2025 年 8 月的 461 家。这一增长发生在 Federal Competition and Consumer Protection Commission 于 2023 年推出数字放贷机构许可框架之后，该框架使此前监管相对松散的行业正式化。随着更多尼日利亚人通过数字平台获得贷款，违约也随之增加。Central Bank of Nigeria 的 Q2 2025 Credit Conditions Survey 显示，有担保和无担保贷款的违约率均在上升。尼日利亚的高通胀和生活成本压力进一步削弱了家庭还款能力，使回收基础设施对贷款机构而言日益成为优先事项，而不再是事后补救。对 Mida 来说，发放贷款与追回贷款之间的缺口成为了一项商业机会。

第 1 天：一次实验变成一家公司

大约在 2023 年 7 月，也就是 Mida 正式成立前四个月，Anibaba 开始将一个副业项目打造成后来成为公司最小可行产品（MVP）的系统。他希望测试自己观察到的低回收率是否能以不同方式解决。

“我一直在帮助一些试图解决同一问题的其他机构，”他说。“除了我们一直在内部解决这个问题之外，这个问题比我们预想的要大得多。”

数月后，Egbi 在与 Uzodinma 讨论一个初创公司想法时发现，Anibaba 已经开始构建几乎相同的解决方案。三位创始人没有分别推进三个独立想法，而是决定整合各自优势。Anibaba 带来了他已经开发出的产品，Egbi 和 Uzodinma 则加入了她们多年贷款行业经验中积累的商业、产品和运营能力。

2023 年 11 月，Anibaba 的 MVP 用户迁移至 Mida Collect，这是该公司的首个商业化产品。创始人表示，Mida 在从家人和朋友处筹集 $50,000 后正式启动。其首个客户是 Sofri，即 Links Microfinance Bank 运营的数字贷款平台。

Mida 表示，Sofri 使用其平台来改善催收、减少逾期还款，并将催收工作流直接整合进自身贷款运营中。

Egbi 将 Mida 的启动形容为兴奋与不安交织。“但我们非常兴奋，因为我们有愿景，也有通往目标的路径，”她说。

第 500 天：仅靠软件还不够

Mida 最初认为，贷款机构主要需要更好的贷款审批和发放工具。与客户的交流很快挑战了这一看法。

“刚开始时，我们并没有计划做回收，”Anibaba 说。“但我们意识到，当时市场上最强烈的声音是在说，‘我有这么多坏账。我该如何追回？’这加快了我们的回收路线图。”

这些反馈促使 Mida 重新思考自己正在构建的产品。2024 年 3 月，这家初创公司推出了 Mida Omni，这是一个企业级平台，将数字催收、呼叫中心运营、资产组合分层和报告整合进一个系统。两个月后，公司推出 MidaX，帮助回收人员规划上门拜访、通过数字化 skip tracing 定位借款人、记录外勤活动，并将这些更新反馈至贷款机构的回收运营中。

“这就是我们如何从认为自己是一家纯技术初创公司，演变为意识到我们也必须提供服务，”Anibaba 说。

创始人表示，Mida 的增长也暴露了业务中的一个弱点。其客户群持续扩大，但公司仍高度依赖人员密集型的回收运营。

“收入不可预测，而薪资、技术基础设施和运营成本每个月都必须支付，”公司指出。“最困难的问题是，Mida 能否成为一家可扩展的技术公司，而不仅仅是一家规模更大的催收机构。”

在数字基础设施、征信覆盖和实体地址验证仍不均衡的市场中，构建软件与依赖人工运营之间的张力，是非洲金融科技初创公司面临的常见挑战。即便如此，在成立不到一年后，这家初创公司表示已签下 Access Holdings 旗下数字贷款部门 OxygenX 作为客户。2024 年 7 月，Mida 从 Founders Factory Africa 筹集了 $400,000 的预种子轮融资，用于扩展其产品和运营。

第 1000 天：成为基础设施

2025 年第三季度，Mida 完成了 Mida Forms 的 MVP。该产品使贷款机构能够配置客户开户、KYC 审核、信用评分、贷款申请、要约函和审批工作流，而无需漫长的技术集成。

到这一阶段，Mida 已开始将 AI 嵌入其信贷基础设施。公司表示，它最初使用 AI 来丰富借款人数据并改善贷款决策，随后推出了一款自主 AI 电话催收工具，能够致电借款人并跟进逾期账户。AI 在非洲金融科技领域的应用正在加速，贷款平台将机器学习用于信用评分和欺诈检测，不过其在债务催收中的应用仍落后于贷款发起环节。

Mida 表示，随着时间推移，它希望 AI 能够预测哪些借款人可能违约，为每个账户推荐最合适的回收策略，个性化客户互动，并为贷款机构在其投资组合中提供实时建议。

随着企业技术收入开始增长，公司的经济结构也开始转变。催收和回收规模增长，但员工人数没有相应增加，毛利率得到改善。公司称，Mida 在 2026 年第一季度实现 EBITDA 转正。

在最初的实验变成公司三年后，Mida 表示已管理超过 ₦100 billion ($73 million) 的债务组合，并追回超过 ₦1 billion ($731,000) 的不良贷款。该初创公司目前计划融资 $1 million to $3 million 的种子轮资金，以深化其 AI 能力，并扩展 API 和嵌入式信贷基础设施。公司补充说，目前正在推进关于进入 Ghana 和 Kenya 的讨论。这两个市场的数字贷款已显著扩张，但贷款回收基础设施并未跟上贷款发起增长的步伐。