Block, Inc.宣布，将首次向外部贷款机构开放Cash App Score，并由Nova Credit担任分销合作伙伴。根据这项合作，Cash App专有的、基于现金流的信用评分将通过Nova Credit的Cash Flow Intelligence Platform向贷款机构提供，直接嵌入其现有承销流程中，且无需消费者进行新的凭证验证。此举使Block顺应了行业向基于现金流承销的更广泛转型——贷款机构在传统征信局数据之外，辅以交易层面的洞察来评估借款人；随着金融科技公司和消费报告机构寻求替代已有数十年历史的评分模型，这一方法日益受到关注。

Cash App Score已开始向客户推出，它利用来自Cash App生态系统的数百万实时第一方信号——包括消费、储蓄、还款行为、工资入账以及点对点交易——构建个人财务健康状况的详细、近实时画像。与传统信用评分不同，Cash App Score并非仅回顾信用历史，而是反映客户更广泛的财务行为，涵盖历史与当前活动，并近实时地捕捉变化。这一区别对美国大量信用记录薄弱或完全没有FICO评分的消费者而言意义重大——这一人群长期以来难以被传统贷款机构评估。

在Cash App内，客户可以在Money Tab中查看自己的评分，了解影响评分的因素，并采取具体措施加以改善。早期参与度强劲：30天内，55.1%的客户会再次查看自己的评分。客户可自行设定评分是否以及如何与第三方贷款合作伙伴共享的偏好，通知与同意由Cash App直接管理，无需第三方登录。

“在Block，我们相信人们应当能够按照自己的意愿，利用自己的财务历史去开启机会，”Block信贷与承销主管Juan Hernandez表示。“我们打造Cash App Score，是为了看到传统信用体系所遗漏的数百万人的财务活动；如今，它已成为我们在Block内部管理信贷的核心技术，我们用它近实时地理解风险。与Nova Credit的合作让我们能够通过贷款机构已经信任的基础设施，将这一能力交到他们手中，从而以负责任的方式触达更多这类消费者，同时让他们保持知情并掌控自己的数据。”

Cash App Score背后的技术支撑着Block所有消费信贷产品的承销。在应用该技术时间最长的Cash App Borrow中，与传统信用评分相比，它在相同损失率下多批准了38%的客户。约70%的活跃Borrow客户FICO评分低于580——这正是传统模型服务不足的人群——同时保持目标还款率。Block在其他品类中的分析显示，与传统方法相比，在可比损失率下，该技术有潜力多批准30%的汽车贷款和28%的信用卡申请。

这项技术不仅评估个人信用状况：它还以汇总方式近实时追踪消费者财务健康，使Block能够持续了解宏观经济状况对其投资组合的影响。这使Block能够进行情景建模并动态调整信贷政策，而非依赖滞后指标。对贷款机构而言，这意味着Cash App Score并非静态信号——它建立在能够持续适应经济状况的基础设施之上，也就是Block管理自身投资组合所依赖的同一基础设施。

为贷款机构提供跨行业的更丰富视角

通过Nova Credit的网络，贷款机构将能够在多个业务领域将Cash App Score纳入承销，包括信用卡、汽车贷款、设备融资、个人贷款和租户筛查——所有这些领域Cash App均不参与竞争——并通过他们如今已依赖的同一Cash Flow Intelligence Platform交付。值得注意的是，将该评分延伸至租户筛查等非信贷领域，将现金流数据的应用范围扩展到信贷决策之外，这是消费报告机构近年来开发的用例。Cash App Score将为贷款机构提供消费者支付能力的全面、近实时视图。与Nova Credit的Cash Atlas配合使用，贷款机构只需一次集成即可获得额外的现金流背景信息。

除分销之外，Nova Credit还在部署基于现金流的评分方面拥有深厚经验，并具备消费报告基础设施、符合FCRA的合规框架以及成熟的贷款机构网络，这些共同将一个强大的评分转化为贷款机构可放心采用的解决方案。其FCRA合规性意义重大：作为联邦法律下的消费报告框架，它规范了消费者数据在信贷决策中的使用方式，并为贷款机构采用新评分提供了所需的监管基础。

“通过将Cash App Score引入Nova Credit的Cash Flow Intelligence Platform，我们为贷款机构提供了一个独特的工具，帮助他们为数千万寻求信贷的美国人构建更丰富的近实时视图，”Nova Credit联合创始人兼CEO Misha Esipov表示。“我们的共同目标是帮助美国人展现自己最佳的财务面貌，而这一切都通过他们每天都在使用的应用来完成。”