随着银行和支付服务商将人工智能（AI）助手投入使用，美国消费者划出了一条清晰的界线：AI可以先保护他们的资金，之后才被允许花钱。

据金融服务技术领域的全球领导者FIS®（fisglobal.com）发布的2026年FIS消费者脉搏调查显示，57%的受访美国成年人表示，他们可以接受AI助手在未事先询问的情况下标记或冻结可疑扣款，而50%的人希望审批AI助手进行的每一笔交易。FIS与调研公司凯度（Kantar）合作开展了此项调查。

综合来看，这些结果为银行和信用社提供了将AI引入消费银行业务的清晰路线图：从保护功能入手，保留客户控制权，展示问责机制，然后再扩展到更具自主性的金融活动，例如代表客户进行交易。

“通往能支配资金的AI之路，始于能保护资金的AI，”FIS银行解决方案联席总裁Jim Johnson表示。“消费者乐于按自己的条件接受创新：他们想要安全、控制权，以及在出现问题时有人担责的信心。围绕这些期望构建AI的银行，将赢得做更多事情的信任。”

先保护，后交易

在具体任务方面，AI承担防御性角色时接受度最高。在2026年FIS消费者脉搏调查中，受访美国成年人最能接受的是AI助手标记或冻结可疑扣款（57%），以及支付其此前已批准的定期账单（55%）。对于向他人或企业汇款（47%）、开立新储蓄账户（43%）以及申请贷款或信用卡（40%），接受度较低。这一模式表明，当AI标记欺诈或处理客户已授权的付款时，消费者最为安心；而当AI启动新的信贷关系时，安心程度最低。值得注意的是，只有防御性和预先批准的任务获得多数支持；所有涉及新转账、新账户或新信贷关系的任务均低于50%的门槛。

消费者正在为AI制定条件

消费者表明，信任取决于问责机制。当被要求列出信任AI助手管理资金的三个最重要条件时，58%的受访者选择了对错误提供退款保证，56%的受访者选择了可由人工审核或否决决策。在尚未准备好将资金管理交给AI的受访者中，70%表示希望保持对自己资金的控制权。

银行必须应对的代际鸿沟

调查显示，将日常资金管理交给AI助手的意愿在代际间差异显著。千禧一代受访者意愿最高（61%），其次是Z世代受访者（58%）和X世代受访者（33%）。62至69岁受访者的意愿降至11%，70岁及以上成年人仅为3%。总体而言，37%的受访者表示已准备好将日常资金管理交给AI助手，49%表示没有准备好，其余受访者对此持中立态度——这一差异将要求银行在同一客户群体中服务截然不同的期望。

深度伪造骗局已波及消费者

AI冒充骗局——利用AI生成的语音或视频冒充可信人士的骗术——已经相当普遍。受访美国成年人中，35%曾遭遇AI冒充骗局或认识遭遇者，22%曾亲身遭遇。在亲身遭遇者中，58%接到过伪造语音的电话。

Z世代受访者（55%）和千禧一代受访者（48%）最有可能遭遇此类骗局或认识遭遇者——这也正是对将日常资金管理交给AI助手意愿最高的世代。这些群体也最相信银行能够阻止深度伪造骗局，分别为57%和65%，而全体受访者的这一比例为46%。在另一个问题中，47%的全体受访者表示相信银行会退还因深度伪造骗局而损失的资金——这一信心低于选择“对错误提供退款保证”作为信任AI助手首要条件的58%的受访者。

FIS的举措

FIS通过其Trust Assured框架，在面向金融机构及其客户的AI解决方案中内置了控制、问责和人工监督机制。

在代理商务领域——即AI代理代表消费者进行交易——FIS使AI代理能够使用由消费者及其发卡机构设定的消费限额和商户控制规则所约束的代币化支付凭证，因此代理使用自己的凭证付款，而非消费者的主卡。

对于银行合规团队，FIS AML调查代理旨在压缩反洗钱调查流程，在某些情况下可将耗时从数小时缩短至数分钟，并识别出风险最高的案件供调查人员审核。代理操作设计为可审计，最终决定权仍保留在人工调查人员手中。

来源：GlobalFintechSeries