非洲的银行体系建立在一个核心假设之上：最可靠的借款人是领取固定薪资的人。然而，在一个大多数人都依靠非正规经济谋生的大陆上，这一假设让数以百万计有信用资质的消费者被排除在正式金融体系之外。

银行并没有放弃薪资单，而是在扩大用于评估借款人的信息范围。放贷机构现在正利用移动货币交易、电信活动、POS（销售点）支付以及其他数字金融足迹，来评估长期被排除在正式信贷之外的人群。之所以能够这样做，是因为该大陆数字金融活动规模庞大：据全球电信行业组织GSMA称，撒哈拉以南非洲是全球最大的移动货币市场，拥有超过5亿个注册账户。

这种扩大的信用评估方式反映出非洲经济的一个根本现实：驱动经济的是非正规企业、零工工作者、商贩和创业者，他们的收入很少以可预测的月薪形式出现。传统承保模型是为拥有正式雇佣合同、银行对账单和既有信用历史的借款人设计的——这些工具无法捕捉数以百万计非洲人实际如何赚钱、消费和管理资金。

这一盲区的代价不小。非洲面临着面向消费者和小企业的3000亿美元融资缺口。银行并没有用新的数据来源取代传统信用评估方法，而是在其基础上进行补充，以更完整地呈现客户的金融行为。由此带来的是承保实践的演变，认可信用资质并不局限于正式受雇员工。

“我们知道整个大陆存在活跃的经济活动，但这并没有转化为放贷方能够承保的内容，”Notto首席执行官（CEO）Dalumuzi Mhlanga周三告诉TechCabal。Notto是一家在非洲获得许可并受监管的替代信用局。“问题在于，人们在非正规部门中实际如何赚钱、消费和储蓄，与银行在承保中如何处理这些信息之间存在脱节。”

替代信用评分旨在弥合这一差距。Mhlanga表示，这些模型并非只依赖还款历史和银行记录，而是分析行为模式，例如向移动货币钱包或银行账户的定期存款、重复性账单支付以及消费模式。

其理念是，即便一个人从未持有信用卡或银行贷款，持续的金融行为也能表明其偿还贷款的意愿和能力。

Notto表示，已分析超过10亿条交易记录，为800多万消费者建立信用评分，并为南非、赞比亚和津巴布韦超过500万移动货币用户生成信用评估。

该公司认为这一方法已带来切实结果。它表示，在其模型推出之前，被评估的500万消费者中，只有约1%至2%能够获得正式信贷。

在运营约一年后，贷款规模几乎增长了10倍，而不良贷款仍低于4%。

“我们不会引入风险，”Mhlanga说。“我们能够识别出原本无法符合条件的消费者和小企业，向他们发放信贷，同时仍保持非常低的不良贷款。”

银行方面表示，行业思路也在朝着同一方向演变。

“传统上，银行一直依靠薪资单作为客户偿还能力的证明，”Access Bank非洲跨境支付与汇款集团主管Nako Bolote说。“问题在于，正式就业只占人口的一小部分。银行现在正寻找服务非正规部门的方法，因为我们知道资金正在那里流动。”

他周三在接受TechCabal采访时表示，放贷机构正与移动网络运营商合作，其数据能够提供传统银行记录无法捕捉的客户金融活动洞察。

“电信数据不一定显示薪资收入，但它确实能让我们看到客户的金融活动和使用模式，”Bolote说。“通过这些合作，我们能够更好地理解客户的现金流，即便这些收入来自非正规渠道，也能据此发放信贷。”

同样的思路也正被用于小企业和零工工作者。银行分析POS交易历史以了解企业现金流，而来自数字平台的收入数据则有助于证明自由职业者收入的稳定性。目标不是取代传统的负担能力评估，而是用能够反映人们如何参与现代经济的证据来补充它们。

对Bolote而言，这一意义超越了技术本身。

“通过这些新的信用评估方式被纳入正式金融体系的人，正是我们一直试图触达的那些服务不足的群体，”他说。“正式就业并不是人们谋生的唯一合法方式。”

在可预见的未来，薪资单仍将是放贷方程式的一部分。但随着银行不断扩大对信用资质的定义，那些金融生活长期处于正式银行体系之外的数百万非洲人，或许终于会进入视野，也进入信贷体系。