Некоторые предложения на этой странице предоставлены рекламодателями, которые оплачивают наши услуги, что может влиять на то, о каких продуктах мы пишем, но не на наши рекомендации. Ознакомьтесь с нашим раскрытием информации о рекламодателях.

Итак, ваш резервный фонд полностью сформирован. Что дальше?

Создание резервного фонда — важная финансовая веха. Но куда направить деньги, когда резервный фонд полностью сформирован? Начать инвестировать? Откладывать на другие расходы? Съездить в отпуск?

Как финансовый просветитель и бывший кредитный консультант с сертификатом NFCC, я помог тысячам людей ответить на этот вопрос. В большинстве случаев ответ схож. Существует определённая последовательность финансовых шагов, которую может предпринять практически каждый, чтобы повысить свою финансовую стабильность. Порядок не менее важен, чем сами шаги: сначала устранение гарантированных процентных расходов, затем использование налоговых преимуществ, далее подготовка к запланированным расходам — и только потом создание дополнительного дохода.

Если ваш резервный фонд полностью сформирован, вот куда я рекомендую направить деньги следующим шагом.

Признаки того, что ваш резервный фонд сформирован в достаточном объёме

Как понять, достаточно ли у вас накоплений на случай непредвиденных ситуаций? Хотя не существует единой суммы, подходящей каждому, большинство экспертов сходятся во мнении, что стоит стремиться к сумме, покрывающей как минимум от трёх до шести месяцев ваших расходов на жизнь, а не доходов. Расчёт цели на основе расходов, а не доходов отражает то, что вам действительно пришлось бы покрыть, если бы выплата зарплаты прекратилась.

Тем не менее эта сумма будет достаточной не для всех. Вам стоит стремиться накопить больше, чем шесть месяцев расходов на жизнь, если вы относитесь к любой из следующих категорий:

• У вас есть иждивенцы
• Ваш доход нестабилен или носит сезонный характер
• Вы работаете на себя
• Вам сложно найти работу по специальности

На чём сосредоточиться дальше

Если ваш резервный фонд полностью сформирован — примите поздравления. Что касается следующих шагов, существует последовательность финансовых вех, на достижении которых стоит сосредоточиться. Вот оптимальный порядок действий.

1. Погасите долги с высокими процентными ставками

Долги с высокими процентными ставками могут представлять серьёзную угрозу вашей финансовой стабильности. Даже если вы инвестируете в фондовый рынок, ваша доходность не будет достаточно высокой, чтобы компенсировать процентные начисления. Это особенно актуально при наличии кредитных карт, средняя годовая процентная ставка (APR) по которым составляет 21%.

Каким бы нелогичным это ни казалось, я рекомендую в первую очередь гасить долги с высокими ставками — как правило, это долги с APR 8% и выше — прежде чем направлять дополнительные средства в сбережения сверх базовой резервной подушки. Погашение долга под 8% фактически обеспечивает вам гарантированную доходность 8% за счёт устранения будущих процентных начислений.

Для сравнения: даже конкурентоспособные сберегательные счета с высокой доходностью (HYSA) и депозитные сертификаты (CD) предлагают не более примерно 4% годовой процентной доходности (APY). Таким образом, вы фактически теряете деньги, если кладёте дополнительные средства на сберегательный счёт вместо того, чтобы использовать их для погашения долгов с высокими ставками.

2. Откройте сберегательный счёт для здравоохранения (HSA)

Есть ли у вас план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), например план категории Bronze или Catastrophic?

Если да, я настоятельно рекомендую незамедлительно открыть сберегательный счёт для здравоохранения (HSA). Такие счета можно использовать для оплаты квалифицированных медицинских расходов, включая рецептурные препараты, стоматологические услуги и лабораторные сборы. Кроме того, они обладают уникальным сочетанием преимуществ, которых нет ни у одного другого типа финансовых счетов, включая:

• Взносы уменьшают налогооблагаемую базу, то есть снижают сумму налога к уплате.
• Снятия средств на квалифицированные медицинские расходы не облагаются налогом.
• Если вы инвестируете эти средства, доход от инвестиций не облагается налогом.
• Средства не сгорают, поэтому их можно переносить из года в год.
• После достижения 65 лет вы можете использовать средства на немедицинские расходы, но с выплат придётся уплатить подоходный налог.

Благодаря этим преимуществам HSA может служить резервным пенсионным счётом. Некоторые люди даже предпочитают полностью финансировать свои HSA и оплачивать медицинские расходы из собственного кармана, поскольку HSA предоставляет больше налоговых преимуществ, чем другие пенсионные счета.

В 2026 году максимальный взнос в HSA составляет 4400 долларов для физических лиц и 8750 долларов для семейного покрытия. При этом лица в возрасте 55 лет и старше могут дополнительно вносить 1000 долларов в год.

3. Увеличьте пенсионные взносы

Теперь, когда у вас есть накопления для покрытия краткосрочных расходов, пора начать постепенно осваивать исполинскую задачу — пенсионные накопления.

Большинство людей недооценивают, сколько им действительно нужно для комфортного выхода на пенсию. Чтобы представить масштаб затрат, умножьте ожидаемые годовые расходы на жизнь на количество лет, которые вы можете провести на пенсии, — обычно 20 и более. Такой быстрый расчёт не является точной целью, но он показывает, почему выход на пенсию, как правило, — самая крупная отдельная цель накоплений, с которой сталкивается большинство людей.

Учитывая, насколько большой может быть эта сумма, я рекомендую выработать привычку отчислять часть каждой зарплаты на пенсию, даже если это небольшая сумма. Затем увеличивайте взнос при любой возможности. Например, если вы получили прибавку к зарплате или налоговый возврат, увеличьте пенсионные взносы, а не расходы.

Вот ещё несколько способов увеличить пенсионные накопления:

• Используйте счета с налоговыми преимуществами: копите на пенсию с помощью счетов, помогающих снизить налоги, таких как 401(k) и традиционные IRA. Если позволяют средства, ежегодно вносите максимально допустимую сумму.
• Получите максимум от софинансирования работодателем: если работодатель софинансирует часть ваших пенсионных взносов, стремитесь получить от него максимально возможную сумму. В конце концов, это одна из немногих возможностей получить «бесплатные деньги».
• Используйте дополнительные взносы (catch-up): если вам 50 лет и более, вы можете вносить на пенсионные счета дополнительные суммы сверх максимально допустимого годового лимита. Они также известны как «догоняющие» взносы (catch-up).

Чтобы принимать наиболее выгодные с точки зрения налогообложения решения, обязательно обсудите свою пенсионную стратегию с финансовым консультантом.

4. Создайте целевые накопительные фонды

Вас ждёт конкретный расход, например свадьба, покупка автомобиля или оплата обучения в колледже? Если да, начните заранее откладывать деньги в «целевой накопительный фонд» (sinking fund). Это сберегательный счёт, специально предназначенный для нерегулярного, но запланированного расхода. Хранение таких предвидимых затрат на отдельном счёте также помогает защитить резервный фонд, чтобы запланированная покупка не вынудила вас брать деньги, отложенные на настоящие чрезвычайные ситуации.

Чтобы получить максимум от целевого фонда, найдите счёт, начисляющий конкурентоспособный процент на ваши вклады. В зависимости от рыночной конъюнктуры лучшим выбором может быть HYSA, CD, счёт денежного рынка или даже казначейский вексель, срок погашения которого наступает к моменту, когда вам понадобятся деньги. Таким образом, ваши сбережения продолжают начислять проценты и расти, пока находятся в банке.

5. Создайте несколько источников пассивного дохода

Теперь, когда вы отложили деньги на большинство предвидимых расходов, вы можете начать использовать излишки так, чтобы они приносили вам больше денег.

Для создания нового источника дохода не обязательно начинать подработку. Вместо этого вы можете инвестировать в активы, которые приносят вам деньги. Например, можно купить дом для сдачи в аренду отдыхающим или инвестировать в инвестиционные фонды недвижимости (REIT).

Однако если вы приближаетесь к пенсии или уже на ней, вам следует убедиться, что ваши инвестиции сопряжены с низким риском, поскольку вы, вероятно, не можете позволить себе крупный убыток. К инвестициям, лучше подходящим для этого этапа жизни, относятся облигации или акции, по которым выплачиваются дивиденды.

Другие вопросы личных финансов

Сколько денег стоит держать на сберегательном счёте с высокой доходностью?

Сберегательный счёт с высокой доходностью помогает увеличивать ваш баланс за счёт начисления процентов выше средних. Но сколько денег стоит держать на HYSA? Вот что следует знать.

Вот 2 случая, когда стоит обращаться к резервному фонду, а не к сберегательному счёту

Если у вас есть резервный фонд и общий сберегательный фонд, вы можете задаться вопросом, когда использовать каждый из них. Вот когда стоит полагаться на резервный фонд, а когда — на общие сбережения.

Не знаете, что делать с 100 000 долларов сбережений? Вот 4 разумных варианта.

Если вы накопили 100 000 долларов, то, что вы сделаете с этими деньгами, может существенно повлиять на ваше финансовое благополучие. Вот четыре разумных шага.

Это минимальная сумма накоплений, необходимая для улучшения вашего финансового благополучия

Опрос Vanguard показывает, сколько резервных накоплений нужно американцам для улучшения финансового благополучия. Вот что делать, если вашего сберегательного счёта недостаточно.

4 лучших и худших места для хранения резервного фонда

Если вы размышляете, где хранить резервный фонд, вот несколько вариантов счетов, которые стоит рассмотреть, а также те, которых следует избегать.

Сколько денег стоит держать на сберегательном счёте?

Вот рекомендации, которым стоит следовать, чтобы определить подходящую сумму для хранения на сберегательном счёте.