Генеральный прокурор Нью-Йорка Летиция Джеймс вновь бросает вызов администрации президента Дональда Трампа — на этот раз она нацелилась на федеральные правила, которые позволили бы национальным банкам обходить законы штатов, требующие выплаты процентов по эскроу-счетам домовладельцев.

Коалиция из десяти генеральных прокуроров штатов во главе с Джеймс и генеральным прокурором Орегона Дэном Рэйфилдом подала иск объемом 27 страниц, о котором впервые сообщило издание Law & Crime. Судебный документ утверждает, что администрация Трампа позволяет крупным банкам уклоняться от выполнения обязательств по законам штатов о защите прав потребителей — то, что штаты называют «хищнической практикой».

В центре спора находятся ипотечные эскроу-счета. Каждый месяц домовладельцы обычно доплачивают определенную сумму к ипотечному платежу, которую банк удерживает для покрытия налогов на недвижимость и страхования домовладельцев. Однако в иске утверждается, что «кредиторы часто требовали значительно более крупных депозитов, чем необходимо», что позволяло им извлекать прибыль из средств домовладельцев. Для многих домохозяйств эти остатки на эскроу-счетах составляют тысячи долларов, удерживаемых банками на протяжении всего срока кредита — средства, которые по законам штатов должны приносить домовладельцу, а не кредитору, скромный, но значимый процентный доход.

Многочисленные штаты приняли законы, обязывающие банки выплачивать проценты по этим остаткам на эскроу-счетах. Например, Орегон требует процентную ставку в размере 2,61%, а Калифорния — не менее 2%. Эти меры защиты на уровне штатов существуют в различных формах на протяжении десятилетий, отражая давнюю регуляторную традицию надзора за защитой прав потребителей на уровне штатов.

Управление контролера денежного обращения (OCC) — федеральный регулятор, осуществляющий надзор за национальными банками, — в мае 2026 года издало два новых правила, которые воспрепятствуют применению законов штатов о процентах по эскроу-счетам к национальным банкам и федеральным сберегательным ассоциациям. Этот шаг фактически проводит регуляторную границу между национальными банками, действующими на основании федеральных уставов, и банками с уставами штатов, которые останутся под действием законов штатов об эскроу-счетах. Администрация Трампа утверждает, что освобождение банков от этих требований позволит капиталу «стекать вниз» — потенциально давая банкам возможность кредитовать больше заемщиков или снижать комиссии. Критики возражают, что банки могут просто продолжать получать прибыль от процентов за средства домовладельцев.

Штаты утверждают, что OCC не обладает полномочиями для отмены действующих законов штатов. В иске говорится, что федеральное правило «существует исключительно как предлог для создания конфликта между этим новым федеральным правилом и законами штатов о процентах по эскроу-счетам». Спор вращается вокруг границ федеральной преемпции — правовой доктрины, позволяющей федеральному праву иметь приоритет над правом штатов в определенных регулируемых сферах. Конгресс сузил полномочия OCC в области преемпции через Закон Додда-Фрэнка 2010 года, принятый в ответ на финансовый кризис 2008 года, обязав агентство соответствовать конкретным правовым стандартам перед отменой законов штатов о защите прав потребителей.

Коалиция не добивается денежной компенсации от имени домовладельцев. Вместо этого штаты просят суд признать действия OCC незаконными и потребовать от ипотечных банков соблюдения законов штатов о процентах по эскроу-счетам. Любые финансовые вознаграждения, как отмечается в иске, должны быть направлены на оплату услуг адвокатов. Исход дела, вероятно, будет зависеть от того, примет ли суд аргументацию OCC о том, что национальные банки несут достаточное бремя в связи с законами штатов для обоснования федеральной преемпции — аргумент, который давал неоднозначные результаты в предыдущих судебных процессах, касающихся банковского регулирования.

В пресс-релизе Джеймс заявила, что новые правила OCC «нарушают закон, превышая критические ограничения, которые Конгресс установил для полномочий OCC по преемпции законов штатов о защите прав потребителей после финансового кризиса 2008 года».

«В то время, когда домовладение стоит дороже, чем когда-либо, администрация Трампа пытается сделать его еще более дорогостоящим с помощью этих незаконных правил», — продолжила Джеймс. «Крупные банки и ипотечные кредиторы не должны иметь возможности заставлять домовладельцев замораживать значительные суммы денег без выплаты процентов. На протяжении десятилетий Нью-Йорк не позволял кредиторам пользоваться домовладельцами, и мой офис принимает меры для защиты наших законов».