Социальное обеспечение становится основным пенсионным планом для многих американцев, но этих денег редко хватает

Социальное обеспечение выплачивает в среднем около 25 000 долларов в год в виде пенсионных пособий — сумму, которой недостаточно для комфортной жизни и которая находится почти на уровне федерального прожиточного минимума для одного человека. Тем не менее, согласно новому опросу, более четырёх из десяти работников в возрасте 55 лет и старше ожидают, что эта программа станет их основным источником пенсионного дохода.

Растущая зависимость от Социального обеспечения совпадает с многолетним снижением числа корпоративных пенсионных планов с установленными выплатами, которые гарантировали работникам фиксированные ежемесячные выплаты на пенсии. По мере того как пенсии уступают место планам типа 401(k), бремя финансирования выхода на пенсию переместилось с работодателей на частных лиц — оставляя тех, кто не смог накопить достаточно, во всё большей зависимости от федеральной системы социальной защиты.

«Нас удивило не только количество сотрудников, ожидающих полагаться преимущественно на Социальное обеспечение после выхода на пенсию, — сказал Стив Джанс, национальный руководитель практики управления капиталом в NFP, компании по предоставлению льгот, заказавшей опрос. — Нас удивило то, что это ожидание подразумевает: многие работники, возможно, не имеют чёткого представления о том, какое место Социальное обеспечение занимает в пенсионном плане — это проблема информированности в такой же степени, как и проблема накоплений».

Работники отстают от пенсионных целей

Более семи из десяти опрошенных работников сообщают, что отстают от своих целей по пенсионным накоплениям, а 46% заявляют, что либо «снижают приоритет» пенсионных накоплений, либо вообще не могут откладывать.

«Сотрудники не обязательно отказываются от пенсии, они просто ставят сегодняшнее финансовое давление выше завтрашних целей, — отметил Джанс. — Инфляция, рост стоимости жизни, такой как платежи за автомобиль, и конкурирующие финансовые обязательства — вот причины, по которым пенсионные накопления откладываются, а не отменяются».

Работники направляют свою зарплату на базовые расходы, такие как жильё и медицинское обслуживание, вместо того чтобы откладывать часть на долгосрочные пенсионные счета. Хотя эту нынешнюю реальность можно понять, reliance на Социальное обеспечение как на финансовую подстраховку вызывает серьёзные опасения за будущую финансовую безопасность — опасения, усугубляемые тем фактом, что комбинированные целевые фонды программы, как ожидается, истощат свои резервы примерно к середине 2030-х годов, после чего, при отсутствии действий Конгресса, запланированные выплаты могут быть сокращены примерно на 20%.

Ожидания и реальность

Размер пособия Социального обеспечения зависит от трудового стажа, пожизненного заработка, пенсионного возраста и года, в котором впервые подаётся заявление на получение выплат.

После повышения стоимости жизни (COLA) на 2,8% в 2025 году среднее пенсионное пособие Социального обеспечения составляет примерно 2 083 доллара в месяц по состоянию на май 2026 года — это эквивалентно чуть менее 25 000 долларов в год — согласно данным Управления социального обеспечения.

Для женщин эти выплаты часто меньше — примерно на четверть меньше, чем у среднего мужчины, — отчасти из-за более низкой оплаты труда на протяжении трудовых лет, времени, проведённого вне рабочей силы для ухода за членами семьи, и большего количества работы на условиях неполного рабочего дня.

Для многих пенсионеров растущие расходы на медицинское обслуживание из собственного кармана поглощают значительную часть ежемесячных пособий. Даже с покрытием Medicare и без учёта долгосрочного ухода пенсионеры сталкиваются со страховыми взносами, соплатежами и множеством неохваченных медицинских услуг.

«Пенсионеры понимают это, потому что они уже выписывают эти чеки, но тем, кто приближается к пенсионному возрасту, нужно осознать, что это их ждёт, — ранее рассказал экономист Мэттью Ратледж Yahoo Finance. — Для людей это становится суровым пробуждением, когда они выходят на пенсию».

В среднем 65-летний человек, покидающий рабочую силу в этом году, может нуждаться приблизительно в 185 500 долларах сбережений для покрытия расходов на медицинское обслуживание из собственного кармана на протяжении всей пенсии, не считая потенциальных расходов на вспомогательное проживание и долгосрочный уход.

Сильная зависимость от Социального обеспечения

Несмотря на эти внушительные цифры, многие пенсионеры уже сильно зависят от Социального обеспечения. Примерно для половины пенсионеров ежемесячные пособия обеспечивают не менее 50% их дохода. Примерно для каждого четвёртого пенсионера пособия составляют не менее 90% дохода. Более чем для четверти Социальное обеспечение является единственным источником дохода.

Аргументы в пользу отсрочки получения пособий

Один из способов увеличения ежемесячных пособий — отложить обращение за ними. Большинство американцев не ждут — или не могут ждать — до 70 лет, чтобы начать получать выплаты, но такая отсрочка существенно увеличивает суммы.

Согласно исследованию Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа, более четверти получателей пособий Социального обеспечения начинают обращаться за ними в возрасте 62 лет, в самый ранний период права на получение, даже несмотря на то, что ежемесячные пособия могут быть сокращены на величину до 30% по сравнению с тем, что они получили бы при полном пенсионном возрасте. Для всех, кто родился в 1960 году или позже, полный пенсионный возраст составляет 67 лет.

Отсрочка получения пособий после полного пенсионного возраста до 70 лет приносит кредиты за отсроченный выход на пенсию, что составляет примерно 8% увеличения за каждый год, после чего начисление кредитов прекращается.

Проблема нехватки знаний

Путаница в том, как работает Социальное обеспечение, — наряду с ограниченным пониманием основ 401(k) — усугубляет проблему, по словам Джанса.

«Люди испытывают трудности, потому что чувствуют себя перегруженными и не понимают фундаментальных пенсионных концепций», — сказал он.