Эксперт по восстановлению кредитной истории и инфлюенсер Мика Смит предупреждает, что агрессивное погашение автокредитов, ипотеки или студенческих займов может неожиданно ухудшить ваш кредитный рейтинг, хотя такой шаг и кажется ответственным путем к финансовой свободе.

Когда растет финансовая тревожность, желание быстро избавиться от installment debt кажется разумным. Однако Смит объясняет, что закрытие счетов по installment loans может снизить кредитный рейтинг за счет уменьшения разнообразия кредитного портфеля и прекращения активной положительной истории платежей.

Смит, которая говорила с Fox News Digital, утверждает, что изменить кредитный профиль с уровня 400-х до 700-х всего за один месяц реально, но для этого необходимы точный тайминг, стратегическое управление балансами и понимание механизмов, заложенных в законодательство о потребительском кредите. По стандартной шкале FICO от 300 до 850 такой переход с 400-х в 700-е может означать разницу между субстандартной стоимостью заимствований и доступом к лучшим процентным ставкам по ипотеке, автокредитам и кредитным картам.

"It really takes a deep understanding of how credit works, but 400s to 700s is very realistic," Smith told Fox News Digital.

"The biggest thing we look at right away is, how is the positive credit being used? Is there any positive credit there? Then we take a look at the negative items. What kind of negative items are there?" she continued. "You really want to assess those two things… and are there any quick wins available on the credit report?"

Understanding the FICO Score Breakdown

Смит ранее объясняла, что кредитная загрузка — или сумма задолженности — составляет 30% стандартного расчета кредитного рейтинга FICO, а история платежей — 35%. Разнообразие кредитного портфеля дает примерно 10%, а оставшиеся 25% делятся между продолжительностью кредитной истории (15%) и новыми кредитными запросами (10%).

Важная, но часто упускаемая деталь: эмитенты кредитных карт сообщают остатки по счетам в кредитные бюро раз в месяц, в дату закрытия выписки по счету, а не в дату платежа. Это различие по времени критически важно для тех, кто хочет быстро улучшить рейтинг, поскольку даже клиенты, которые полностью погашают задолженность каждый месяц, могут выглядеть перегруженными долгом, если на дату отчетности баланс высок.

Смит подчеркивает, что поддержание общего коэффициента использования ниже 10%, а в идеале ниже 7%, сигнализирует о низком кредитном риске и дает максимальный прирост баллов в скоринговых моделях.

"Most people don't realize how much their credit card usage is impacting their credit score," she said. "You can call your credit card company and say, 'When is my closing date?' And… you wanna get your balance down to 6% utilization or less. So if you have a $1,000 credit card, you want that balance to be $60."

Requesting Credit Limit Increases

"The other thing you can do is, if you're eligible, you actually also can ask for a credit limit increase to widen that gap. So that way the balanced limit ratio, you can widen it by asking for a credit limit increases. If it's an inquiry, it's not that big of a deal. It's two to five points. It's nominal. But sometimes, that can actually increase a person's credit score by not having to part ways with a ton of money."

Смит также сослалась на исследование LendingTree за июнь 2026 года, согласно которому 84% держателей кредитных карт, попросивших снизить процентную ставку (APR), добились успеха, однако только 23% клиентов действительно обращались с такой просьбой.

"You can help yourself by picking up the phone, making a phone call, and you can actually pay down your debt a lot faster just by simply asking for a reduction in the interest," she noted.

"Half the money that you win or lose in life will be done at the negotiation table. So I would take a look at all of your bills, see what can be negotiated. People underestimate — rent can be negotiated, utilities can be negotiated, credit cards can be negotiated."

Однако, по словам Смит, бывают случаи, когда погашение долга или займов может сыграть против заемщика. Installment loans, including mortgages, auto loans and student loans, differ from revolving credit such as credit cards. When an installment loan is paid off, the account status shifts to "closed," which can reduce credit mix diversity — worth about 10% of a FICO score — and pause active positive payment reporting.

"The most common mistakes that we see in credit today that backfire badly would blow your mind… They will actually have enough money to pay off student loans in full. They'll have enough to pay off their cars in full, they might have enough money to pay off their mortgage in full thinking that they're going to drive their credit scores up. And actually, it takes the credit scores backwards," she warned.

"When you pay off an installment loan, it's closed. So that positive history, it stops calculating into the credit score. And so you actually end up suppressing the score," Smith continued. "This is why it's so important to know where to apply the appropriate funds, because if you apply it in the wrong places, thinking it's going to drive the credit score upwards, you're going to find yourself very, very disappointed."

GET FOX BUSINESS ON THE GO BY CLICKING HERE

Хотя быстрое повышение рейтинга дает мгновенный прилив уверенности и импульса, Смит подчеркивает, что 30-дневный план экстренной стабилизации — это только первый шаг. Чтобы быстрые кредитные успехи превратились в долгосрочную финансовую устойчивость, фокус должен сместиться с временных решений на автоматизированные системы.

"Short-term fixes, those are amazing. We're so grateful when we get these really quick short-term fixes, but it ultimately hasn't addressed the underlying problem," she said. "People need to be reminded more than they're taught… It's not because you understand credit so well, it's because you don't and you haven't built the habits yet. And so we're reinforcing those habits day after day, week after week, month after month. And so we're constantly focused on reminding more than teaching, and I think that's a very important principle that we all need to know."

READ MORE FROM FOX BUSINESS