Когда перенаправленный платёж за обучение стоил члену семьи места в университете, Jones Amegbor понял, что отправить деньги домой — это лишь половина задачи. Решив убрать посредника, он начал создавать систему, которая оплачивает школы, больницы и страховщиков напрямую. Спустя десять лет эта система, PayAngel, обработала более $450 million, помогая гарантировать, что деньги по переводам действительно доходят до нужного адресата. OPEYEMI KAREEM сообщает.

Jones Amegbor на собственном опыте узнал, что в трансграничных переводах успешная отправка не всегда означает успешный результат.

В 2010 году он сидел за столом в банке, где работал, и смотрел на часы, пока приближался срок оплаты обучения члена семьи в университете. Не сумев вовремя уйти из офиса, чтобы добраться до пункта агента, он отправил платёж позже, чем следовало, и готовился к последствиям. Тем не менее члена семьи всё равно отчислили.

Месяцами Amegbor испытывал чувство вины из-за этой задержки, пока не узнал правду: причиной отчисления была не задержка платежа. Деньги за обучение, отправленные им в предыдущем семестре, так и не дошли до университета. Вместо этого член семьи перенаправил их, пообещав позже всё исправить.

«Почему мы не можем отправлять деньги напрямую?» — вспоминал Amegbor свой вопрос к себе. Он сказал, что начал глубже разбираться и понял, сколько людей в диаспоре имеют свою версию той же истории, когда деньги перенаправляются не туда, куда предназначались.

Именно этот вопрос, как он рассказал TechCabal в интервью в июне, и направил его на путь создания PayAngel — компании по трансграничным платежам, которая помогает африканцам в диаспоре отправлять деньги с гарантией того, куда они попадут.

В 2023 году Африка получила $100 billion в виде денежных переводов, что эквивалентно почти 6% валового внутреннего продукта (GDP) континента. Хотя в отрасли денежных переводов многие основатели сосредоточены на том, чтобы сделать переводы быстрее и дешевле, Amegbor отметил, что тому, что происходит после получения денег, уделяется меньше внимания. На этой предпосылке он и основал PayAngel в 2013 году.

Вместо того чтобы просто помогать пользователям отправлять деньги домой, компания позволяет им напрямую оплачивать подтверждённые школы, больницы, страховые компании, подрядчиков и другие организации. То есть вместо того, чтобы отправлять деньги члену семьи для оплаты обучения, PayAngel позволяет пользователям оплачивать университет напрямую, делая ставку на то, что следующий этап развития денежных переводов заключается в том, чтобы деньги достигали именно того результата, для которого были предназначены.

Как работает PayAngel

Основной продукт PayAngel, Direct-to-Merchant Remittances (D2MR), меняет привычную модель денежных переводов. Вместо того чтобы пользователь отправлял деньги человеку и доверял ему оплатить счёт от своего имени, пользователь может оплатить счёт напрямую.

В приложении отправитель выбирает из списка подключённых организаций, включая больницы, школы, страховые компании или розничных продавцов. Каждая организация использует собственную систему идентификаторов для определения, кому принадлежит платёж, включая student ID или hospital ID. По словам Amegbor, когда отправитель совершает платёж, организация получает его без необходимости в посреднике, которому нужно доверять передачу средств.

На той же инфраструктуре компания построила RemitCare. По словам Amegbor, любой отправитель, который переводит не менее £100 в месяц, автоматически обеспечивает своему получателю право на бесплатное страхование жизни и покрытие госпитализации, которое обновляется каждые 30 дней, пока продолжаются квалифицирующие переводы. Третий продукт компании, PayAngel Business, позволяет африканским SMEs и крупным организациям напрямую принимать платежи от клиентов из диаспоры, при этом все операции сводятся в одном месте.

Создание трансграничной инфраструктуры

В ранний период инфраструктурой PayAngel был младший брат Amegbor. Когда поступали транзакции, его брат становился рядом с банком, снимал деньги и обходил учреждения одно за другим, оплачивая каждое вручную.

«Я даже не уверен, как мы вообще это делали, потому что сейчас это звучит почти нелепо», — сказал Amegbor. «Но да, всё было именно так кустарно».

Тогда это было разумным обходным решением, потому что запустить компанию было непросто. Amegbor придумал цифровую модель денежных переводов в то время, когда банки всё ещё были уверены, что клиентам нужен наличный формат. Он пояснил, что в первые дни PayAngel банки неоднократно отвергали эту идею.

«Большинство просто смеялись, — сказал он. — Они говорили: „Вы думаете, что сможете сломать то, что Western Union делает уже так долго? Люди хотят передать наличные кому-то и знать, что на другой стороне они будут получены; а вы предлагаете цифровое решение в 2012? Это не сработает“».

Он отметил, что PayAngel подписала первые соглашения о выплатах и начала работать через tokens, потому что банки не предоставляли прямого доступа к своим платформам. Однако это создало новую проблему: получатели приходили к агенту за выплатой и слышали, что наличных нет. Тогда компания вернулась к началу разработки.

«Нам нужно было быстро найти другое решение», — сказал Amegbor. Тогда его брат и стал частью инфраструктуры. Ручной процесс позволил PayAngel продолжать работу, пока компания искала более постоянную систему.

Когда PayAngel в итоге подключилась к банку, деньги могли перемещаться, но сопровождающие их данные по-прежнему не имели смысла. Платёжные ссылки могли исчезать из банковских выписок, из-за чего бизнесу было сложно понять, кто именно заплатил и за что был платёж, поскольку каждый банк по-разному формировал данные о транзакциях. Amegbor пришёл к пониманию, что решение проблемы переводов требует создания инфраструктуры по обе стороны транзакции.

«Мы поняли, что проблема была в том, что мы сосредоточились на стороне отправки», — сказал Amegbor. «Нам нужно было решение и на стороне получения, чтобы напрямую подключать бизнес и давать ему платформу, которая действительно позволяет получать деньги и понимать, кому они принадлежат».

Вместо того чтобы пытаться заставить существующую систему денежных переводов работать для бизнеса, PayAngel начала создавать платформу, которая подключает компании и позволяет им получать деньги от пользователей в диаспоре.

PayAngel запустила свой minimum viable product (MVP) для direct-to-merchant remittances в 2022 году, примерно через десять лет после того, как идея впервые оформилась.

Бизнес, стоящий за ставкой

Несмотря на то что на реализацию модели direct-to-merchant remittances у PayAngel ушли годы, платформа, как и многие компании в сфере переводов, получает доход от валютных спредов. Она зарабатывает на FX margin на средствах, проходящих через её платформу, и взимает комиссии за приём платежей для бизнеса через PayAngel Business.

Стартап конкурирует с традиционными операторами денежных переводов, включая Western Union и MoneyGram, а также с более новыми цифровыми игроками, такими как LemFi, NALA и Sendwave. По словам Amegbor, PayAngel выделяется уровнем выше самих переводов.

«Мы создаём подотчётность и доверие внутри экосистемы», — сказал он, пояснив, что PayAngel видит возможность в платежах, которые слишком специфичны для других каналов.

«Когда вы думаете о платежах бизнесу и регулярных небольших счетах, именно здесь, как мы считаем, находится blue ocean», — добавил он.

По словам Amegbor, бизнес уже давно ушёл дальше ранних экспериментов с tokens и тем временем, когда его брат переносил наличные между банками. PayAngel сообщает, что обработала более $450 million транзакций и имеет более 100,000 active remitters. Компания также говорит, что сейчас обслуживает клиентов в 22 странах на четырёх континентах, при annualised revenue run rate около $4 million.

Такой рост потребовал выстраивания регуляторного присутствия на рынках, где работает PayAngel. Amegbor отметил, что у компании есть regulatory approval в United Kingdom, United States, Canada, Australia и Ghana. Он также сказал, что компания заключила партнёрство с Visa, чтобы помочь выходить на новые рынки и более бесшовно перемещать деньги между уже существующими.

Следующий этап, по словам Amegbor, — углубить присутствие компании. Он хочет консолидировать позиции PayAngel на ряде африканских рынков, включая Nigeria, Kenya, South Africa и Uganda, прежде чем расширяться дальше. Африканская сторона, сказал он, — это основная работа, которую нужно выполнить правильно, поскольку создание локальной инфраструктуры требует времени.

В долгосрочной перспективе Amegbor описывает амбицию PayAngel как создание замкнутой системы, которая позволит частным лицам и бизнесу перемещать деньги между Global North и Global South так же просто, как внутри одной страны.