Одна строка, скрытая ближе к концу ответа в опросе, выглядела почти как запоздалая ремарка. Разработчик финтеха уже перечислил привычных виновников неудачных транзакций в Нигерии — устаревшие банковские системы, перегруженные переключатели, нестабильные телеком-сети, слабое правоприменение — прежде чем поднять вопрос, который больше никто не упомянул: энергетический кризис в стране.

"Power infrastructure remains an overlooked issue. Every diesel generator that fails, every power cut affecting a data centre or telecom site, increases the risk of payment disruptions. Reliable electricity is payment infrastructure."

Он был единственным из 40 респондентов опроса, кто поднял эту тему. Не потому, что остальные 39 были не согласны, а потому, что им просто не предложили такой вариант. Когда в том же опросе спросили, что нужно изменить, чтобы в Нигерии не было неудачных транзакций, в чек-лист вошли модернизация NIBSS, обязательные стандарты API, облачно-ориентированный банкинг, улучшение телеком-инфраструктуры и более умное выявление мошенничества. Надёжное электроснабжение в списке отсутствовало. Разработчику, который поднял этот вопрос, пришлось вписать его вручную.

У этого упущения есть история, и она старше любой из инфраструктурных проблем, на которые указали респонденты. Энергетический кризис в Нигерии был заметен ещё до рождения большинства нынешних финтех-разработчиков: он проходил через National Electric Power Authority — ведомство, которое нигерийцы прозвали "Never Expect Power Always", — задолго до его приватизации в нынешние Discos и Gencos в 2013 году. Более чем через десятилетие после приватизации страна по-прежнему производит лишь часть установленной мощности, а коллапсы национальной энергосети — иногда несколько раз в год — остаются повторяющимися событиями, которые затрагивают все сектора, зависящие от непрерывного электроснабжения, включая банки и телекоммуникации.

Дизельный генератор перестал быть резервным источником питания где-то в 1980-х и 1990-х годах и стал постоянной частью инфраструктуры — стандартным оборудованием в домах, магазинах, банках, а теперь и в дата-центрах; его закладывают в бюджет так же, как аренду или топливо для автомобиля. После отмены федеральным правительством субсидий на бензин в 2023 году цены на дизель резко выросли, что увеличило стоимость работы этих генераторов для банков, финтех-компаний и телеком-операторов, чья бесперебойность лежит в основе каждого платежа в стране. Такая старая и постоянная проблема перестаёт восприниматься как отдельная категория инфраструктуры и становится фоном, частью повседневной реальности ведения бизнеса в Нигерии, а не строкой в списке того, что сломано. Именно поэтому, получив перечень возможных исправлений, ни один из 40 специалистов по платежам не выбрал электричество. Его десятилетиями относили к тому, что нужно обходить, а не исправлять.

Все остальное в списке сравнительно новое, и именно поэтому люди всё ещё могут представить себе решение. Сам NIBSS запустил свой рельс мгновенных переводов только в 2011 году, за годы до того, как политика безналичных расчётов в Нигерии и последующий финтех-бум вывели объёмы транзакций далеко за пределы того, на что была рассчитана эта архитектура. Телеком-сети Нигерии — базовые станции, через которые проходят USSD-коды и OTP для каждого перевода, — за последнее десятилетие публично и достаточно часто давали сбои, чтобы простои всё ещё воспринимались как новость, а не как погода.

Простой банковских систем ещё новее и связан с волной цифровых каналов, которые большинство нигерийских банков начали серьёзно развивать лишь в последние 10–15 лет. Каждый из этих сбоев достаточно свежий и конкретный, чтобы казаться решаемым деньгами, политикой или более качественным кодом, и именно поэтому ответы в опросе в основном сосредоточились на них.

16 из 40 респондентов, безусловно самая большая группа, назвали NIBSS и перегрузку при переключении главным источником неудачных транзакций; за ними следовали простой банковских систем и сбои в телеком-сетях.

"There is something called FASTER PAYMENTS in the western world," — написал один разработчик финтеха, сравнивая рельсы Нигерии с рынками со стабильной инфраструктурой и телеком-сетями. "I believe Nigeria is still lacking this. For example, if you try to initiate payment in a Nigerian bank, it could take you hours to get OTP."

Примечательно, что даже в этом сравнении не упоминается электричество. Разработчик говорил о стабильности телеком-сетей, а не об электроснабжении, потому что в его собственной системе координат проблема генераторов слишком старая и слишком устоявшаяся, чтобы считаться частью разговора об инфраструктуре, хотя он и описывал её косвенные последствия.

Те, кто наблюдает за системой со стороны, а не строит её, тоже указали на более нового виновника. 8 респондентов, включая 6 журналистов, назвали основной причиной простои сети и телеком-инфраструктуры, описывая "shaky telecom connectivity killing transactions mid-flight" и предупреждая, что исправить это "doesn't happen without sustained investment, not just a press release".

Такое объяснение рассматривает решение как вопрос воли и денег — так же, как люди говорят о NIBSS или банковской инфраструктуре, — потому что, в отличие от энергосети, сбои телеком-сектора в Нигерии по-прежнему освещаются как скандал, а не воспринимаются как норма. Энергия же стала нормой так давно, что исчезла из словаря, к которому люди обращаются, когда их спрашивают, что сломано, даже будучи основанием для всех остальных ответов в списке.

Сбой дизельного генератора в дата-центре банка и сбой дизельного генератора на базовой станции телеком-оператора приводят к одному и тому же результату: неудачной транзакции. Но называют только один из этих случаев, потому что только он всё ещё воспринимается как новость.

Цель Центрального банка по нулю неудачных транзакций к 2028 году почти полностью нацелена на тот уровень, который люди всё ещё могут видеть: модернизированные переключатели, стандарты API, облачно-ориентированный банкинг. Всё это не затрагивает генератор, гудящий в подсобке банковского отделения или у основания телеком-вышки, потому что никто не включил его в целевой показатель — так же, как никто не включил его в чек-лист опроса. Один разработчик, без подсказки, сказал: "Reliable electricity is payment infrastructure", — в единственной из 40 реплик, где электричество было названо напрямую. Все остальные уже перестали его замечать.