От обработки 18 кредитов в секунду до партнёрства с Ant International — генеральный директор MTN Group Fintech Серинь Диум в этом выпуске рубрики Coffee With… рассказал журналисту TechCabal Фатисани Мойо, как он планирует превратить 317 миллионов телеком-абонентов MTN в единую замкнутую финансовую экосистему.

Серинь Диум, ныне генеральный директор MTN Group Fintech, начал карьеру в сфере мобильных платежей в 2007 году. Тогда задача была простой: дать людям надёжный способ переводить деньги с помощью мобильного телефона. Это был тот же год, когда в Кении заработала M-Pesa от Safaricom — сервис, который впоследствии определил развитие мобильных денег во всём мире и доказал, что телеком-операторы способны строить финансовые услуги в масштабе.

Почти два десятилетия спустя он пытается создать нечто гораздо более масштабное.

Этот выходец из Сенегала возглавляет MTN Group Fintech — компанию, стоящую за MoMo, платформой цифровых финансовых услуг оператора и одной из крупнейших операций мобильных денег в Африке по числу пользователей. Его видение — превратить огромную абонентскую базу телеком-гиганта в одну из крупнейших в Африке интегрированных цифровых и финансовых экосистем.

Для этого необходимо вывести вовлечённость за рамки простых peer-to-peer-переводов. Диум хочет, чтобы пользователи платили мерчантам, брали кредиты, копили, получали трансграничные переводы, покупали повседневные услуги и в конечном итоге управляли всей своей цифровой жизнью через MoMo.

Масштаб возможностей огромен: если в телеком-операциях MTN насчитывается более 317 миллионов абонентов, то у MoMo сейчас свыше 70 миллионов ежемесячно активных пользователей в 14 странах.

Стратегическая задача Диума — преодолеть этот разрыв, превращая телеком-абонентов в активных пользователей финансовых услуг. Это типичная для отрасли тенденция: по мере замедления роста доходов от голосовой связи и передачи данных африканские телеком-операторы всё чаще рассматривают финтех как следующий драйвер роста.

Во вторник TechCabal побеседовала с Диумом на полях саммита MTN Group Fintech Summit 2026 в Йоханнесбурге — встречи регуляторов, коммерческих банков, технологических компаний и основателей финтех-стартапов, обсуждавших финансовое будущее континента.

По словам Диума, стратегию роста определяют два флагманских рынка: Нигерия и Южная Африка.

«Если посмотреть на наш портфель компаний внутри MTN, то два наших крупнейших рынка — это Нигерия и Южная Африка», — рассказал он TechCabal. «Если исключить эти два рынка, проникновение MoMo очень высокое».

Поэтому задача роста заключается не столько в поиске новых абонентов, сколько в углублении функциональности MoMo для существующей клиентской базы MTN.

Путь в финтех

Путь Диума к руководству одной из крупнейших финтех-операций Африки начался в Сенегале. В 18 лет он уехал во Францию изучать телекоммуникационную инженерию, после чего начал карьеру в технологической консалтинговой фирме. Позже он вернулся в Западную Африку, чтобы присоединиться к Orange Senegal.

Его приход в телекоммуникации вдохновил личный наставник — Шейх Тидиан Мбай, бывший генеральный директор Orange Senegal. Диум восхищался лидерскими качествами Мбая и стремился повторить его карьерный путь. «Я хотел сделать то же самое», — вспоминает он.

Но отрасль, в которую он пришёл, менялась.

По мере того как устаревшая проводная инфраструктура уступала место мобильной революции, Диум обошёл традиционную сетевую инженерию и сосредоточился на дополнительных услугах, построенных на мобильной связности.

«Я никогда не был тем, кто занимался традиционными телекоммуникациями», — отмечает он. Именно этот подход привёл его в 2007 году в зарождающийся сегмент мобильных платежей.

В MTN он пришёл в 2013 году, а в январе 2023 года занял пост генерального директора MTN Group Fintech, возглавив компанию, которая давно вышла за рамки простых peer-to-peer-переводов.

В первом полугодии 2026 года MTN Group Fintech обработала более 13 миллиардов транзакций на сумму свыше 330 миллиардов долларов. Компания также обслуживала более 2,3 миллиона мерчантов и один миллион агентов, а объём международных переводов превысил 3 миллиарда долларов.

Эти цифры демонстрируют масштаб платформы. Задача Диума теперь — углубить то, что клиенты на ней делают.

Нигерия и Южная Африка

Нигерия представляет одну из самых значимых возможностей роста в портфеле Диума. Это также самая населённая страна Африки, где значительная часть взрослых остаётся вне формальной банковской системы, несмотря на стремительный рост цифровых платежей.

Чтобы реализовать этот потенциал, MTN обновила технологический стек MoMo и перестроила местное руководство, назначив Боде Абифарина управляющим директором и генеральным директором MoMo Payment Service Bank (PSB) в Нигерии.

Абифарин, официально вступивший в должность 1 сентября 2026 года, должен расширить линейку регуляторных лицензий платформы и обеспечить более тесную операционную синхронизацию телеком- и финтех-подразделений MTN. Лицензия PSB, по которой MoMo работает в Нигерии, — это регуляторная категория, созданная Центральным банком Нигерии для расширения доступа к финансовым услугам через телеком-ориентированные банковские альтернативы.

«Мы считаем, что у нас есть все составляющие для успеха в Нигерии», — подчеркнул Диум.

Южная Африка представляет совершенно иную структурную среду.

Как домашний рынок MTN, она отличается высоким уровнем банковского проникновения и развитой финансовой инфраструктурой, однако наличные деньги по-прежнему прочно удерживают позиции в повседневной торговле, а MoMo не смогла достичь того уровня проникновения, который имеет в странах к югу от Сахары.

Диум видит в этом скорее возможность, чем тупик.

Национальная платёжная инфраструктура Южной Африки меняется, открывая пространство для новых игроков и новых форм конкуренции. MTN хочет использовать эту инфраструктуру, чтобы охватить как потребителей, так и мерчантов. «Мы видим, что эта инфраструктура открывает для нас возможности», — говорит он.

Кредитование — ещё одна часть этой возможности.

По словам Диума, на южноафриканском рынке есть большой пласт потребителей и мелких мерчантов, которые остаются недостаточно обеспеченными услугами, и MTN видит возможность предоставлять финансирование этим сегментам.

Для компании, имеющей устоявшиеся отношения с миллионами клиентов, преимущество заключается в том, что она потенциально может использовать транзакционные данные и свою цифровую платформу для обслуживания людей, которые не вполне вписываются в традиционные банковские модели.

18 кредитов каждую секунду

Микрокредитование — самое наглядное подтверждение эволюции MoMo за пределы платежей. MTN сейчас выдаёт около 18 кредитов в секунду при среднем размере кредита в 20 долларов. Однако Диум считает, что эти цифры лишь слегка затрагивают региональный спрос.

«Если посмотреть на кредитование в целом в Африке и на наших рынках, мы считаем, что 90% потенциала кредитования или спроса всё ещё не охвачено», — говорит он. Сейчас MoMo фокусируется в основном на потребительском кредитовании, но Диум хочет перейти к кредитам большего размера.

Обоснование сугубо стратегическое. «Кредитование — это часть цепочки создания ценности, которую мы хотим контролировать», — заявляет он. Однако контроль над кредитными рельсами не означает стремления получить полные коммерческие банковские лицензии во всех юрисдикциях.

Регуляторная стратегия MTN остаётся локализованной: на одних рынках достаточно существующих рамок электронных денежных учреждений (EMI), на других компания получает микрофинансовые или специализированные кредитные лицензии. Конечная цель — расширение финансовой доступности без традиционного банковского трения для пользователей.

Диум описывает этот путь как переход от доступа к участию. Клиент может начать с пополнения кошелька, затем начать копить, получить доступ к оборотному капиталу, взять кредит и использовать эти финансовые услуги для развития бизнеса.

«Вы начинаете с доступных финансовых услуг, — рассказал он TechCabal. — Начинаете копить, затем можете получить доступ к оборотному капиталу, а после этого мы можем помочь вам развивать бизнес дальше».

Почему Ant International важна

Следующий этап стратегии — сделать MoMo больше, чем финансовым кошельком.

MTN заключила партнёрство с Ant International, платёжным и цифровым технологическим аффилированным лицом, выделенным из китайской Alibaba Group, чей технологический стек поддерживает модель суперприложения, в рамках которой партнёры могут создавать мини-приложения и сервисы поверх платформы. Для Диума привлекательность заключается не просто в более совершенных технологиях — это возможность связать клиентов MTN с гораздо более широкой сетью бизнеса и услуг.

«У Ant International есть платформа, которой пользуются более двух миллиардов человек по всему миру. Мы считаем, что привлечение этих возможностей поможет нам улучшить доступ партнёров к нашим клиентам и позволит нам соединять клиентов и партнёров, находясь в центре этой экосистемы», — заявил он.

У MTN уже есть открытый программный интерфейс (API), позволяющий бизнесу интегрироваться с MoMo и предлагать услуги через платформу. Компания также вышла за пределы платежей в такие области, как маркетплейсы, где бизнес может продавать товары в цифровом формате.

Амбиция — сделать MoMo местом, где клиенты делают больше, чем просто переводят деньги.

Платёж — это последний шаг

Проецируя траекторию MoMo на пять лет вперёд, Диум видит не просто увеличенный мобильный кошелёк — он представляет собой полноценный цифровой финансовый дом.

Абоненты должны иметь возможность совершать платежи мерчантам, инициировать переводы, получать кредиты, принимать международные переводы и потреблять повседневные цифровые услуги в единой замкнутой среде.

«Если у вас есть средства в кошельке, вам не нужно снимать наличные, чтобы совершать транзакции, — подчеркнул он. — Вы должны иметь возможность управлять всей своей финансовой жизнью в цифровом формате».

Распространение смартфонов ускоряет этот переход, позволяя MTN системно переводить пользователей с устаревших USSD-каналов для кнопочных телефонов на многофункциональное приложение MoMo.

Затем прозвучало, пожалуй, самое ясное объяснение того, чем стремится стать MTN Fintech. «В конечном счёте платёж не обязательно первый шаг. Платёж — это последний шаг», — пояснил он TechCabal. Идея в том, чтобы выстроить вокруг клиента достаточно обширную экосистему, чтобы платёж стал естественным финальным действием, а не всем продуктом.

Окружая пользователя повседневной полезностью, платёж становится бесшовным побочным результатом лежащего в основе цифрового образа жизни, а не отдельной задачей.

Иные отношения с регуляторами

Построение такой экосистемы в 14 африканских странах, где работает MoMo, ставит ещё одну задачу: регулирование. Финтех-операции MTN структурно отделены от бизнеса связности на ряде рынков, что обеспечило им отдельное руководство и, при необходимости, лицензии на финансовые услуги.

Диум также хочет вовлекать регуляторов в процесс создания новых продуктов.

Одной из причин финтех-саммита этой недели в Йоханнесбурге, собравшего регуляторов и компании, строящие цифровую финансовую инфраструктуру Африки, было именно это. Ключевым спикером выступил Лесетя Кганьяго, глава Южно-Африканского резервного банка.

Диум не рассматривает регулирующие органы исключительно как привратников. «Мы видим в регуляторах партнёров», — говорит он. У многих регуляторов на рынках MTN есть собственные цели по финансовой доступности, а у MTN есть клиенты, инфраструктура и дистрибьюторская сеть, способные помочь в их достижении.

Но новые продукты несут новые риски. Регуляторные «песочницы», по словам Диума, могут позволить тестировать услуги в контролируемой среде до разработки более широких правил. Эти отношения станут важными по мере выхода MTN в такие области, как кредитование и цифровые услуги, которые выходят далеко за рамки традиционных мобильных денег.

От доступа к участию

Диум значительную часть карьеры наблюдает сближение телекоммуникаций и финансовых услуг.

Он начинал с помощи в создании сервисов вокруг мобильных сетей.

Теперь он пытается сделать эти услуги центральными в том, как миллионы африканцев управляют своей финансовой жизнью.

Цифры говорят о прочном фундаменте: более 70 миллионов ежемесячно активных пользователей MoMo, миллиарды транзакций и миллионы мерчантов и агентов. Но главный приз — 317 миллионов клиентов MTN, которые ещё не стали активными пользователями финтеха.

Нигерия и Южная Африка могут определить, насколько успешно компания сможет закрыть этот разрыв. И ответ, возможно, зависит от того, сможет ли MoMo стать чем-то более полезным, чем просто место для отправки денег.

Для Диума будущее — это платформа, где клиенты могут хранить деньги, тратить их, занимать, отправлять через границы и расходовать на необходимые вещи, не покидая экосистему.

Это длинный путь от бизнеса мобильных платежей, в который он пришёл в 2007 году. Но это также объясняет траекторию карьеры Диума: от создания сервисов вокруг мобильных сетей к использованию этих сетей как шлюза в финансовые услуги.

Почти два десятилетия спустя его задача уже не в том, чтобы просто заставить людей переводить деньги с телефонов. Она в том, чтобы убедить 317 миллионов абонентов MTN, что они могут получить гораздо больше от отношений, которые у них уже сложились с телеком-группой.

Для Диума будущее MoMo зависит от этого перехода — от сервиса, которым пользуются, когда нужно совершить платёж, к платформе, к которой возвращаются, потому что она помогает управлять финансовой жизнью.

Амбиция очевидна. Теперь MTN должна сделать MoMo достаточно полезной, чтобы 317 миллионов абонентов увидели её именно так.

Источник: TechCabal