Equifax расширила свои предложения в области открытого банкинга, добавив данные о денежных потоках на основе согласия потребителей от Mastercard Open Finance, что предоставляет кредиторам и финтех-компаниям большую гибкость при выборе поставщика open finance для использования вместе с кредитным файлом Equifax.

В рамках интеграции три продукта Mastercard Open Finance — Cashflow Analytics, Payments Risk Insights и Transaction Report — теперь доступны клиентам Equifax. Кредиторы и финтех-компании могут выбрать вариант данных о денежных потоках, который лучше всего соответствует их потребностям, и использовать его вместе с кредитными данными Equifax в процессах принятия кредитных решений. Интеграция отражает то, насколько глубоко банковские данные на основе согласия потребителей вошли в мейнстрим американского кредитования: платформа Open Finance от Mastercard построена на технологии агрегации, полученной платежной компанией в результате приобретения агрегатора данных Finicity — сделка была завершена в 2020 году.

Компания представила этот шаг как продолжение долгосрочной приверженности расширению финансового доступа. Полный набор решений Equifax Open Banking Solutions использует данные о денежных потоках на основе согласия потребителей для включения банковских транзакционных данных, атрибутов или скоринговых оценок в стратегии кредитования и управления портфелем. Повышая способность потребителей формировать более полный личный финансовый профиль, эти решения призваны помочь финансовым учреждениям ответственно расширять доступ к кредиту и упрощать процесс одобрения для 76,1 млн американских потребителей с тонким кредитным файлом или без кредитной истории. Андеррайтинг на основе денежных потоков устраняет этот разрыв, предоставляя кредиторам оценку дохода непосредственно из активности банковского счета, а не только из истории кредитных счетов заемщика.

Расширенные решения преобразуют сложные потоки банковских транзакций в практическую кредитную аналитику в режиме реального времени, спроектированную для бесшовной интеграции в существующие системы андеррайтинга:

• Cashflow Analytics анализирует поступления, списания и остатки за период до 24 месяцев, формируя атрибуты денежных потоков, которые кредиторы могут использовать в андеррайтинге.
• Payments Risk Insights предоставляет скоринговую оценку, помогающую кредиторам прогнозировать риск непогашения и выявлять ранние признаки финансового стресса заемщика.
• Transaction Report предоставляет очищенные, категоризированные и обогащенные банковские транзакционные данные за шесть и более месяцев, давая кредиторам большую гибкость при включении денежных потоков в модели андеррайтинга и принятия решений.

«У финансовых учреждений разнообразные операционные потребности, поэтому один поставщик решений по денежным потокам не обязательно подходит каждой организации. Наша цель — дать клиентам гибкость выбирать того поставщика open finance, который им подходит, и предоставлять эти данные вместе с кредитными и альтернативными данными Equifax, чтобы принимать взвешенные решения, открывающие новые возможности для потребителей», — сказал Джейкоб Осборн (Jacob Osborne), старший вице-президент и генеральный менеджер направления финтех и платежей в Equifax.

Требования к данным о денежных потоках могут различаться в зависимости от типа продукта — от личных кредитов до кредитных карт и коммерческих кредитных линий, поскольку каждый из них имеет свою структуру погашения, профиль риска и потребности в принятии решений. Предлагая выбор как решения, так и поставщика open finance, Equifax стремится позволить кредиторам подобрать предложение, которое наилучшим образом соответствует их конкретным потребителям, системам и стратегии. По словам компании, такой открытый подход призван устранить барьеры интеграции, ускорить внедрение и поддержать взвешенное принятие решений по каждой продуктовой линейке. Этот подход появился в то время, когда андеррайтинг на основе денежныхов становится быстро развивающимся направлением в отрасли кредитных данных, а регуляторная база США для санкционированного обмена данными формируется — Бюро финансовой защиты потребителей (Consumer Financial Protection Bureau) в последние годы предпринимало шаги по определению прав потребителей на передачу данных своих банковских счетов. Для кредиторов и финтех-компаний ключевой сигнал на ближайшую перспективу — то, насколько быстро эти возможности перейдут от доступности к практическому применению в принятии решений.

«По мере того как кредиторы и финтех-компании стремятся получить более полную картину финансового состояния, доступ к надежным данным о денежных потоках на основе согласия потребителей становится все более важным», — сказал Барт Виллаэрт (Bart Willaert), исполнительный вице-президент по направлению Open Finance в Север и Южной Америке в Mastercard. «Наше сотрудничество с Equifax поможет организациям принимать более быстрые и взвешенные решения, открывая новые возможности для расширения доступа к кредиту».