Block, Inc. объявила, что впервые откроет доступ к Cash App Score для внешних кредиторов, при этом Nova Credit выступит партнёром по дистрибуции. В рамках партнёрства проприетарный кредитный скоринг Cash App, основанный на денежных потоках, станет доступен кредиторам через платформу Nova Credit Cash Flow Intelligence Platform с встраиванием напрямую в уже используемые кредиторами процессы андеррайтинга, без необходимости новой верификации потребителей. Этот шаг вписывает Block в более широкий отраслевой тренд перехода к андеррайтингу на основе денежных потоков, при котором кредиторы дополняют традиционные бюрокредитные данные транзакционными сведениями для оценки заёмщиков — подход, набравший популярность по мере того, как финтех-компании и потребительские бюро ищут альтернативы моделям скоринга, существующим десятилетиями.

Cash App Score, rollout которого уже начался для клиентов, опирается на миллионы первичных сигналов в реальном времени из экосистемы Cash App — включая расходы, сбережения, поведение при погашении, зачисления зарплаты и p2p-активность — формируя детальную, почти мгновенную картину финансового состояния человека. В отличие от традиционных кредитных скорингов, Cash App Score не смотрит исключительно назад на кредитную историю: он отражает более широкое финансовое поведение клиента, охватывая как историческую, так и текущую активность и фиксируя изменения практически в реальном времени. Это различие имеет значение для значительной доли потребителей в США с недостаточной кредитной историей или вовсе без FICO-балла — группы, которую традиционным кредиторам давно сложно оценивать.

Внутри Cash App клиенты могут видеть свой скоринг на вкладке Money, понимать, какие факторы на него влияют, и предпринимать конкретные шаги для его улучшения. Раннее вовлечение высокое: в течение 30 дней 55,1 процента клиентов возвращаются, чтобы проверить свой скоринг. Клиенты сами устанавливают настройки того, будет ли их скоринг передаваться сторонним кредитным партнёрам и каким образом; уведомления и согласие обрабатываются напрямую Cash App, а вход в сторонние сервисы не требуется.

«В Block мы убеждены, что люди должны иметь возможность использовать собственную финансовую историю, чтобы открывать новые возможности, — на своих условиях», — заявил Хуан Эрнандес, глава направления кредитования и андеррайтинга Block. «Мы создали Cash App Score, чтобы видеть финансовую активность миллионов людей, которых упускает традиционная кредитная система, и сегодня это та же технология, которая лежит в основе управления кредитованием во всём Block, где мы используем её для оценки риска почти в реальном времени. Партнёрство с Nova Credit позволяет передать эту возможность кредиторам через инфраструктуру, которой они уже доверяют, чтобы охватить больше таких потребителей ответственно, при этом они остаются информированными и сохраняют контроль над своими данными».

Технология, лежащая в основе Cash App Score, обеспечивает андеррайтинг во всех кредитных продуктах Block для потребителей. В Cash App Borrow, где технология применяется дольше всего, она позволяет одобрять на 38 процентов больше клиентов при том же уровне потерь по сравнению с традиционными кредитными скорингами. Примерно 70 процентов активных клиентов Borrow имеют FICO-балл ниже 580 — это группа, которую традиционные модели недообслуживают — при целевом уровне погашения. Анализ Block по дополнительным категориям указывает на потенциал одобрения на 30 процентов больше автокредитов и на 28 процентов больше заявок на кредитные карты при сопоставимых уровнях потерь по сравнению с традиционными методами.

Технология не ограничивается оценкой индивидуальной кредитоспособности: она отслеживает финансовое состояние потребителей в агрегированном виде и практически в реальном времени, давая Block непрерывное понимание того, как макроэкономические условия влияют на его портфель. Это позволяет Block моделировать сценарии и динамически корректировать кредитную политику вместо опоры на запаздывающие индикаторы. Для кредиторов это означает, что Cash App Score — не статичный сигнал: он построен на инфраструктуре, которая непрерывно адаптируется к экономическим условиям, той же самой, которую Block использует для управления собственным портфелем.

Более широкая картина для кредиторов в разных вертикалях

Через сеть Nova Credit кредиторы смогут включить Cash App Score в свой андеррайтинг в вертикалях, включая кредитные карты, автокредитование, финансирование устройств, персональное кредитование и проверку арендаторов — во всех областях, где Cash App не конкурирует, — с доставкой через ту же платформу Cash Flow Intelligence Platform, которой они пользуются сегодня. Примечательно, что распространение скоринга на проверку арендаторов и другие некредитные вертикали расширяет применение данных о денежных потоках за пределы кредитных решений — сценарий, который потребительские бюро развивали в последние годы. Cash App Score предоставит кредиторам комплексное, почти мгновенное представление о платёжеспособности потребителя. В сочетании с Cash Atlas от Nova Credit кредиторы получат дополнительный слой контекста о денежных потоках через единую интеграцию.

Помимо дистрибуции, Nova Credit привносит глубокий опыт развёртывания скоринга на основе денежных потоков, а также инфраструктуру потребительской отчётности, рамки соответствия требованиям FCRA и устоявшуюся сеть кредиторов, которые вместе превращают мощный скоринг в решение, которое кредиторы могут уверенно внедрять. Соответствие FCRA имеет существенное значение: как框架 потребительской отчётности по федеральному законодательству, оно регулирует использование потребительских данных в кредитных решениях и обеспечивает регуляторную основу, необходимую кредиторам перед внедрением нового скоринга.

«Включив Cash App Score в платформу Nova Credit Cash Flow Intelligence Platform, мы даём кредиторам уникальный инструмент для формирования более полной, почти мгновенной картины о десятках миллионов американцев, ищущих кредит», — отметил Миша Эсипов, сооснователь и генеральный директор Nova Credit. «Наша совместная цель — помочь американцам показать свои финансы с лучшей стороны, используя приложения, которыми они пользуются каждый день».