Постоянные проблемы с доступностью для домохозяйств побуждают всё большее число потребителей рассматривать рефинансирование автокредитов как способ снижения ежемесячных платежей. Задолженность по автокредитам в США сейчас превышает 1,6 трлн долларов, что делает её одной из крупнейших категорий потребительского кредитования после ипотеки, и заёмщики, оформившие кредиты в периоды более высоких процентных ставок, всё чаще проверяют, могут ли они получить более выгодные условия.

Стефани Робертс, директор по автомобильным продуктам в PenFed Credit Union, сообщила FOX Business, что расширенный доступ к кредитной информации облегчил потребителям сравнение доступных ставок при принятии решения о рефинансировании.

«Я считаю, что с точки зрения кредитного просвещения потребители сейчас лучше осведомлены о состоянии своей кредитной истории, чем когда-либо, поэтому они обращаются за рефинансированием», — сказала Робертс. Она отметила, что многие банковские приложения и приложения для личных финансов теперь предоставляют потребителям регулярный доступ к их кредитным рейтингам.

«Многие кредиторы, включая PenFed, позволяют потребителям проверить свою ставку с помощью мягкого запроса… без какого-либо влияния на кредитный рейтинг или обязательств проходить этот процесс, и я думаю, именно поэтому многие люди сейчас видят, что рефинансирование — это плодотворный вариант для них, чего не было раньше», — добавила она.

Робертс сказала, что PenFed «проактивно обращается к потребителям, у которых, как мы видим, ставка выше, чем то, что мы можем предложить в процессе предварительного одобрения». Она подчеркнула ориентированный на участников подход кредитного союза: «Как кредитный союз, мы заботимся о финансовом благополучии наших участников, поэтому мы действительно хотим, чтобы они экономили деньги, когда могут и где могут».

Даже скромная ежемесячная экономия может существенно возрасти в течение срока кредита, пояснила Робертс, особенно в то время, когда инфляция продолжает давить на семейные бюджеты на такие предметы первой необходимости, как продукты питания и бензин. «Поначалу это кажется незначительным, но если подумать об этом в перспективе оставшегося срока кредита, это действительно складывается в значительную сумму», — сказала она. «Эти 100 долларов могут иметь большое значение, когда речь идёт о ежемесячных расходах».

Улучшение долговечности автомобилей также способствовало тому, что рефинансирование автокредитов стало более целесообразным. Автомобили сохраняют большую часть своей стоимости и остаются в эксплуатации дольше, чем в предыдущие десятилетия.

«Автомобили остаются на дороге дольше, чем когда-либо. Сейчас срок службы автомобиля составляет около 13 лет — технологии, двигатели и другие усовершенствования позволяют им дольше оставаться на ходу», — сказала Робертс.

Проблемы с доступностью при покупке новых автомобилей также способствуют тому, что потребители дольше сохраняют свои текущие машины, а значит, рефинансирование «естественным образом становится одним из вариантов», добавила она.

Робертс перечислила несколько ключевых шагов, которые потребители должны предпринять перед принятием обязательств по рефинансированию.

«Самое первое, что вам следует сделать, — это узнать стоимость вашего автомобиля», — сказала она, указав на ряд бесплатных инструментов, доступных потребителям. Этот шаг помогает определить, имеет ли рефинансирование финансовый смысл, поскольку «если вы должны больше, чем стоит автомобиль, разговор становится более сложным». Ситуация, когда заёмщик находится «под водой» по автомобилю — то есть должен больше, чем стоит машина, — возникает у многих заёмщиков в первые годы кредита и может ограничить варианты рефинансирования или потребовать дополнительных шагов для устранения разрыва.

Во-вторых, потребителям следует изучить свои варианты предварительного одобрения, чтобы определить, ниже ли доступные процентные ставки, чем те, которые они платят в настоящее время. Это позволяет заёмщикам оценить, имеет ли смысл рефинансирование с учётом их позиции по собственному капиталу в автомобиле.

Робертс также посоветовала потребителям рассмотреть, имеет ли смысл продление срока кредита при рефинансировании, поскольку это может обеспечить дополнительную экономию на платежах в зависимости от первоначальной оценки автомобиля. Хотя более длительный срок может снизить ежемесячные платежи, он также может увеличить общую сумму выплаченных процентов за срок кредита, что делает этот компромисс важным расчётом.

Некоторые кредиторы, включая PenFed, предлагают вариант рефинансирования с выдачей наличных, который, по словам Робертс, может даже принять форму залогового кредита для полностью выплаченных автомобилей. Эта альтернатива может быть привлекательной для потребителей, которые в противном случае прибегли бы к личному кредиту или кредитной карте для доступа к средствам, отметила она.