Niektóre oferty na tej stronie pochodzą od reklamodawców, którzy nam płacą, co może wpływać na to, o jakich produktach piszemy, ale nie na nasze rekomendacje. Zobacz nasze informacje dotyczące reklamodawców.

A więc Twoje konto oszczędnościowe awaryjne jest już w pełni sfinansowane. Co dalej?

Budowa poduszki finansowej to ważny kamień milowy w sferze finansów. Ale gdzie powinny trafić Twoje pieniądze, gdy konto oszczędnościowe awaryjne jest już w pełni sfinansowane? Czy powinieneś zacząć inwestować? Oszczędzać na inne wydatki? Wyjechać na wakacje?

Jako edukator finansowy i były certyfikowany doradca kredytowy NFCC pomogłem tysiącom osób odpowiedzieć na to pytanie. W większości przypadków odpowiedź jest podobna. Istnieje konkretna sekwencja posunięń finansowych, które może wykonać niemal każdy, aby zwiększyć swoją stabilność finansową. Kolejność jest równie ważna jak same kroki: najpierw eliminowanie gwarantowanych kosztów odsetkowych, następnie wykorzystanie korzyści podatkowych i przygotowanie się na planowane wydatki, a dopiero potem budowanie dodatkowego dochodu.

Jeśli Twoja poduszka finansowa jest już w pełni sfinansowana, oto gdzie zalecam ulokowanie pieniędzy w następnej kolejności.

Oznaki tego, że poduszka finansowa jest wystarczająco sfinansowana

Skąd wiesz, czy odłożyłeś wystarczająco dużo pieniędzy na nagłe wypadki? Choć nie istnieje jedna uniwersalna kwota odpowiednia dla każdego, większość ekspertów zgadza się, że warto dążyć do odłożenia co najmniej równowartości trzech do sześciu miesięcy kosztów życia, a nie dochodów. Oparcie celu na wydatkach, a nie na dochodach, odzwierciedla to, co w rzeczywistości musiałbyś pokryć, gdyby Twoja pensja przestała wpływać.

Niemniej kwota ta nie będzie wystarczająca dla każdego. Powinieneś dążyć do odłożenia więcej niż równowartości sześciu miesięcy kosztów życia, jeśli kwalifikujesz się do którejkolwiek z poniższych kategorii:

• Masz osoby na utrzymaniu
• Twój dochód jest zmienny lub sezonowy
• Prowadzisz działalność na własny rachunek
• Trudno znaleźć pracę w Twojej dziedzinie

Na czym skupić się dalej

Jeśli Twoja poduszka finansowa jest w pełni sfinansowana — gratulacje. Jeśli chodzi o kolejne kroki, istnieje sekwencja kamieni milowych finansowych, na których osiągnięciu warto się skupić. Oto najlepsza kolejność.

1. Spłać zadłużenie o wysokim oprocentowaniu

Zadłużenie o wysokim oprocentowaniu może stanowić poważne zagrożenie dla Twojej stabilności finansowej. Nawet jeśli inwestujesz na giełdzie, nie osiągniesz stóp zwrotu wystarczająco wysokich, aby zrekompensować koszty odsetkowe. Dotyczy to w szczególności kart kredytowych, których przeciętne RRSO wynosi 21%.

Mimo że może się to wydawać sprzeczne z intuicją, zalecam priorytetowe traktowanie zadłużenia o wysokim oprocentowaniu — zasadniczo zadłużenia o RRSO 8% lub wyższym — zanim przeznaczysz dodatkowe pieniądze na oszczędności ponad podstawową poduszkę awaryjną. Spłata zadłużenia o oprocentowaniu 8% daje w praktyce gwarantowany zwrot w wysokości 8%, ponieważ eliminuje przyszłe koszty odsetkowe.

Dla porównania, nawet konkurencyjne wysokoprocentowe konta oszczędnościowe (HYSA) i certyfikaty depozytowe (CD) osiągają maksymalnie około 4% APY. Oznacza to, że faktycznie tracisz pieniądze, jeśli wpłacasz dodatkowe środki na konto oszczędnościowe, zamiast przeznaczyć je na spłatę zadłużenia o wysokim oprocentowaniu.

2. Załóż konto oszczędnościowe na wydatki medyczne (HSA)

Czy posiadasz plan zdrowotny o wysokim udziale własnym (HDHP), na przykład plan Bronze lub Catastrophic?

Jeśli tak, zdecydowanie zachęcam do niezwłocznego założenia konta oszczędnościowego na wydatki medyczne (HSA). Takich kont można używać do opłacania kwalifikowanych wydatków medycznych, w tym leków na receptę, usług stomatologicznych i opłat laboratoryjnych. Ponadto oferują one niezwykłe połączenie korzyści, którego nie zapewnia żaden inny rodzaj konta finansowego, w tym:

• Wpłaty podlegają odliczeniu od podatku, co oznacza, że obniżają Twoje zobowiązanie podatkowe.
• Wypłaty na kwalifikowane wydatki medyczne nie są opodatkowane.
• Jeśli zainwestujesz te pieniądze, zyski z inwestycji nie są opodatkowane.
• Środki nie wygasają, więc można je przenosić z roku na rok.
• Po ukończeniu 65 lat można wykorzystać środki na wydatki niemedyczne, ale od wypłat trzeba będzie zapłacić podatek dochodowy.

Dzięki tym korzyściom HSA może pełnić funkcję zapasowego konta emerytalnego. Niektóre osoby decydują się nawet na pełne finansowanie swoich kont HSA i opłacanie wydatków medycznych z własnej kieszeni, ponieważ HSA oferuje więcej korzyści podatkowych niż inne konta emerytalne.

W 2026 roku maksymalna wpłata na HSA wynosi 4400 USD dla osób indywidualnych i 8750 USD przy ubezpieczeniu rodzinnym. Osoby w wieku 55 lat i starsze mogą jednak wpłacać dodatkowo 1000 USD rocznie.

3. Zwiększ wpłaty emerytalne

Skoro odłożyłeś już pieniądze na pokrycie krótkoterminowych wydatków, czas zacząć kruszyć kolosa, jakim są oszczędności emerytalne.

Większość ludzi niedoszacowuje, ile naprawdę potrzebuje, aby przejść na emeryturę w komforcie. Aby uzyskać orientacyjny koszt, pomnóż przewidywane roczne koszty utrzymania przez liczbę lat, które możesz spędzić na emeryturze — zwykle 20 lub więcej. Takie szybkie mnożenie nie jest precyzyjnym celem, ale pokazuje, dlaczego emerytura jest zazwyczaj największym pojedynczym celem oszczędnościowym, przed którym stoi większość ludzi.

Biorąc pod uwagę, jak duża może być ta kwota, zalecam, aby przekazywanie części każdej wypłaty na emeryturę stało się nawykiem, nawet jeśli chodzi o niewielką kwotę. Następnie zwiększaj wpłatę, gdy tylko możesz. Na przykład jeśli dostaniesz podwyżkę lub zwrot podatku, zwiększ wpłatę emerytalną zamiast wydatków.

Oto kilka dodatkowych sposobów na zwiększenie oszczędności emerytalnych:

• Korzystaj z kont korzystnych podatkowo: Oszczędzaj na emeryturę, korzystając z kont, które pomagają obniżyć Twoje podatki, takich jak 401(k) i tradycyjne IRA. Jeśli możesz sobie na to pozwolić, dokonuj każdego roku maksymalnej dopuszczalnej wpłaty.
• Maksymalizuj dopłatę pracodawcy: Jeśli Twój pracodawca dopłaca część Twojej wpłaty emerytalnej, dąż do uzyskania od niego maksymalnej dopłaty. To przecież jedna z niewielu okazji, by zdobyć darmowe pieniądze.
• Korzystaj z wpłat uzupełniających: Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wpłacać dodatkowe pieniądze na konta emerytalne ponad maksymalną dopuszczalną kwotę w danym roku. Są one znane również jako wpłaty „catch-up”.

Aby podejmować najlepsze i najbardziej korzystne podatkowo decyzje, koniecznie omów swoją strategię emerytalną z doradcą finansowym.

4. Twórz fundusze celowe

Czy czeka Cię konkretny wydatek, taki jak ślub, zakup samochodu lub czesne na studia? Jeśli tak, zacznij odkładać pieniądze do „funduszu celowego” (sinking fund) na jego pokrycie. Jest to konto oszczędnościowe przeznaczone specjalnie na wydatek nieregularny, ale planowany. Trzymanie tych przewidywalnych kosztów na osobnym koncie pomaga również chronić poduszkę finansową, dzięki czemu planowany zakup nie zmusi Cię do sięgania po pieniądze zarezerwowane na prawdziwe nagłe wypadki.

Aby w pełni wykorzystać fundusz celowy, znajdź konto, które oferuje konkurencyjne odsetki od wpłat. W zależności od sytuacji na rynku najlepszym wyborem może być HYSA, CD, konto rynku pieniężnego, a nawet bilet skarbowy (Treasury bill) osiągający termin zapadalności w momencie, gdy będziesz potrzebować pieniędzy. W ten sposób Twoje oszczędności będą dalej naliczać odsetki i rosnąć, spoczywając w banku.

5. Buduj wiele źródeł dochodu pasywnego

Skoro odłożyłeś już pieniądze na większość przewidywalnych wydatków, możesz zacząć wykorzystywać nadwyżki w sposoby, które przynoszą Ci dodatkowe pieniądze.

Nie musisz rozpoczynać dodatkowej działalności zarobkowej, aby stworzyć nowe źródło dochodu. Zamiast tego możesz inwestować w aktywa, które generują dla Ciebie gotówkę. Możesz na przykład kupić dom, aby wynajmować go na czas wakacji, lub zainwestować w fundusze inwestycyjne rynku nieruchomości (REITs).

Jeśli jednak zbliżasz się do emerytury lub już jesteś na emeryturze, zadbaj o to, aby Twoje inwestycje były niskiego ryzyka. Wynika to z faktu, że prawdopodobnie nie możesz sobie pozwolić na dużą stratę. Do inwestycji lepiej dopasowanych do tej fazy życia należą obligacje lub akcje wypłacające dywidendy.

Więcej pytań dotyczących finansów osobistych

Ile pieniędzy warto trzymać na wysokoprocentowym koncie oszczędnościowym?

Wysokoprocentowe konto oszczędnościowe pomaga zwiększać saldo, oferując ponadprzeciętne stopy procentowe. Ale ile pieniędzy powinieneś mieć na HYSA? Oto, co warto wiedzieć.

Oto 2 sytuacje, w których warto sięgnąć po poduszkę finansową, a nie konto oszczędnościowe

Jeśli masz poduszkę finansową i ogólne oszczędności, możesz się zastanawiać, kiedy korzystać z każdego z nich. Oto, kiedy polegać na poduszce finansowej, a kiedy na ogólnych oszczędnościach.

Zastanawiasz się, co zrobić ze 100 000 USD oszczędności? Oto 4 rozsądne opcje.

Jeśli odłożyłeś 100 000 USD, to, co zrobisz z tymi pieniędzmi, może mieć duży wpływ na Twój dobrostan finansowy. Oto cztery rozsądne kroki do podjęcia.

To minimalna kwota oszczędności potrzebna do poprawy Twojego dobrostanu finansowego

Badanie firmy Vanguard pokazuje, ile oszczędności awaryjnych potrzebują Amerykanie, aby poprawić swój dobrostan finansowy. Oto, co zrobić, jeśli Twoje konto oszczędnościowe nie wystarcza.

4 najlepsze i najgorsze miejsca na trzymanie poduszki finansowej

Jeśli zastanawiasz się, gdzie trzymać poduszkę finansową, oto kilka opcji kont do rozważenia, a także niektóre, których lepiej unikać.

Ile pieniędzy warto trzymać na koncie oszczędnościowym?

Oto wytyczne, których powinno się przestrzegać, aby określić odpowiednią kwotę do trzymania na koncie oszczędnościowym.