Komisarka SEC Hester Peirce wezwała do wbudowania dowodów o zerowej wiedzy (zero-knowledge proofs) w praktyki KYC (poznaj swojego klienta) i przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML), argumentując, że regulatorzy mogą potwierdzać zgodność bez wielokrotnego zbierania wrażliwych danych osobowych. Przedstawiła ten argument w wystąpieniu na SIFMA Digital Assets Conference 2026.

W jej ocenie istniejące ramy KYC i AML generują coraz większe zbiory danych osobowych i finansowych. Peirce porównała te zbiory do „stogów danych”, tworzonych po to, by pomóc organom wykrywać działalność przestępczą, ale argumentowała, że większe zbiory danych mogą również utrudniać zarządzanie informacjami i ich ochronę.

Dlaczego Peirce chce dowodów o zerowej wiedzy w KYC

Tradycyjne procesy KYC wymagają od instytucji finansowych gromadzenia i weryfikacji szerokiego zakresu informacji o klientach, w tym imion i nazwisk, dat urodzenia, adresów oraz numerów identyfikacyjnych. Firmy muszą również badać szczegóły dotyczące relacji finansowych klienta, monitorować aktywność na rachunkach, a tam gdzie jest to wymagane, składać raporty o transakcjach walutowych oraz raporty o podejrzanych działaniach — dokumenty mogące zawierać szczegółowe dane osobowe i transakcyjne.

Peirce zakwestionowała, czy zbieranie wszystkich tych informacji jest warte zachodu, pytając, czy korzyści rzeczywiście przeważają nad kosztami. Wskazała również na niebezpieczeństwo kopiowania, przechowywania i narażania na ujawnienie tak dużej ilości wrażliwych informacji. Zasady minimalizacji danych stanowią już fundament systemów ochrony prywatności, takich jak europejskie RODO, a jej argument odnosi tę samą logikę bezpośrednio do KYC i AML.

Dowody o zerowej wiedzy wskazują inną drogę. Ta technologia kryptograficzna może potwierdzić, że określony warunek został spełniony bez ujawniania tego, co się pod nim kryje. Osoba mogłaby udowodnić, że spełnia wymóg kwalifikacyjny, bez podawania imienia i nazwiska, dochodów czy adresu — dając drugiej stronie potwierdzenie istotnego faktu i niczego więcej. Technologia jest już zresztą w praktycznym użyciu w branży krypto, gdzie systemy oparte na zerowej wiedzy napędzają płatności chroniące prywatność oraz sieci zk-rollup, które pomagają skalować główne blockchainy.

Jej wystąpienie na konferencji dotyczyło również innowacyjnego zwolnienia SEC dla instrumentów papierów wartościowych w formie tokenów, co podsumowano w poniższym wpisie:

Komisarka SEC Peirce wzywa do zastąpienia pochłaniających dane praktyk KYC/AML dowodami o zerowej wiedzy

Komisarka SEC Hester Peirce stwierdziła, że innowacyjne zwolnienie agencji zapewnia tymczasową ścieżkę dla obrotu tokenizowanymi papierami wartościowymi za pośrednictwem AMM, pomagając zapobiegać… pic.twitter.com/mWMTUCaOv4

— Wu Blockchain (@WuBlockchain) September 24, 2026

Poświadczenia oparte na atrybutach mogłyby ograniczyć powtarzalne zbieranie danych

Peirce wskazała także poświadczenia oparte na atrybutach jako kolejne potencjalne narzędzie modernizacji procesów KYC i AML. Takie poświadczenia mogłyby weryfikować określone atrybuty, takie jak wiek, obywatelstwo, status kwalifikowanego inwestora czy obecność na listach sankcyjnych, pozwalając użytkownikom udowadniać te atrybuty bez wielokrotnego ujawniania stojących za nimi informacji.

Podejście to mogłoby również rozwiązać problem zdublowanych kontroli tożsamości w całym systemie finansowym. Peirce zauważyła, że podmioty regulowane zazwyczaj muszą niezależnie zbierać i weryfikować informacje o klientach, z nielicznymi wyjątkami — proces, który może skutkować kopiowaniem tych samych wrażliwych informacji w wielu instytucjach. Zasugerowała, by pozwolić podmiotom zarejestrowanym na łatwiejsze opieranie się na weryfikacji tożsamości dokonanej przez inny zaufany, regulowany podmiot.

Dla użytkowników mogłoby to zmniejszyć liczbę przypadków, w których muszą przekazywać wrażliwe informacje. Dla instytucji mogłoby to ograniczyć zdublowaną pracę zgodności i związane z nią koszty.

Dowody o zerowej wiedzy w KYC mogłyby zmienić zgodność w blockchainie

Peirce argumentowała, że publiczne sieci blockchain zapewniają kolejną przewagę technologiczną: ich rejestry są przejrzyste, poddane audytowi i trudne do zmiany. Stwierdziła, że kryptografia może pomóc ustalić prawdziwość faktu bez ujawniania danych źródłowych, a śledztwa blockchainowe mogą pozwalać organom na analizę publicznych zapisów transakcji.

Jej szersza propozycja polega na odejściu od preskryptywnego zbierania danychędzie tam, gdzie weryfikacja oparta na atrybutach jest technologicznie wykonalna. Regulatorzy mogliby zamiast tego pytać, czy potrzebują konkretnych informacji, czy jedynie faktu, który te informacje dowodzą.

To rozróżnienie ma znaczenie dla użytkowników i firm krypto. Dowody o zerowej wiedzy mogłyby umożliwić przeprowadzanie kontroli zgodności przy jednoczesnym ograniczeniu niepotrzebnego ujawniania danych osobowych.

Peirce zakwestionowała również, czy regulatorzy powinni wymagać pośredników wyłącznie dlatego, że chcą zbierać informacje, zauważając, że sieci bez uprawnień mogą działać za pośrednictwem zautomatyzowanego kodu bez powierniczych pośredników.

Kluczowy mechanizm, w jej ujęciu, jest prosty: udowodnić wymagany fakt bez niepotrzebnego ujawniania kryjących się za nim danych osobowych. Jej propozycja przesunęłaby KYC w stronę weryfikacji opartej na określonych atrybutach, a nie na ciągłym gromadzeniu wrażliwych informacji.

Na razie żadne z tych rozwiązań nie jest polityką. Jej uwagi stanowią argument skierowany do regulatorów, a wprowadzenie weryfikacji opartej na atrybutach w życie wymagałoby formalnego stanowienia zasad — co czyni ewentualny follow-through agencji w tej sprawie kolejnym wydarzeniem wartym obserwacji.

Źródło: Live Bitcoin News