Rachel Cruze i George Kamel zdradzają „wskazówki” dotyczące wydatków, które pokazują, czy jesteś biedny, przeciętny czy zamożny

Robienie kroku wstecz i patrzenie na sytuację z szerszej perspektywy bywa w życiu pomocne — i nie mniej przydaje się w kwestii finansów. Codzienne zarządzanie pieniędzmi może czasem przesłaniać obraz całości.

Aby pomóc ludziom zrozumieć, co ich nawyki dotyczące wydatków, oszczędzania i inwestowania mówią o ich sytuacji, współprowadzący „The Ramsey Show” Rachel Cruze i George Kamel przedstawili „wskazówki” pozwalające ocenić, gdzie znajdują się pod względem kondycji finansowej. Program, będący częścią Ramsey Solutions — firmy zajmującej się finansami osobistymi z siedzibą w Tennessee, założonej przez Dave’a Ramseya — od dawna opiera się na założeniu, że o wynikach finansowych decydują zachowania, a nie wyłącznie dochody, i właśnie to założenie wyznaczało ramy omawianego materiału.

„Możesz świetnie zarabiać, a mimo to być spłukany” — powiedziała Cruze. „Możesz świetnie zarabiać i nadal należeć do klasy średniej. Możesz świetnie zarabiać i wykorzystywać ten dochód do budowania majątku, możesz mieć przeciętny dochód i budować majątek albo być spłukanym, prawda? Wiele w tym naszych zachowań.”

Kamel przyznał jej rację. „To kwestia nawyków” — powiedział.

Według prowadzących te nawyki zaliczają człowieka do jednej z trzech kategorii: biedny, przeciętny albo zamożny.

„Nawyki ludzi biednych”

Prowadzący najpierw scharakteryzowali „wskazówki” dotyczące „ludzi biednych”.

Zaciąganie pożyczek typu payday i pożyczek pod zastaw samochodu

Kamel określił pożyczki payday i title loans (pożyczki pod zastaw samochodu) jako „prawdopodobnie najbardziej przygnębiającą [wskazówkę] na tej liście”, zauważając, że spotyka się je przede wszystkim na „obszarach o niskich dochodach”. Są to — jego słowami — „wysokooprocentowane pożyczki krótkoterminowe, które prowadzą do spirali zadłużenia” — albo ostatecznie kończą się utratą pojazdu.

Ich ostrzeżenie pokrywa się z ustaleniami regulatorów: Consumer Financial Protection Bureau udokumentowało, że typowa dwutygodniowa pożyczka payday może wiązać się z opłatami odpowiadającymi rocznej stopie oprocentowania zbliżonej do 400%, a większość takich pożyczek jest prolongowana lub zaciągana ponownie, zamiast zostać spłacona na czas.

Cruze dodała: „Kiedy utkniesz w tym cyklu, spłacasz wysokooprocentowany dług i masz poczucie, że nie da się z niego wyjść — a to będzie cię trzymać w biedzie, jeśli pozostaniesz w takim trybie życia.”

Poleganie na rent-to-own i zaliczkach gotówkowych

Kamel powiedział, że rent-to-own (wynajem z opcją zakupu) może wydawać się „sprytnym posunięciem”, bo „pewnego dnia będę tego właścicielem”. Zaliczki gotówkowe również mogą nie wydawać się takie złe, bo „oddam pieniądze, gdy dostanę wypłatę”. Ale opłaty i „wygórowane odsetki” związane z tymi produktami — podobnie jak w przypadku pożyczek payday — mogą utrzymywać ludzi w „uwikłaniu w ten [...] cykl ubóstwa”.

Kupowanie losów loteryjnych

Cruze wskazała, że kody ZIP na obszarach o niskich dochodach odpowiadają zazwyczaj za większe udziały w sprzedaży losów loteryjnych, i stwierdziła, że losy oferują „fałszywą nadzieję”.

„To smutne, bo to okradanie ludzi” — powiedziała.

Kamel przyznał jej rację. „A szanse są statystycznie niemożliwe, ale mówisz sobie: »ktoś przecież musi wygrać«, a gdy czujesz się aż tak beznadziejnie, sięgasz po te fatalne nawyki” — dodał.

„Nawyki przeciętnego człowieka”

Kamel zauważył, że nawyki „przeciętnego człowieka” — które określił mianem „amerykańskiej klasy średniej” — są „niewiele lepsze” od tak zwanych „nawyków ludzi biednych”.

Polowanie na nagrody kart kredytowych

Cruze powiedziała, że wyobrażenie sobie wszystkich rzeczy, na które pozwolą nagrody — takich jak podróże — również pomaga ludziom popaść w długi. Karta kredytowa, która „miała działać według zasady »spłacam ją w całości co miesiąc«”, zaczyna przygniatać, gdy ktoś traci pracę lub mierzy się z nagłym wydatkiem, nie mając oszczędności — i wtedy „orientują się, że mają 18 000 dolarów długu na karcie kredytowej”.

Skalę tego problemu widać w szerszych danych: według danych Federal Reserve Bank of New York łączne salda kart kredytowych w USA przekroczyły 1 bilion dolarów, a średnie oprocentowanie kart w najnowszych danych Federal Reserve przekraczało 20%.

Kamel i Cruze dodali, że osoby, które płacą odsetki i nie są w stanie spłacać sald, „ostatecznie dopłacają do tych nagród”.

„Oszczędzaj z góry i płać za rzeczy w całości” — podsumowała Cruze.

Płacenie rat za nowsze samochody

Kamel wyjaśnił: „To moment, w którym ktoś mówi: »no więc chcę nowszy samochód, a dealer powiedział, że zdoła obniżyć ratę tak, żebym był w stanie ją płacić«”. Opisał to jako kolejny cykl, w którym ludzie utykają.

„Płacisz najwyższą cenę za aktywo, które traci na wartości” — powiedział. „Kupujesz więc samochód za 50 tysięcy dolarów. Z odsetkami płacisz ostatecznie 60 tysięcy, a auto warte jest w chwili całkowitej spłaty już tylko 20 tysięcy. To fatalna matematyka.”

Opisana przez niego luka odzwierciedla dobrze udokumentowaną prawidłowość: często przywoływane szacunki branżowe wskazują, że utrata wartości nowego samochodu w pierwszym roku wynosi około 20% lub więcej jego ceny zakupu.

Cruze nazwała to „klasycznym przykładem wzbogacania kogoś innego”.

„Wzbogacasz firmy kart kredytowych, dealerów samochodowych, banki” — powiedziała. „I płacisz odsetki od czegoś, co traci na wartości, zamiast samemu zarabiać na odsetkach.”

Gromadzenie długu konsumenckiego

Prowadzący wskazali na szerszą kategorię obejmującą kredyty typu HELOC oraz plany „kup teraz, zapłać później”.

„To wszystko służy tak naprawdę do finansowania stylu życia, na który ludzi nie stać” — powiedział Kamel.

Zauważył, że młodsze osoby w szczególności „dają się nabrać” na „kup teraz, zapłać później”, bo „wydaje się to lepsze niż dług na karcie kredytowej”. Ta kategoria rozrosła się na tyle szybko, że przyciągnęła uwagę regulatorów — w 2024 roku CFPB podjęło działania w celu rozszerzenia na pożyczki „kup teraz, zapłać później” ochron w zakresie sporów i zwrotów, wzorowanych na zasadach obowiązujących dla kart kredytowych.

„Nawyki zamożnych”

Na koniec prowadzący przedstawili, co robią „zamożni”.

Zarabianie na odsetkach zamiast ich płacenia

Cruze podsumowała to tak: „masz więcej zainwestowanych rzeczy — masz aktywa, które faktycznie ci płacą albo przynoszą ci więcej pieniędzy — w przeciwieństwie do firm pożyczkowych, prawda? Banki i salony samochodowe, wszystko to.”

Kamel dodał: „Tu nie idziesz do tyłu; posuwamy się do przodu.”

Inwestowanie

Według Kamela „nie da się oszczędzaniem dojść do majątku”. Zaleca inwestowanie w akcje i nieruchomości.

„A naprawdę potrzebujesz tylko czegoś w rodzaju 401(k), IRA, funduszy inwestycyjnych i własnego domu” — powiedział.

401(k) stało się filarem amerykańskiego oszczędzania na emeryturę w miarę jak pracodawcy w ostatnich dekadach odchodzili od tradycyjnych emerytur — dlatego też plany pracownicze są powszechnie postrzegane jako dostępny punkt startowy dla gospodarstw domowych rozpoczynających inwestowanie.

Kupowanie używanych samochodów

Dave Ramsey często powtarza dzwoniącym do programu słuchaczom, że nowe samochody to ogromny błąd finansowy; jego praktyczną regułą jest, że jeśli nie masz majątku netto wartego 1 milion dolarów, kupuj używane.

Cruze udzieliła tej samej rady.

„Właśnie tak robią zamożni” — powiedziała Cruze. „Kupię dwuletnie auto i będziemy gotowi do drogi. Zapłacę dzięki temu znacznie mniej». A oni po prostu kupują w przemyślany sposób.”

Życie w domu bez zadłużenia

Kamel zauważył, że zamożni „spłacają wcześniej swój dom, co uwalnia gotówkę na dalsze inwestowanie i wspieranie innych”.

Życie poniżej własnych możliwości

Ostatnia obserwacja prowadzących dotyczyła tego, że zamożni prowadzą budżet, mają plan dla swoich pieniędzy i „żyją w sposób świadomy”.

„Wiedzą, co będzie robić ich emerytalna wersja samych siebie, wiedzą, jakie są ich kolejne cele” — powiedziała Cruze.

Na zakończenie Cruze dodała, że zamożni są „świadomi tego, na co [ich] pieniądze idą”.

To rozsądna rada dla każdego, niezależnie od tego, gdzie plasuje się on na skali dochodów.

Współprowadzący wypowiadali się w programie „The Ramsey Show”. Ten artykuł ukazał się pierwotnie na łamach Moneywise.com pod tytułem: Rachel Cruze i George Kamel zdradzają „wskazówki” dotyczące wydatków, które pokazują, czy jesteś biedny, przeciętny czy zamożny.

Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie powinien być traktowany jako porada.