Dla Victora Ala, współzałożyciela i dyrektora generalnego Raenestu, największym wyzwaniem stojącym przed firmami działającymi ponad granicami jest coś więcej niż wysyłanie i otrzymywanie pieniędzy. Prawdziwa trudność, jak twierdzi, polega na zarządzaniu różnymi walutami, relacjami bankowymi i wymogami regulacyjnymi bez utraty wglądu w finanse firmy i kontroli nad nimi.

Raenest, fintech, który współzałożył, buduje infrastrukturę finansową pomagającą afrykańskim firmom i pracującym zdalnie otrzymywać wynagrodzenia i zarządzać pieniędzmi ponad granicami.

Dla afrykańskiej firmy sprzedającej klientom za granicą płatność międzynarodowa rzadko jest izolowaną transakcją. Otrzymane środki mogą wymagać przewalutowania na walutę lokalną, wykorzystania do wypłaty pracownikom, przesłania dostawcom za granicą lub przechowywania w walucie obcej na przyszłe wydatki. Każdy etap wprowadza kolejną decyzję, koszt lub potencjalne opóźnienie.

Firmy mogą też musieć współpracować z wieloma dostawcami usług finansowych, przechodzić powtarzające się procesy weryfikacji i radzić sobie z niepewnością co do tego, kiedy środki faktycznie dotrą. Te tarcia stają się bardziej dotkliwe, gdy firmy wchodzą na nowe rynki, zatrudniają międzynarodowe talenty i zależą od dostawców poza krajem macierzystym — a dostęp do niezawodnej infrastruktury finansowej nie zawsze nadążał za tempem, w jakim firmy się globalizują. Ta luka ma znaczenie, ponieważ przychody zdobyte za granicą stają się użyteczne dopiero wtedy, gdy można je na czas przewalutować, przenieść i wydać, co czyni z infrastruktury płatniczej codzienną kwestię operacyjną, a nie zaplecze księgowe.

Od otrzymywania płatności do zarządzania pieniędzmi

Mówiąc z Technextem, Alade stwierdził, że problem stał się wyraźniejszy, gdy Raenest rósł z pomagania Afrykanom w otrzymywaniu płatności od międzynarodowych klientów do obsługi firm o bardziej złożonychbach finansowych.

„Kiedy rozwiążesz początkowy problem otrzymywania pieniędzy, pojawiają się kolejne pytania: gdzie je trzymać? Kiedy je przewalutować? Jak zapłacić za używane narzędzia albo wysłać pieniądze komuś w innym kraju?” — wyjaśnił.

Dla firm pytania te rozciągają się na zarządzanie dostawcami, pracownikami i kilkoma walutami jednocześnie. Firma może otrzymywać dolary, wypłacać pensje w nairach i kupować usługi w funtach, a przy tym wiedzieć, ile ma dostępnych środków, ile będzie kosztować każda transakcja i czy środki dotrą na czas, by sprostać zobowiązaniom. Trudność, jak argumentował Alade, nie polega na samym przesyłaniu pieniędzy — polega na koordynowaniu czynności finansowych otaczających każdą płatność.

Niepewność komplikuje planowanie

Finanse transgraniczne niosą wyzwania, które mogą komplikować podejmowanie decyzji. Niepewność co do czasu trwania transakcji, wahania kursów wymiany i faktyczna kwota, jaką otrzyma odbiorca, mogą utrudniać prawidłowe planowanie wydatków i zarządzanie przepływami pieniężnymi.

Zaległa płatność wobec dostawcy może zakłócić działanie firmy nawet wtedy, gdy jest wystarczająco dużo pieniędzy. Podobnie firma trzymająca środki w jednej walucie, a mająca zobowiązania w innej, stoi przed trudnymi wyborami: kiedy przewalutować pieniądze i ile ryzyka kursowego może zaakceptować. Te kwestie stają się jeszcze bardziej skomplikowane, gdy firmy działają w krajach o różnych systemach bankowych i regulacjach.

Lokalne warunki kształtują usługi finansowe

Sam Raenest rozwinął się z Afryki na rynki takie jak USA, Indie i Filipiny. Alade podkreśla, że usług finansowych nie można po prostu kopiować z kraju do kraju; muszą być dostosowane do lokalnych zwyczajów i warunków. Wymogi dotyczące dokumentacji, preferowane metody płatności i waluty mogą znacznie różnić się między rynkami, co oznacza, że to, co w jednym miejscu działa bez zarzutu, w innym może powodować tarcia. Podkreśla to znaczenie lokalnej wiedzy i silnych partnerstw bankowych dla sprawnego działania transgranicznego.

Dla firm fintechowych wyzwanie jest jasne: jak uprościć międzynarodowe czynności finansowe dla klientów, poruszając się w tych różnych systemach. Wraz ze wzrostem konkurencji w płatnościach transgranicznych kluczowa staje się niezawodność. Szybsze przelewy i niższe opłaty mają znaczenie, ale firmy chcą też dostawców, którzy potrafią dostosować się do zmian regulacyjnych i nieprzewidzianych problemów.

Gdy firma polega na platformie finansowej przy wypłatach dla pracowników lub dostawców, każda zakłócenie może wpłynąć na całe działanie. Dlatego zdolność do utrzymania ciągłości usług i skutecznej komunikacji w razie problemów stała się kluczowym oczekiwaniem wobec dostawców usług finansowych.

Stablecoiny jako kanał, a nie pełna usługa

Stablecoiny wyłoniły się jako kolejna możliwa droga międzynarodowego przesyłania pieniędzy.aprojektowane tak, by utrzymywać względnie stabilną wartość względem aktywa bazowego — często dolara amerykańskiego — mogą stanowić alternatywę dla niektórych tradycyjnych ścieżek płatniczych, a ich potencjalna atrakcyjność jest wyraźna na rynkach, gdzie przelewy międzynarodowe są powolne, drogie lub trudno dostępne. W odróżnieniu od konwencjonalnych przelewów międzynarodowych, które często przechodzą przez łańcuchy banków korespondentów i ich okna rozliczeniowe, transfery stablecoinów rozliczane są w sieciach blockchain i można je wysyłać o każdej porze.

Jednak użycie stablecoina do przenoszenia wartości to nie to samo, co kompletna usługa finansowa. Klienci wciąż potrzebują bezpiecznych sposobów przechowywania aktywów, konwersji ich na waluty lokalne i dokonywania płatności na rzecz osób lub firm, które mogą nie przyjmować aktywów cyfrowych bezpośrednio. Istotne są też płynność, zgodność regulacyjna i niezawodne lokalne opcje wypłat.

Alade uważa, że stablecoiny mogłyby stać się użyteczniejszym elementem codziennej aktywności finansowej, pod warunkiem że ludzie mogą z nich korzystać bez zrozumienia stojącej za nimi technologii.

„W Raenescie nasza filozofia dotycząca stablecoinów jest prosta: powinieneś móc robić ze stablecoinami wszystko, co możesz zrobić z dolarami amerykańskimi czy nairą: otrzymywać, trzymać, wysyłać, wydawać i pomnażać swoje pieniądze” — powiedział.

Dla firmy może to oznaczać otrzymanie płatności międzynarodowej i wykorzystanie środków do rozliczenia faktury dostawcy. Dla osoby prywatnej — otrzymywanie zarobków, trzymanie pieniędzy w dolarach lub przewalutowanie ich na walutę lokalną w razie potrzeby. To, czy stablecoiny staną się masowe, zależeć jednak będzie od tego, jak niezawodnie działają otaczające je usługi. Firmy potrzebują też przejrzystych zapisów transakcji i narzędzi do uzgadniania, by ich zapisy finansowe pozostawały dokładne. Szerszym wyzwaniem jest uczynienie nowych technologii płatniczych użytecznymi w ramach czynności finansowych, które ludzie już wykonują, zamiast wymagania od klientów radzenia sobie z dodatkową złożonością.

Potrzeby finansowe rosną i komplikują się

W miarę jak coraz więcej afrykańskich firm rozszerza działalność międzynarodowo, ich potrzeby finansowe stają się coraz bardziej złożone. Poza podstawami, takimi jak międzynarodowe przelewy pieniężne i konta wielowalutowe, firmy te potrzebują lepszych narzędzi do zarządzania przepływami pieniężnymi, kontroli wydatków pracowników, obsługi listy płac i sprawnego uzgadniania transakcji.

Kluczowy jest też dostęp do finansowania, zwłaszcza dla firm z solidną historią handlową, które mogą mieć trudności z zabezpieczeniem kapitału obrotowego — to obszar, w którym technologia może odegrać rolę.

„Długoterminowym wyzwaniem jest zbudowanie usług finansowych, które pozostaną niezawodne, gdy firmy rosną, a rynki się zmienia” — powiedział Alade.

Wyobraża sobie przyszłość, w której afrykańskie firmy będą mogły bezproblemowo zbierać międzynarodowe przychody, płacić dostawcom i zarządzać wydatkami zespołu przy mniejszej liczbie uciążliwych procesów. Osoby prywatne też powinny móc otrzymywać płatności, trzymać różne waluty i budować oszczędności lub inwestycje bez zbędnych przeszkód. Lepsze historie finansowe klientów mogłyby prowadzić do bardziej dopasowanych usług i lepszego dostępu do opcji finansowania.

Infrastruktura może okazać się równie ważna jak produkt

Palącym pytaniem jest, czy infrastruktura finansowa zdoła zaadaptować się wystarczająco szybko, by sprostać tym aspiracjom. Afrykańskie firmy mogą już łączyć się z klientami na całym świecie, ale zarządzanie finansową stroną transakcji międzynarodowych pozostaje trudne.

Aby odnieść sukces, firmy potrzebują czegoś więcej niż szybszych systemów płatności; potrzebują niezawodnych powiązań między kontami, walutami, zgodnością regulacyjną i codziennymi decyzjami finansowymi. To, jak dostawcy połączą te elementy — konta wielowalutowe, kanały stablecoinowe, zgodność regulacyjną i lokalne sieci wypłat — zachowując przy tym niezawodność usług, ukształtuje, którym platformom firmy powierzą codzienne operacje. Dla afrykańskich firm dążących do konkurowania na światowej scenie ta infrastruktura może już wkrótce okazać się równie istotna jak technologie czy produkty, które oferują.