Gdy przekierowana płatność za czesne kosztowała członka rodziny miejsce na uniwersytecie, Jones Amegbor zrozumiał, że samo wysyłanie pieniędzy do domu było tylko połową problemu. Postanowił wyeliminować pośrednika i stworzyć system, który płaci szkołom, szpitalom i ubezpieczycielom bezpośrednio. Dekadę później ten system, PayAngel, przetworzył ponad 450 milionów dolarów, gwarantując, że pieniądze z przekazów trafiają tam, gdzie powinny. OPEYEMI KAREEM relacjonuje.

Jones Amegbor boleśnie przekonał się, że w przypadku przekazów transgranicznych udana transakcja nie zawsze oznacza udany rezultat.

W 2010 roku siedział przy biurku w banku, w którym pracował, patrząc na zegar, gdy zbliżał się termin opłacenia czesnego członka rodziny na uniwersytecie. Nie mógł wyjść z biura na czas, by dotrzeć do punktu agenta, więc wysłał płatność później, niż powinien, i przygotował się na konsekwencje. Członek rodziny i tak został wydalony.

Przez miesiące Amegbor nosił w sobie poczucie winy z powodu tego opóźnienia, aż poznał prawdę: to nie ono było przyczyną wydalenia. Czesne, które wysłał w poprzednim semestrze, w ogóle nie dotarło na uniwersytet. Zamiast tego członek rodziny przekierował je, obiecując, że później naprawi sytuację.

„Dlaczego nie możemy wysyłać pieniędzy bezpośrednio?” — przypominał sobie pytanie, które zadał sam sobie Amegbor. Jak zauważył, zaczął zgłębiać temat i uświadomił sobie, jak wiele osób w diasporze ma własną wersję tej samej historii, w której pieniądze zostają przekierowane nie tam, gdzie powinny trafić.

To pytanie, powiedział TechCabal w czerwcowym wywiadzie, zaprowadziło go na drogę budowy PayAngel, firmy zajmującej się płatnościami transgranicznymi, która służy Afrykańczykom w diasporze, umożliwiając wysyłanie pieniędzy z gwarancją miejsca ich przeznaczenia.

W 2023 roku Afryka otrzymała 100 miliardów dolarów w przekazach pieniężnych, co odpowiada niemal 6% produktu krajowego brutto (PKB) kontynentu. Podczas gdy branża przekazów przyciągała założycieli koncentrujących się na przyspieszaniu i obniżaniu kosztów transferów, Amegbor zauważył, że mniej uwagi poświęcano temu, co dzieje się po dotarciu pieniędzy. Na tej przesłance założył PayAngel w 2013 roku.

Zamiast jedynie pomagać użytkownikom wysyłać pieniądze do domu, firma pozwala im bezpośrednio opłacać zweryfikowane szkoły, szpitale, ubezpieczycieli, wykonawców i inne instytucje. Zatem zamiast wysyłać pieniądze członkowi rodziny na opłacenie czesnego, PayAngel umożliwia użytkownikom bezpośrednie opłacenie uniwersytetu, zakładając, że kolejny etap rozwoju przekazów polega na tym, by pieniądze osiągały zamierzony cel.

Jak działa PayAngel

Główny produkt PayAngel, Direct-to-Merchant Remittances (D2MR), odwraca tradycyjny model przekazów. Zamiast wysyłać pieniądze do osoby i ufać, że opłaci ona rachunek w imieniu użytkownika, użytkownik może opłacić rachunek bezpośrednio.

W aplikacji nadawca wybiera z listy podłączonych instytucji, w tym szpitali, szkół, ubezpieczycieli lub sprzedawców detalicznych. Każda organizacja ma własny system referencyjny służący do identyfikacji odbiorcy płatności, na przykład numer indeksu studenta lub identyfikator szpitalny. Według Amegbor, gdy nadawca dokonuje płatności, instytucja otrzymuje ją bez potrzeby udziału pośrednika, któremu trzeba zaufać, że przekaże środki dalej.

Firma zbudowała na tej samej infrastrukturze usługę RemitCare. Według Amegbor każdy nadawca, który przeleje co najmniej 100 GBP w miesiącu, automatycznie kwalifikuje swojego beneficjenta do bezpłatnej ochrony na życie i hospitalizację, odnawianej co 30 dni, o ile kwalifikujące przelewy są kontynuowane. Trzeci produkt, PayAngel Business, umożliwia afrykańskim MŚP i dużym organizacjom bezpośrednie pobieranie płatności od klientów z diaspory, z pełnym rozliczeniem wszystkich transakcji w jednym miejscu.

Budowanie infrastruktury transgranicznej

Wczesną infrastrukturą PayAngel był młodszy brat Amegbor. Gdy napływały transakcje, ustawiał się on w pobliżu banku, wypłacał pieniądze i chodził od jednej instytucji do drugiej, ręcznie opłacając każdą z nich.

„Nie jestem pewien, jak to właściwie robiliśmy, bo dziś brzmi to niemal absurdalnie” — powiedział Amegbor. „Ale tak, to było bardzo prowizoryczne”.

Było to obejście, które miało wtedy sens, ponieważ uruchomienie firmy było trudne. Amegbor miał pomysł na cyfrowe przekazy pieniężne w czasie, gdy banki wciąż były przekonane, że model gotówkowy jest tym, czego chcą klienci. Wyjaśnił, że we wczesnych dniach PayAngel wielokrotnie słyszał od banków odrzucenie tego pomysłu.

„Większość po prostu się śmiała” — powiedział. „Mówili: »Myślisz, że zdołasz przełamać to, co Western Union robi od tak dawna? Ludzie chcą wręczyć gotówkę komuś i wiedzieć, że po drugiej stronie zostanie ona odebrana; a ty proponujesz rozwiązanie cyfrowe, w 2012 roku? To nie zadziała«”.

Zauważył, że PayAngel podpisał pierwsze umowy wypłatowe i początkowo działał poprzez tokeny, ponieważ banki nie udzieliły firmie bezpośredniego dostępu do swoich platform. Tokeny stworzyły jednak kolejny problem: odbiorcy przychodzili do agenta po odbiór płatności i słyszeli, że gotówki nie ma na miejscu. Firma wróciła więc do punktu wyjścia.

„Musieliśmy szybko znaleźć inne rozwiązanie” — powiedział Amegbor. Wtedy jego brat stał się częścią infrastruktury. Ręczny proces pozwolił PayAngel kontynuować działanie, podczas gdy firma dopracowywała, jak powinien wyglądać trwalszy system.

Kiedy PayAngel ostatecznie połączył się z bankiem, pieniądze mogły się przemieszczać, ale dane pozostawiane po drodze nadal nie miały sensu. Referencje płatności mogły znikać z wyciągów bankowych, co utrudniało firmom ustalenie, kto zapłacił i czego dotyczyła płatność, ponieważ każdy bank formatuje dane transakcyjne inaczej. Amegbor doszedł do wniosku, że rozwiązanie problemu przekazów wymaga budowy infrastruktury po obu stronach transakcji.

„Zrozumieliśmy, że problemem było skupianie się wyłącznie na stronie wysyłającej” — powiedział Amegbor. „Potrzebowaliśmy też rozwiązania po stronie odbiorczej, aby bezpośrednio podłączać firmy i dać im platformę, która rzeczywiście pozwala im otrzymywać pieniądze i wiedzieć, do kogo należą”.

Zamiast próbować dopasować istniejący system przekazów do potrzeb firm, PayAngel zaczął tworzyć platformę, która pozwalałaby podłączać przedsiębiorstwa i umożliwiać im otrzymywanie pieniędzy od użytkowników z diaspory.

PayAngel uruchomił swój minimalny produkt gotowy do użycia (MVP) dla przekazów direct-to-merchant w 2022 roku, mniej więcej dekadę po tym, jak pomysł po raz pierwszy nabrał kształtu.

Biznes stojący za zakładem

Przez wszystkie lata potrzebne do udowodnienia, że model direct-to-merchant w PayAngel zadziała, platforma generuje przychody ze spreadów walutowych, podobnie jak wiele firm zajmujących się przekazami. Zarabia marżę FX na pieniądzach przepływających przez platformę i pobiera opłaty za pobieranie płatności dla firm za pośrednictwem PayAngel Business.

Startup konkuruje z tradycyjnymi operatorami przekazów, takimi jak Western Union i MoneyGram, a także z nowszymi graczami cyfrowymi, takimi jak LemFi, NALA i Sendwave. Tym, co — zdaniem Amegbor — wyróżnia PayAngel, jest warstwa ponad samym transferem.

„Budujemy odpowiedzialność i zaufanie w ekosystemie” — powiedział, wyjaśniając, że PayAngel dostrzega szansę w płatnościach zbyt specyficznych dla innych kanałów.

„Kiedy myślisz o płatnościach dla firm i powtarzalnych drobnych rachunkach, właśnie tam widzimy błękitny ocean” — dodał.

Według Amegbor biznes wyszedł już daleko poza wczesne eksperymenty z tokenami i jego bratem przenoszącym gotówkę między bankami. PayAngel twierdzi, że przetworzył ponad 450 milionów dolarów w transakcjach i ma ponad 100 000 aktywnych nadawców przekazów. Firma podaje, że obsługuje obecnie klientów w 22 krajach na czterech kontynentach, przy rocznym tempie przychodów na poziomie około 4 milionów dolarów.

Wzrost ten wymagał zbudowania zaplecza regulacyjnego na rynkach, na których działa PayAngel. Amegbor zauważył, że firma posiada zgodę regulacyjną w Wielkiej Brytanii, Stanach Zjednoczonych, Kanadzie, Australii i Ghanie. Według Amegbor firma nawiązała również współpracę z Visa, aby łatwiej łączyć się z nowymi rynkami i sprawniej przesyłać pieniądze na istniejących.

Kolejny etap, w który zmierza Amegbor, to budowanie głębszych fundamentów. Wyjaśnił, że chce skonsolidować obecność PayAngel na niektórych rynkach afrykańskich, w tym w Nigerii, Kenii, Republice Południowej Afryki i Ugandzie, zanim firma pójdzie dalej. Jak powiedział, strona afrykańska to najtrudniejsza część pracy, którą trzeba wykonać właściwie, ponieważ budowanie lokalnej infrastruktury wymaga czasu.

Amegbor opisał długoterminową ambicję PayAngel jako budowę systemu zamkniętej pętli, który pozwoli osobom prywatnym i firmom przesyłać pieniądze między Globalną Północą a Globalnym Południem tak samo prosto, jak przesyła się je wewnątrz jednego kraju.