Prawie 75% nowych właścicieli domów wydaje 10 000 USD na niespodziewane naprawy w ciągu dwóch lat

Moneywise i Yahoo Finance LLC mogą uzyskiwać prowizję lub przychody za pośrednictwem linków w treści poniżej.

Kupujący dom po raz pierwszy często muszą mierzyć się z typowymi wzlotami i upadkami związanymi z nabyciem nieruchomości, ale jednym z największych szoków dla domowego budżetu są koszty utrzymania i napraw. Według nowego badania Jobber, dostawcy oprogramowania dla usług domowych, wydatki te rzadko trafiają do kolumny „oczekiwanych kosztów”.

Z badania wynika, że choć 93% Amerykanów twierdzi, że jest zadowolonych z posiadania nowego domu, 58% odkryło nieoczekiwane potrzeby naprawcze tuż po dniu wprowadzenia się. Co więcej, 72% świeżo upieczonych właścicieli domów powiedziało, że w ciągu dwóch lat od zakupu nieruchomości wydało około 10 000 USD na takie niespodziewane naprawy.

Wyniki te pojawiają się w czasie, gdy kupujący już nadwyrężają swoje budżety, aby wejść na rynek. Wysokie ceny domów i koszty finansowania w ostatnich latach pozostawiły wielu nabywców z minimalnymi rezerwami po zamknięciu transakcji, przez co finansowy wstrząs nawet rutynowych napraw jest jeszcze silniejszy.

„Największym błędem, jaki popełniają kupujący po raz pierwszy, jest założenie, że skoro stać ich na ratę kredytu, to stać ich na posiadanie domu” — powiedział Moneywise Daniel Amodeo, prezes Boston-based Amo Realty.

Dodał, że pierwsze dwa lata posiadania domu często wiążą się z wydatkami, których ludzie nigdy nie planowali, w tym wymianą podgrzewacza wody lub systemu HVAC, a także wyższymi składkami ubezpieczeniowymi, podatkami od nieruchomości, kosztami zagospodarowania terenu i bieżącą konserwacją.

„Zawsze mówię kupującym, aby odchodzili od stołu przy zamknięciu transakcji z solidnym funduszem awaryjnym, ponieważ zwykle nie chodzi o to, czy coś się zepsuje, ale kiedy” — powiedział Amodeo.

Ten pogląd odzwierciedlało badanie Jobber, w którym 45% respondentów stwierdziło, że doradziłoby przyszłym kupującym odłożenie na naprawy domowe większej kwoty, niż sądzą, że będzie potrzebna.

Kupujący często skupiają się na cenie ofertowej i racie kredytu, ale pomijają inne koszty związane z posiadaniem domu. „Kupujący po raz pierwszy często nie mają doświadczenia, które pozwoliłoby im zrozumieć niespodziewane wydatki” — powiedział Moneywise Wyatt Simon, założyciel Omaha Home Advisors.

Skąd biorą się największe wczesne rachunki za naprawy

Nowym właścicielom domów zwykle bardziej opłaca się koncentrować na elementach budynku, które zapewniają jego stabilność konstrukcyjną oraz bezpieczne i wydajne działanie, niż na cechach kosmetycznych, takich jak wystrój czy przestrzeń szafek.

Istotnym czynnikiem jest sam wiek zasobów mieszkaniowych. Według najnowszych danych z American Housing Survey amerykańskiego U.S. Census Bureau mediana wieku domów zamieszkiwanych przez właścicieli w Stanach Zjednoczonych przekracza 40 lat, co oznacza, że wiele nieruchomości na rynku ma systemy i komponenty zbliżające się do końca przewidywanego okresu użytkowania lub już go przekraczające.

„Większość niespodzianek rzadko ma charakter kosmetyczny” — powiedział Moneywise Alexei Morgado, agent nieruchomości z Florydy i założyciel Lexawise, cyfrowej platformy przygotowującej do egzaminów z nieruchomości. „Dotyczą wieku pokryć dachowych, urządzeń grzewczych i klimatyzacyjnych, podgrzewaczy wody, instalacji wodno-kanalizacyjnych lub elektrycznych oraz udziałów własnych w ubezpieczeniu”.

Takie problemy kosztowe często pojawiają się jednocześnie, ponieważ systemy mogą być w zbliżonym wieku. Ponadto wielu kupujących nie jest odpowiednio przygotowanych na te wydatki, ponieważ kwalifikacja do kredytu hipotecznego koncentruje się bardziej na zdolności do opłacenia miesięcznej raty niż na długoterminowej konserwacji.

„Inspekcja domu jest tylko migawką i nie daje gwarancji, ile życia pozostało w wyposażeniu” — powiedział Morgado. „Większość kupujących może wykorzystać wszystkie dostępne środki na wkład własny, koszty zamknięcia transakcji, przeprowadzkę i meble”.

Czytaj więcej: Milionerzy poniżej 43. roku życia trzymają tylko 25% swojego majątku w akcjach. Oto, dokąd naprawdę trafiają ich pieniądze

Ubezpieczenia i podatki od nieruchomości zmieniają ekonomię posiadania domu

Wielu nowych właścicieli domów zbyt późno odkrywa również, że kredyt hipoteczny o stałej stopie nie oznacza stałej całkowitej miesięcznej opłaty za mieszkanie.

Według Cotality, koszty mieszkaniowe inne niż kredyt hipoteczny wzrosły w 2025 roku o 30%. Z kolei ATTOM podaje, że średnia krajowa wysokość podatku od nieruchomości wyniosła w 2025 roku 4 427 USD, co oznacza wzrost o 3% rok do roku.

Nowi nabywcy muszą uwzględniać koszty ubezpieczenia i podatki przy zakupie domu, ponieważ są one równie istotne jak stopy procentowe i miesięczne płatności kapitałowo-odsetkowe.

„Kupujący musi mieć świadomość, że zakup tańszego domu w obszarze wysokiego ryzyka ubezpieczeniowego może kosztować więcej, zwłaszcza jeśli potrzebne jest dodatkowe ubezpieczenie od wiatru i powodzi, które wiąże się z wysokim udziałem własnym lub potencjalną ponowną wyceną nieruchomości po jej zakupie” — powiedział Morgado.

Jak utrzymać kontrolę nad niespodziewanymi rachunkami za naprawy domu

Jak mówi stare powiedzenie, odrobina przygotowania bardzo pomaga — a w przypadku napraw domowych tym bardziej.

Eksperci ds. nieruchomości twierdzą, że choć uwzględnienie konserwacji może nadwyrężyć budżet, i tak jest to znacznie lepsze niż pieniądze wydane na duże naprawy. „Odkładaj co najmniej 1% wartości domu rocznie na utrzymanie” — powiedziała Moneywise Melanie Musson, analityczka ubezpieczeniowa w Clearsurance.com (4). „Jeśli dom jest starszy, powinieneś odkładać co najmniej 3%”.

Taki cel budżetowy oznacza, że jeśli kupiłeś dom za 400 000 USD, powinieneś planować wydawać 4 000 USD rocznie na jego utrzymanie, czyli około 333 USD miesięcznie.

Jeśli właśnie kupujesz swój pierwszy dom, unikaj kierowania każdego dostępnego dolara na wkład własny. Jeśli to możliwe, zarezerwuj 5 000 USD na konserwację domu.

„Wtedy, gdy pojawią się problemy i przyzwyczajasz się do tego, jak zmienia się twój styl życia pod wpływem finansowych skutków posiadania domu, skup się na funkcjonalności” — zauważyła Musson. „Napraw problem, ale bez przesady”.

Na przykład, jeśli zepsuje się zmywarka, poszukaj modelu z drobnymi uszkodzeniami estetycznymi, który pozwoli ci przetrwać do przyszłego roku. Z czasem, gdy sytuacja się ustabilizuje, możesz pozwolić sobie na wysokiej klasy zmywarkę, o której zawsze marzyłeś.

„Po prostu nie rób tego od razu — zamiast tego oszczędzaj w ciągu pierwszych dwóch lat posiadania domu” — powiedziała Musson.

Zbuduj solidny fundusz awaryjny

Dom nie dostosowuje się do budżetu gospodarstwa domowego. Sprzęty ulegają awarii, rury pękają, a systemy HVAC potrafią przestać działać w najmniej odpowiednim momencie.

Dlatego wielu ekspertów finansowych zaleca zwykle utrzymywanie w funduszu awaryjnym równowartości trzech do sześciu miesięcy kosztów życia. Odłożona gotówka może pomóc pokryć niespodziewane rachunki za naprawy i zmniejszyć potrzebę pożyczania na wysokie odsetki tylko po to, by utrzymać dom w dobrym stanie.

Albo, co gorsza, sięgać po inwestycje, aby naprawić przeciekający dach.

Konto o wysokim oprocentowaniu, takie jak Wealthfront Cash Account, może być dobrym miejscem do pomnażania nieinwestowanej gotówki, oferując zarówno konkurencyjne stopy procentowe, jak i łatwy dostęp do środków w razie potrzeby.

Wealthfront Cash Account oferuje obecnie bazowy APY na poziomie 3,30% za pośrednictwem banków programu, a nowi klienci mogą otrzymać dodatkowy wzrost o 0,75% przez pierwsze trzy miesiące na kwotę do 150 000 USD, co daje łączny zmienny APY na poziomie 4,05%.

To 10 razy więcej niż krajowa stopa oszczędności depozytowych, według lipcowego raportu FDIC.

Dodatkowo Wealthfront oferuje nowym klientom, którzy aktywują direct deposit (minimum 1 000 USD/miesiąc) na swoje Cash Account oraz otworzą i zasilą nowe konto inwestycyjne, dodatkowy wzrost APY o 0,25% bez daty wygaśnięcia i bez limitu salda, co oznacza, że twój APY może wynieść nawet 4,30%.

Brak minimalnego salda i opłat za konto, a także wypłaty 24/7 i darmowe krajowe przelewy bankowe sprawiają, że środki pozostają dostępne przez cały czas. Dodatkowo uzyskujesz dostęp do ochrony FDIC do 8 mln USD za pośrednictwem banków programu.

Oszczędzaj na innych kosztach mieszkaniowych

Gdy uwzględnisz w budżecie kredyt hipoteczny, podatki od nieruchomości i media, łatwo założyć, że największe koszty mieszkaniowe są już policzone. Ale ubezpieczenie to jeden z rachunków, który rośnie szybko — a wielu właścicieli domów zauważa to dopiero przy odnowieniu polisy.

Średnie składki na ubezpieczenie domu rosły szybciej niż inflacja we wszystkich głównych regionach USA między 2018 a 2024 rokiem, a od początku 2025 roku wzrosły o kolejne 7% (5). National Association of Realtors szacuje, że przystępność cenowa mieszkań jest obecnie około 10% niższa, niż byłaby, gdyby koszty ubezpieczenia pozostały stabilne od końca lat 90.

Zamiast automatycznie odnawiać polisę, warto porównać stawki. Insurify umożliwia porównanie dokładnych, aktualnych ofert od ponad 100 czołowych firm ubezpieczeniowych w kilka minut, pomagając sprawdzić, czy w twojej okolicy dostępna jest lepsza oferta.

Wystarczy odpowiedzieć na kilka podstawowych pytań, a platforma pokaże najtańsze oferty w twojej okolicy nawet w 5 minut.

Co więcej, proces jest w 100% bezpłatny, a zmiana ubezpieczyciela nie jest do niczego zobowiązująca, chyba że znajdziesz lepszą stawkę. Dodatkowo możesz zaoszczędzić nawet 20% łącząc ubezpieczenie auta i domu.

Rozważ wykorzystanie kapitału własnego w domu

Nawet najlepszy fundusz awaryjny ma swoje granice. Rachunek za naprawę może po prostu być zbyt wysoki, by pokryć go z własnej kieszeni — nawet jeśli zrobiłeś wszystko właściwie. Zamiast finansować wydatek kartą kredytową z dwucyfrowym oprocentowaniem, warto przyjrzeć się kapitałowi własnemu zgromadzonemu już w domu.

HELOC pozwala pożyczać pod zastaw tego kapitału w miarę potrzeb, co oznacza, że odsetki płacisz tylko od wykorzystanych środków. Może to być praktyczne rozwiązanie na duże naprawy, remonty lub modernizacje, które pomagają wygodnie mieszkać w domu przez kolejne lata.

Możesz wykorzystać kapitał własny domu dzięki HELOC od AmeriSave i uzyskać pełen dostęp do środków już przy zamknięciu transakcji.

Możesz wybrać okres wypłaty środków dopasowany do swojego życia — trzy, pięć lub 10 lat — oraz warunki spłaty na 20 lub 30 lat, zgodnie z budżetem. A dzięki 10-letniej opcji spłaty wyłącznie odsetek możesz utrzymać miesięczne płatności na rozsądnym poziomie, planując z wyprzedzeniem.

To zasadniczo elastyczna linia kredytowa zabezpieczona domem, realizowana głównie online. Upewnij się tylko, że rozumiesz warunki spłaty przed podjęciem zobowiązania.

Inwestowanie w nieruchomości w ułamkach już od 100 USD

Finansowa rzeczywistość posiadania domu często wygląda bardzo inaczej niż amerykański sen. Nieruchomości mogą być lukratywną inwestycją, ale nie zawsze są tanie — zwłaszcza jeśli chodzi o wkład własny.

Wśród właścicieli domów, którzy żałują czegoś związanego z zakupem obecnego domu, 42% skarży się, że utrzymanie i ukryte koszty okazały się znacznie droższe, niż oczekiwali (6).

Na szczęście zakup całej nieruchomości nie jest jedynym sposobem na ekspozycję na rynek nieruchomości. Platformy crowdfundingowe, takie jak Arrived, pozwalają inwestować w udziały w nieruchomościach na wynajem w całym kraju już od 100 USD.

Arrived zajmuje się codziennym zarządzaniem nieruchomością — dzięki czemu możesz odetchnąć bez dodatkowych zmartwień.

Aby zacząć, wystarczy przejrzeć ich ofertę zweryfikowanych nieruchomości, z których każda została wybrana ze względu na potencjał wzrostu wartości i generowania dochodu.

Arrived wypłaca także inwestorom miesięcznie wszelkie przychody z najmu generowane przez nieruchomości, co pozwala potencjalnie stworzyć pasywny strumień dochodu bez dodatkowej pracy związanej z byciem właścicielem własnej nieruchomości na wynajem.

Najlepsza część? Przez ograniczony czas, jeśli otworzysz konto i wpłacisz 1 000 USD lub więcej, Arrived dopisze do twojego konta bonus w wysokości 1%.

— Z materiałów Briana O'Connella

Może Ci się również spodobać

Dave Ramsey ostrzega, że prawie 50% Amerykanów popełnia jeden duży błąd związany z Social Security. Oto jaki i 3 proste kroki, by natychmiast go naprawić

Dave Ramsey ostrzega, że prawie 50% Amerykanów popełnia jeden duży błąd związany z Social Security. Oto jaki i 3 proste kroki, by natychmiast go naprawić

Gdy umrze, Warren Buffett powiedział, że 90% spadku jego żony trafi do jednej inwestycji. Oto dlaczego (i jak możesz zrobić to samo)

Gdy umrze, Warren Buffett powiedział, że 90% spadku jego żony trafi do jednej inwestycji. Oto dlaczego (i jak możesz zrobić to samo)

Jedna linia w polisie ubezpieczenia samochodu może zawyżać składkę nawet o 30% — oto, co zmienić

Jedna linia w polisie ubezpieczenia samochodu może zawyżać składkę nawet o 30% — oto, co zmienić

Mam 49 lat i nie mam żadnych oszczędności na emeryturę. Co mam zrobić? Nie panikuj. Oto 7 sposobów, by szybko nadrobić zaległości

Mam 49 lat i nie mam żadnych oszczędności na emeryturę. Co mam zrobić? Nie panikuj. Oto 7 sposobów, by szybko nadrobić zaległości

Dołącz do ponad 250 000 czytelników i jako pierwszy otrzymuj najlepsze materiały Moneywise oraz ekskluzywne wywiady — jasne analizy kuratorowane i dostarczane co tydzień. Zapisz się teraz.

Źródła artykułu

Korzystamy wyłącznie ze zweryfikowanych źródeł i wiarygodnych raportów stron trzecich. Szczegóły znajdziesz w naszych zasadach etycznych i wytycznych redakcyjnych.

Jobber (1); Cotality (2); ATTOM (3); Clearsurance.com (4); CNBC (5); Bankrate (6)

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie powinien być traktowany jako porada. Został udostępniony bez jakiejkolwiek gwarancji.