Od przetwarzania 18 pożyczek na sekundę po partnerstwo z Ant International — Serigne Dioum, CEO MTN Group Fintech, opowiada w tej edycji cyklu Coffee With… Phathisani Moyo z TechCabal, jak zamierza przekształcić 317 milionów abonentów telekomunikacyjnych MTN w jeden, zamknięty ekosystem finansowy.

Serigne Dioum, obecnie prezes zarządu MTN Group Fintech, rozpoczął karierę w płatnościach mobilnych w 2007 roku. Wówczas założenie było proste: dać ludziom niezawodny sposób przesyłania pieniędzy za pomocą telefonu komórkowego. Był to ten sam rok, w którym Safaricom uruchomił w Kenii usługę M-Pesa, która z czasem zdefiniowała globalnie rynek pieniędzy mobilnych i udowodniła, że operatorzy telekomunikacyjni mogą budować usługi finansowe na dużą skalę.

Blisko dwie dekady później próbuje zbudować coś znacznie większego.

Ten senegalski menedżer kieruje MTN Group Fintech, podmiotem stojącym za MoMo — cyfrową platformą usług finansowych operatora i jedną z największych operacji pieniędzy mobilnych w Afryce pod względem liczby użytkowników. Jego wizją jest przekształcenie ogromnej bazy abonentów giganta telekomunikacyjnego w jeden z największych w Afryce zintegrowanych ekosystemów cyfrowo-finansowych.

Osiągnięcie tego wymaga zwiększenia aktywności wykraczającej poza podstawowe przelewy między użytkownikami. Dioum chce, aby użytkownicy płacili merchantom, brali pożyczki, oszczędzali, otrzymywali przekazy transgraniczne, kupowali codzienne usługi, a ostatecznie zarządzali całym swoim cyfrowym życiem wyłącznie przez MoMo.

Skala możliwości jest ogromna. Podczas gdy MTN może pochwalić się ponad 317 milionami abonentów w szerszych operacjach telekomunikacyjnych, MoMo liczy obecnie ponad 70 milionów aktywnych co miesiąc użytkowników w 14 rynkach.

Strategicznym imperatywem dla Diouma jest przezwyciężenie tej luki poprzez przekształcanie abonentów telekomunikacyjnych w aktywnych użytkowników usług finansowych. To schemat widoczny w całej branży: wraz z dojrzewaniem wzrostu przychodów z głosu i danych afrykańscy operatorzy telekomunikacyjni coraz częściej upatrują w fintechu swój kolejny silnik wzrostu.

We wtorek TechCabal rozmawiał z Dioumem na marginesie MTN Group Fintech Summit 2026 w Johannesburgu — spotkania regulatorów, banków komercyjnych, dostawców technologii i założycieli fintechów debatujących o finansowej przyszłości kontynentu.

Dla Diouma dwa flagowe rynki stanowią fundament tej strategii wzrostu: Nigeria i RPA.

„Jeśli spojrzysz na nasze portfolio spółek w ramach MTN, nasze dwa największe rynki to Nigeria i RPA” — powiedział TechCabalowi. „Jeśli wykluczysz te dwa rynki, penetracja MoMo jest bardzo wysoka.”

W konsekwencji zadanie wzrostu polega mniej na poszukiwaniu zupełnie nowych abonentów, a bardziej na pogłębianiu użyteczności MoMo dla istniejącej bazy klientów MTN.

Droga do fintechu

Ścieżka Diouma do kierowania jedną z największych operacji fintechowych w Afryce rozpoczęła się w Senegalu. W wieku 18 lat wyjechał do Francji, aby studiować inżynierię telekomunikacyjną, po czym rozpoczął karierę w firmie doradztwa technologicznego. Później wrócił do Afryki Zachodniej, dołączając do Orange Senegal.

Wejście do telekomunikacji zainspirował mu osobisty mentor: Cheikh Tidiane Mbaye, były CEO Orange Senegal. Dioum podziwiał przywództwo menedżerskie Mbaye'a i chciał naśladować jego ścieżkę kariery. „Chciałem robić to samo” — wspominał.

Jednak branża, do której wszedł, się zmieniała.

Gdy przestarzała infrastruktura stała ustępowała miejsca rewolucji mobilnej, Dioum pominął tradycyjną inżynierię sieciową, aby skupić się na usługach value-added budowanych na podstawie łączności mobilnej.

„Nigdy nie byłem kimś, kto zajmował się tradycyjną telekomunikacją” — zaznaczył. To nastawienie skierowało go prosto w rodzący się w 2007 roku obszar płatności mobilnych.

Do MTN dołączył w 2013 roku, a stanowisko CEO MTN Group Fintech objął w styczniu 2023 roku, przejmując przedsiębiorstwo, które ewoluowało daleko poza podstawowe przelewy między użytkownikami.

W pierwszym półroczu 2026 roku MTN Group Fintech przetworzył ponad 13 miliardów transakcji o wartości ponad 330 miliardów dolarów. Obsługiwał również ponad 2,3 miliona merchantów i milion agentów, a międzynarodowe przekazy pieniężne przekroczyły 3 miliardy dolarów.

Liczby pokazują skalę platformy. Zadaniem Diouma jest teraz pogłębienie tego, co klienci na niej robią.

Nigeria i RPA

Nigeria stanowi jedną z najbardziej perspektywicznych możliwości wzrostu w portfolio Diouma. To także najludniejszy kraj Afryki, w którym duża część dorosłych pozostaje poza formalnym systemem bankowym mimo szybkiego wzrostu płatności cyfrowych.

Aby to wykorzystać, MTN zmodernizował swój stos technologiczny MoMo i przebudował lokalne kierownictwo, mianując Bode Abifarina dyrektorem zarządzającym i CEO MoMo Payment Service Bank (PSB) w Nigerii.

Abifarin, który formalnie objął urząd 1 września 2026 roku, ma za zadanie poszerzyć licencje regulacyjne platformy oraz zacieśnić operacyjną współpracę między działami telekomunikacyjnym i fintechowym MTN. Licencja PSB, na podstawie której MoMo działa w Nigerii, to kategoria regulacyjna stworzona przez Centralny Bank Nigerii w celu rozszerzania dostępu do usług finansowych dzięki telekomunikacyjnym alternatywom bankowym.

„Uważamy, że mamy wszystkie składniki, aby odnieść sukces w Nigerii” — potwierdził Dioum.

RPA to zupełnie inne środowisko strukturalne.

Jako rodzimy rynek MTN wyróżnia się wysoką penetracją bankową i zaawansowaną infrastrukturą finansową, jednak gotówka fizyczna pozostaje uporczywie obecna w codziennym handlu — a MoMo nie zdołał dorównać swojej penetracji na rynkach Afryki Subsaharyjskiej.

Dioum widzi w tym szansę, a nie ślepą uliczkę.

Krajowa infrastruktura płatnicza RPA się zmienia, tworząc przestrzeń dla nowych graczy i nowych form konkurencji. MTN chce wykorzystać tę infrastrukturę, aby docierać zarówno do konsumentów, jak i merchantów. „Widzimy, że ta infrastruktura odblokowuje dla nas możliwości” — powiedział.

Pożyczki to kolejna część szansy.

Rynek południowoafrykański ma dużą grupę konsumentów i mniejszych merchantów, którzy pozostają niedostatecznie obsłużeni — mówił Dioum — a MTN widzi przestrzeń do finansowania tych segmentów.

Dla firmy utrzymującej relacje z milionami klientów przewagą jest możliwość wykorzystania danych transakcyjnych i platformy cyfrowej do obsługi osób, które mogą nie pasować do tradycyjnych modeli bankowych.

18 pożyczek na sekundę

Mikropożyczki to najjaśniejszy dowód ewolucji MoMo poza płatnościami. MTN udziela obecnie około 18 pożyczek na sekundę przy średniej wartości 20 dolarów. Dioum podkreśla jednak, że te liczby ledwie scratching powierzchnię regionalnego popytu.

„Patrząc na pożyczki ogółem w Afryce i na naszych rynkach, uważamy, że 90% potencjału pożyczkowego, czyli popytu, wciąż pozostaje niezaspokojone” — powiedział. MoMo koncentruje się obecnie głównie na pożyczkach konsumenckich, ale Dioum chce przejść do pożyczek o wyższych kwotach.

Uzasadnienie jest ściśle strategiczne. „Pożyczki są częścią łańcucha wartości, który chcemy kontrolować” — stwierdził. Kontrolowanie infrastruktury kredytowej nie oznacza jednak dążenia do pełnych licencji banków komercyjnych w każdej jurysdykcji.

Regulacyjna strategia MTN pozostaje zróżnicowana lokalnie: na niektórych rynkach wystarczają istniejące ramy instytucji pieniądza elektronicznego (EMI); na innych firma uzyskuje licencje mikrofinansowe lub wyspecjalizowane licencje kredytowe. Ostatecznym celem jest rozszerzanie inkluzyji finansowej bez poddawania użytkowników tarciom tradycyjnej bankowości.

Dioum opisuje tę podróż jako przejście od dostępu do uczestnictwa. Klient może zacząć od wpłacenia pieniędzy do portfela, potem oszczędzać, uzyskać kapitał obrotowy, pożyczać i wykorzystać te usługi finansowe do rozwoju firmy.

„Zaczynasz od przystępnego dostępu do usług finansowych” — powiedział TechCabalowi. „Zaczynasz oszczędzać, potem możesz uzyskać dostęp do kapitału obrotowego, a następnie możemy pomóc Ci dalej rozwijać firmę.”

Dlaczego Ant International ma znaczenie

Kolejna faza tej strategii polega na tym, aby MoMo stało się czymś więcej niż portfelem finansowym.

MTN nawiązał partnerstwo z Ant International — spółką zależną od chińskiej Grupy Alibaba zajmującą się płatnościami i technologiami cyfrowymi — której stos technologiczny wspiera model superaplikacji, w którym partnerzy mogą budować miniaplikacje i usługi na platformie. Dla Diouma atrakcją nie jest po prostu lepsza technologia, lecz możliwość połączenia klientów MTN ze znacznie szerszą siecią firm i usług.

„Ant International ma platformę, z której korzysta ponad dwa miliardy ludzi na całym świecie. Uważamy, że wprowadzenie tej kompetencji pomoże nam poprawić sposób, w jaki nasi partnerzy uzyskują dostęp do naszych klientów, i pozwoli nam łączyć klientów i partnerów, będąc w centrum tego ekosystemu” — oświadczył.

MTN ma już otwarty interfejs programistyczny aplikacji (API), który pozwala firmom integrować się z MoMo i oferować usługi przez platformę. Wykracza też poza płatności na obszary takie jak marketplace'y, gdzie firmy mogą sprzedawać towary cyfrowo.

Ambicją jest uczynienie MoMo miejscem, gdzie klienci robią więcej niż tylko przemieszczanie pieniędzy.

Płatność to ostatni krok

Patrząc pięć lat w przyszłość, Dioum przewiduje coś więcej niż powiększony portfel mobilny — widzi kompleksowy cyfrowy dom finansowy.

Abonenci powinni móc dokonywać płatności merchantom, inicjować przelewy, uzyskiwać kredyty, otrzymywać międzynarodowe przekazy i korzystać z codziennych usług cyfrowych w jednym zamkniętym środowisku.

„Jeśli trzymasz środki w portfelu, nie powinieneś musieć ich wypłacać, aby dokonywać transakcji” — podkreślił. „Powinieneś móc zarządzać całym swoim życiem finansowym cyfrowo.”

Adopcja smartfonów przyspiesza tę transformację, pozwalając MTN systematycznie przenosić użytkowników ze starszych kanałów USSD na telefonach z podstawowymi funkcjami do bogatej w funkcje aplikacji MoMo.

Potem padło być może najjaśniejsze wyjaśnienie tego, czym MTN Fintech chce się stać. „Ostatecznie płatność niekoniecznie jest pierwszym krokiem. Płatność jest ostatnim krokiem” — wyjaśnił TechCabalowi. Chodzi o zbudowanie wokół klienta wystarczająco rozbudowanego ekosystemu, aby płatność stała się naturalną, końcową czynnością, a nie całym produktem.

Otaczając użytkownika codzienną użytecznością, płatność staje się płynnym produktem ubocznym leżącego u podstaw cyfrowego stylu życia, a nie odrębnym zadaniem.

Inna relacja z regulatorami

Budowanie takiego ekosystemu w 14 krajach afrykańskich, w których działa MoMo, stawia kolejne wyzwanie: regulacje. Operacje fintechowe MTN zostały w kilku rynkach strukturalnie oddzielone od działalności łącznościowej, co dało im dedykowane kierownictwo oraz — tam, gdzie jest to wymagane — licencje na usługi finansowe.

Dioum chce również, aby regulatorzy uczestniczyli w procesie tworzenia nowych produktów.

Był to jeden z powodów tegotygodniowego szczytu fintechowego w Johannesburgu, który połączył regulatorów z firmami budującymi afrykańską cyfrową infrastrukturę finansową. Głównym prelegentem był Lesetja Kganyago, gubernator Rezerwy Federalnej RPA (South African Reserve Bank).

Dioum nie postrzega decydentów wyłącznie jako strażników bram. „Traktujemy regulatorów jako partnerów” — powiedział. Wielu regulatorów na rynkach MTN ma własne cele w zakresie inkluzyji finansowej. MTN natomiast ma klientów, infrastrukturę i sieć dystrybucji, które mogą pomóc ich osiągnąć.

Nowe produkty niosą jednak nowe ryzyka. Piaskownice regulacyjne — mówił Dioum — mogą umożliwić testowanie usług w kontrolowanym środowisku przed opracowaniem szerszych zasad. Ta relacja będzie miała znaczenie, gdy MTN wejdzie w obszary takie jak pożyczki i usługi cyfrowe, wykraczające dalej poza tradycyjne pieniądze mobilne.

Od dostępu do uczestnictwa

Dioum spędził dużą część kariery, obserwując zbieżność telekomunikacji i usług finansowych.

Zaczynał, pomagając budować usługi wokół sieci mobilnych.

Teraz próbuje uczynić te usługi centralnymi dla sposobu, w jaki miliony Afrykańczyków zarządzają swoim życiem finansowym.

Liczby sugerują, że ma solidny fundament: ponad 70 milionów aktywnych co miesiąc użytkowników MoMo, miliardy transakcji i miliony merchantów oraz agentów. Większą nagrodą jest jednak baza 317 milionów klientów MTN, którzy nie stali się jeszcze aktywnymi użytkownikami fintechu.

Nigeria i RPA mogą przesądzić o tym, jak skutecznie firma zamknie tę lukę. A odpowiedź może zależeć od tego, czy MoMo stanie się czymś bardziej użytecznym niż miejsce do wysyłania pieniędzy.

Dla Diouma przyszłością jest platforma, na której klienci mogą trzymać pieniądze, wydawać je, pożyczać, wysyłać przez granice i wydawać na rzeczy, których potrzebują, bez konieczności opuszczania ekosystemu.

To daleka droga od biznesu płatności mobilnych, do którego wszedł w 2007 roku. Wyjaśnia to jednak trajektorię kariery Diouma: od budowania usług wokół sieci mobilnych po wykorzystywanie tych sieci jako bramy do usług finansowych.

Blisko dwie dekady później jego wyzwanie nie polega już po prostu na zachęcaniu ludzi do przesyłania pieniędzy telefonem. Polega na przekonaniu 317 milionów abonentów MTN, że mogą zrobić znacznie więcej z relacji, którą już mają z grupą telekomunikacyjną.

Dla Diouma przyszłość MoMo zależy od dokonania tej transformacji — z usługi, z której ludzie korzystają, gdy muszą dokonać płatności, w platformę, do której wracają, bo pomaga im zarządzać życiem finansowym.

Ambicja jest jasna. Teraz MTN musi sprawić, by MoMo było na tyle użyteczne, aby 317 milionów abonentów postrzegało je w ten sposób.

Źródło: TechCabal