W piątek, 18 września 2026 r., według danych marketplace'u kredytodawców Zillow, stopy procentowe kredytów hipotecznych wzrosły w większości wyżej — zmiana następująca po pierwszej od trzech lat podwyżce stóp przez Rezerwę Federalną. Stopy kredytów hipotecznych nie poruszają się zgodnie z decyzjami Rezerwy Federalnej: kredytodawcy wyceniają kredyty na podstawie sytuacji na rynku obligacji, napływających danych ekonomicznych i oczekiwań dotyczących polityki pieniężnej, więc dzienne zmiany stóp mogą odbiegać od działań banku centralnego.

Średnia stopa 30-letniego kredytu hipotecznego o stałej stopie wynosi obecnie 7,05%, o 4 punkty bazowe więcej niż w czwartek. Stopa 15-letnia poruszyła się w przeciwnym kierunku, spadając o 1 punkt bazowy do 6,43%. Hipoteczny kredyt o zmiennej stopie 5/1 (ARM) wzrósł o 6 punktów bazowych do 7,16%. Punkt bazowy to setna punktu procentowego, więc wzrost o cztery punkty w przypadku 30-letniej stopy stałej oznacza wzrost o 0,04 punktu procentowego. Co istotne, średnia 5/1 ARM znajduje się teraz powyżej stopy 30-letniej, likwidując przewagę początkowej stopy, jaką kredyty o zmiennej stopie tradycyjnie miały nad wzorcowym kredytem o stałej stopie w danych Zillow.

Aktualne stopy kredytów hipotecznych

Według najnowszych danych Zillow, średnie stopy kredytów na zakup nieruchomości w piątek, 18 września 2026 r., wynoszą:

Podane wartości to średnie krajowe, zaokrąglone do najbliższej setnej punktu procentowego. Ponieważ stopa bezpośrednio kształtuje wysokość miesięcznej raty, różnica między rodzajami kredytów ma znaczenie: dzisiejsza 15-letnia stopa stała jest o 62 punkty bazowe niższa od 30-letniej — to właśnie tę różnicę kredytobiorcy rozważają, zastanawiając się, czy wyższe raty krótszego okresu są warte oszczędności odsetkowych w dłuższej perspektywie.

Aktualne stopy refinansowania kredytów hipotecznych

Najnowsze dane Zillow pokazują następujące średnie stopy refinansowania w piątek, 18 września 2026 r.:

Podobnie jak w przypadku stóp kredytów na zakup, są to średnie krajowe zaokrąglone do najbliższej setnej. Stopy refinansowania są często wyższe niż stopy oferowane przy zakupie domu, choć nie zawsze tak jest. Ponieważ refinansowanie zastępuje istnie kredyt, decyzja zazwyczaj zależy od tego, jak obecne oferty wypadają w porównaniu ze stopą, jaką właściciel nieruchomości już posiada, oraz czy miesięczne oszczędności pozwolą zwrócić koszty zamknięcia w czasie, przez który właściciel planuje utrzymać kredyt.

Jak działają stopy procentowe kredytów hipotecznych

Stopa procentowa kredytu hipotecznego to opłata pobierana przez kredytodawcę za pożyczenie pieniędzy, wyrażona jako procent kwoty kredytu. Kredytobiorcy mogą wybierać między dwoma głównymi rodzajami stóp: stałą i zmienną.

Kredyt hipoteczny o stałej stopie blokuje stopę procentową na cały okres kredytowania. Na przykład kredytobiorca, który zaciągnie 30-letni kredyt hipoteczny o oprocentowaniu 6%, będzie płacić tę samą stopę przez cały 30-letni okres, chyba że refinansuje kredyt lub sprzeda nieruchomość.

Kredyt o zmiennej stopie natomiast utrzymuje stopę na stałym poziomie przez określony okres wstępny, a następnie regularnie ją dostosowuje. Rozważmy 7/1 ARM ze wstępnym oprocentowaniem 6%: stopa pozostanie stała na poziomie 6% przez pierwsze siedem lat, a następnie będzie wzrastać lub spadać raz w roku przez pozostałe 23 lata okresu kredytowania. Kierunek zmiany stopy zależy od kilku czynników, w tym stanu gospodarki i rynku nieruchomości.

Ponieważ stopa kredytu hipotecznego odgrywa dużą rolę w określaniu miesięcznej raty, kredytobiorcy mogą skorzystać z kalkulatora raty kredytu hipotecznego, aby zobaczyć, jak kwota kredytu, stopa i długość okresu wpływają na miesięczne płatności.

Na początku okresu kredytowania większość każdej miesięcznej raty przeznaczana jest na odsetki. Chociaż część raty pokrywająca kapitał i odsetki pozostaje taka sama przez cały okres kytu, udział odsetek stopniowo maleje w czasie, a rosnąca kwota trafia na kapitał — czyli pierwotnie pożyczoną kwotę.

Jaką długość okresu kredytu wybrać?

30-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie jest zazwyczaj dobrym wyborem dla kredytobiorców, którzy chcą niższej miesięcznej raty i przewidywalności, jaką daje stała stopa. Wadami są wyższe oprocentowanie niż w krótszych okresach i znacznie większe łączne odsetki płacone przez lata.

15-letni kredyt o stałej stopie może być wart rozważenia dla kredytobiorców, którzy chcą szybko spłacić kredyt i zaoszczędzić na odsetkach. Krótsze okresy wiążą się z niższymi stopami, a skrócenie okresu spłaty o połowę daje znaczące oszczędności odsetkowe w dłuższej perspektywie. Haczykiem jest wyższa miesięczna rata, więc kredytobiorcy muszą mieć pewność, że mogą ją komfortowo udźwignąć.

Kredyt o zmiennej stopie jest zazwyczaj najbardziej odpowiedni dla kredytobiorców planujących sprzedać nieruchomość przed zakończeniem okresu stopy wstępnej. Stopy zmienne zwykle zaczynają się niżej niż stopy stałe, a po upływie określonego czasu ulegają zmianie. Ostatnio jednak stopy 5/1 i 7/1 ARM były zbliżone — a nawet wyższe — od stóp 30-letnich o stałej stopie. Zanim kredytobiorca wybierze ARM wyłącznie dla niższej stopy, powinien porównać swoje opcje między okresami i między kredytodawcami.

Czy stopy kredytów hipotecznych spadają?

W większości stopy rosną. Średnia stopa 30-letniego kredytu o stałej stopie dziś, w piątek, 18 września 2026 r., wynosi 7,05%, o 4 punkty bazowe więcej niż wczoraj. Stopa 15-letnia wynosi 6,43%, o 1 punkt bazowy mniej niż wczoraj. 5/1 ARM wynosi 7,16%, o 6 punktów bazowych więcej niż w czwartek.

Dzisiejsza średnia 30-letnia znajduje się również powyżej zakresów prognozowanych na cały 2026 rok przez Mortgage Bankers Association (6,6% do 6,7%) i Fannie Mae (6,7% do 6,8%), choć te wartości opisują średnie do końca roku, a nie odczyt z jednego dnia.

Stopy procentowe kredytów hipotecznych dziś: FAQ

Co dzieje się dziś ze stopami procentowymi kredytów hipotecznych?

Według Freddie Mac, średnia stopa 30-letniego kredytu hipotecznego do środy wynosiła 6,95%, w porównaniu z 6,76% tydzień wcześniej. Rok temu średnia stopa 30-letniego kredytu wynosiła 6,26%. Cotgodniowe badanie Freddie Mac i dzienne dane marketplace'u Zillow pochodzą z różnych źródeł, więc ich poziomy często się różnią, nawet gdy oba wskazują ten sam kierunek.

Jak nisko spadną stopy kredytów hipotecznych w 2026 roku?

Według najnowszych prognoz Mortgage Bankers Association (MBA) oczekuje, że średnia stopa 30-letniego kredytu hipotecznego do końca 2026 roku będzie wynosić od 6,6% do 6,7%. Fannie Mae prognozuje stopę 30-letnią między 6,7% a 6,8% do końca roku. Są to prognozy, a nie gwarancje, a obie organizacje zazwyczaj rewizują swoje prognozy wraz z napływem nowych danych ekonomicznych.

Jak nisko mogłyby spaść stopy kredytów hipotecznych do 2027 roku?

Stopy kredytów hipotecznych prawdopodobnie pozostaną w 2027 roku niemal bez zmian. MBA prognozuje 30-letnie stopy stałe na poziomie 6,7% przez cały 2027 rok, a Fannie Mae przewiduje średnie stopy między 6,7% a 6,8% przez cały rok.

Czy aktywność refinansowania rośnie?

Według raportu stopy kredytów hipotecznych spadły o ponad pół punktu procentowego od końca maja, co napędziło wzrost liczby wniosków o refinansowanie o ponad 62% rok do roku. Ten skok podkreśla, jak silnie wolumen refinansowania zależy od różnicy między stopami, jakie kredytobiorcy obecnie posiadają, a ofertami dostępnymi na rynku.

Jakie są prognozy dla rynku nieruchomości?

Prognozy dla rynku nieruchomości na przyszły rok obejmują nieznacznie niższe stopy kredytów hipotecznych i chłodzące się ceny domów. Podobnie jak powyższe prognozy stóp, te przewidywania są zazwyczaj rewizowane wraz z napływem nowych danych, co czyni aktualizowane projekcje i cotygodniowe badania stóp wskaźnikami wartymi obserwacji w nadchodzących miesiącach.

Źródło: Yahoo Finance