LenderCity, Inc. ogłosił uruchomienie Lenny(TM) — asystenta hipotecznego opartego na sztucznej inteligencji, zaprojektowanego, aby pomóc konsumentom interpretować i porównywać oferty kredytów hipotecznych przed podjęciem decyzji o kontakcie z pożyczkodawcą.

LenderCity powstał jako marketplace stóp procentowych hipoteki. Firma zauważyła jednak, że samo wyświetlanie stawek rozwiązywało tylko część problemu: kredytobiorcy widzieli liczby, ale nadal musieli samodzielnie interpretować, w jaki sposób stopa procentowa, roczna stopa procentowa (RRSO), miesięczna rata, punkty, kredyty od pożyczkodawcy, opłaty kontrolowane przez pożyczkodawcę, gotówka wymagana do zamknięcia oraz harmonogram wpływają na rzeczywistą decyzję. Różnica między stopą procentową a RRSO od dawna była źródłem nieporozumień wśród kredytobiorców: stopa nominalna określa miesięczną ratę kapitałowo-odsetkową, podczas gdy RRSO odzwierciedla stopę powiększoną o niektóre koszty kredytu, stanowiąc szerszą miarę kosztu pożyczki. Lenny wprowadza warstwę interpretacyjną, której brakuje w samych zestawieniach stawek.

„Klienci poszukujący kredytu hipotecznego nie potrzebują kolejnej ściany liczb. Potrzebują pomocy w zrozumieniu, co każda oferta oznacza dla ich raty, gotówki na start i lat, przez które planują spłacać kredyt”, powiedział Gregg Harris, założyciel i CEO LenderCity. „Stworzyliśmy Lenny, aby najpierw wykonał pracę porównawczą, jasno wyjaśnił kompromisy i łączył konsumentów z licencjonowanymi doradcami hipotecznymi tylko wtedy, gdy konsument tego chce.”

Lenny oferuje konsumentom trzy główne sposoby pracy nad decyzją hipoteczną:

Zapytaj Lenny: Konsumenci mogą zadawać pytania związane z hipoteką własnymi słowami. Lenny potrafi wyjaśnić pojęcia i obliczać scenariusze, gdy konsument poda odpowiednie dane liczbowe.

Porównaj dopasowane oferty stóp procentowych: Konsumenci mogą przeglądać dostępne oferty od uczestniczących pożyczkodawców, korzystając z raty, RRSO, punktów, kredytów od pożyczkodawcy, opłat kontrolowanych przez pożyczkodawcę oraz przewidywanego okresu posiadania kredytu, zamiast polegać wyłącznie na reklamowanej stopie.

Analizuj formularze Loan Estimate: Konsumenci mogą przesłać jeden formularz Loan Estimate do szczegółowej analizy lub dwa do porównania side-by-side ujawnionych warunków, rat, kredytów, opłat, gotówki wymaganej do zamknięcia oraz kosztów w czasie. Standaryzowany, trójstronicowy formularz Loan Estimate, wprowadzony na mocy reguły TILA-RESPA Integrated Disclosure obowiązującej od października 2015 roku, został zaprojektowany, aby ułatwić konsumentom porównywanie ofert — jednak wielu kredytobiorców nadal ma trudności z rozeznaniem wzajemnych relacji między stopą, opłatami, kredytami a całkowitym kosztem. Lenny jest odpowiedzią na tę lukę.

Platforma oferuje również funkcję Rate Watch, która monitoruje zapisany scenariusz i powiadamia konsumenta, gdy pojawi się wybrany próg lub istotnie lepsza dopasowana oferta. Gdy konsument jest gotów rozmawiać z doradcą hipotecznym, funkcja Lenny Intro przygotowuje przekazanie decyzji zawierające scenariusz, informacje o ofercie, odpowiednie obliczenia, otwarte pozycje do potwierdzenia oraz zatwierdzone przez konsumenta pytania.

Przepływ pracy Lenny oparty na agentach i świadomości decyzyjnej przenosi scenariusz konsumenta przez pytania, porównania ofert i analizę formularzy Loan Estimate. Identyfikuje brakujące dane, przelicza scenariusze what-if, monitoruje zapisane warunki i przygotowuje kolejny odpowiedni krok — pozostawiając jednak każdy wybór pożyczkodawcy oraz nawiązanie kontaktu pod pełną kontrolą konsumenta.

Konsument zachowuje pełną kontrolę nad procesem przekazania. Żaden pożyczkodawca nie otrzymuje danych kontaktowych konsumenta w ramach Lenny Intro, dopóki konsument nie wybierze pożyczkodawcy lub pożyczkodawców, nie sprawdzi, co zostanie udostępnione, i nie zatwierdzi kontaktu. Konsumenci mogą wybrać maksymalnie trzech pożyczkodawców do kontaktu follow-up w trybie side-by-side.

Lenny został zaprojektowany tak, aby rozróżniać fakty przedstawione w ofercie, wyniki obliczeń, założenia oraz pozycje wymagające dalszego potwierdzenia. Brakujące opłaty, kredyty, szczegóły raty lub informacje o blokadzie stopy pozostają widocznie niepotwierdzone, zamiast być domyślnie traktowane jako zero. Wynagrodzenie pożyczkodawcy nie wpływa na porównania Lenny ani na oznaczenie Best Fit.

„Naszym celem nie jest zastąpienie licencjonowanego doradcy hipotecznego”, powiedział Harris. „Chodzi o to, aby zapewnić kredytobiorcy i pożyczkodawcy lepszą pierwszą rozmowę. Konsument przychodzi ze zrozumieniem kompromisów, a pożyczkodawca otrzymuje kontekst i konkretne pytania potrzebne do potwierdzenia decyzji.”

Lenny zapewnia edukacyjne wskazówki hipoteczne oraz narzędzia porównawcze. Nie zatwierdza ani nie wstępnie zatwierdza kredytów, nie weryfikuje dokumentów, nie pobiera historii kredytowej, nie blokuje stóp procentowych ani nie zobowiązuje pożyczkodawcy do warunków. Ostateczne dopasowanie programu, uprawnienia, wycena, koszty, dokumentacja i zatwierdzenie muszą zostać potwierdzone przez licencjonowanego pożyczkodawcę hipotecznego. Dostępność dopasowanych ofert różni się w zależności od scenariusza i uczestniczącego pożyczkodawcy.