Pokolenie Z zaczęło budować majątek wcześniej niż poprzednie pokolenia, ale wiele młodych dorosłych twierdzi, że ten wcześniejszy start nie przełożył się na stabilność finansową.

Najmłodsze pokolenie na rynku pracy deklaruje, że zaczęło budować majątek średnio w wieku 19 lat, według badania U.S. Bank Wealth Survey 2026, które objęło 5 000 dorosłych Amerykanów w okresie od 15 czerwca do 1 lipca. Millenialsi deklarowali początek w wieku 25 lat, pokolenie X w wieku 29 lat, a powojenne pokolenie boomers w wieku 32 lat. Oznacza to, że punkt startowy pokolenia Z jest o 13 lat wcześniejszy niż pokolenia boomers.

Badanie wykazało również, że budowanie majątku niekoniecznie oznaczało osiągnięcie bezpieczeństwa finansowego. 56% respondentów z pokolenia Z stwierdziło, że zrobili wszystko „dobrze”, ale mimo to nie znaleźli się tam, gdzie mieli nadzieję pod względem finansowym. 62% przyznało, że mają trudności z robieniem postępów finansowych.

Posiadanie własnego mieszkania pozostaje ważnym celem zarówno dla pokolenia Z, jak i millenialsów. Te dwa pokolenia najczęściej wymieniają zakup domu jako jeden z pięciu najważniejszych priorytetów finansowych na najbliższe pięć lat. Jednak 29% respondentów z pokolenia Z i 26% millenialsów stwierdziło, że z powodów finansowych zrezygnowało z posiadania własnego mieszkania, według badania.

Wyniki wskazują na szersze presje gospodarcze, a nie na niespełnianie tradycyjnych porad finansowych przez młodych dorosłych. Dla pracodawców starających się przyciągnąć i zatrzymać młodszych pracowników trudność w osiąganiu konwencjonalnych kamieni milowych stała się istotną kwestią.

Koszty mieszkań pogłębiają lukę

Mieszkania są jednym z najjaśniejszych przykładów. W 2025 roku mediana ceny istniejących domów jednorodzinnych wyniosła 4,7-krotność mediany dochodu gospodarstwa domowego, według raportu Harvard Joint Center for Housing Studies The State of the Nation’s Housing 2026. Wskaźnik ten wyniósł 4,1 w 2019 roku, a w latach 90. średnio 3,2.

Luka w dostępności znajduje również odzwierciedlenie w wieku nabywców. Mediana wieku pierwszego nabycy mieszkania osiągnęła historycznie wysoki poziom 40 lat, według 2025 Profile of Home Buyers and Sellers National Association of Realtors. W latach 80. mediana wieku wynosiła niespełna 30 lat. Ta mediana jest ponad dwukrotnie wyższa niż wiek, w którym pokolenie Z deklaruje początek budowania majątku.

W związku z tym, że posiadanie własnego mieszkania staje się coraz mniej osiągalne, wielu młodych dorosłych kieruje więcej pieniędzy na giełdę. Niektórzy rodzice wybierają również pomoc dzieciom w zebraniu wkładu własnego zamiast oszczędzania na studia, według doniesień cytowanych przez Fortune.

Koszty edukacji również wzrosły. Publikowane opłaty za studia stacjonarne na publicznych uczelniach czteroletnich wynosiły średnio 5 940 dolarów rocznie w roku akademickim 1995-96, licząc w dzisiejszych dolarach. W roku 2025-26 kwota ta osiągnęła 11 950 dolarów—mniej więcej dwukrotność—według raportu College Board Trends in College Pricing and Student Aid 2025. W podobnym okresie, od 1994 do 2024 roku, mediana dochodów rodzin wzrosła o 39% po uwzględnieniu inflacji—wzrost znacznie ustępujący mniej więcej dwukrotnemu wzrostowi czesnego.

Transport to kolejny nieunikniony wydatek dla wielu pracowników. Według U.S. Census Bureau około 7 na 10 pracowników w USA dojeżdża do pracy samotnie samochodem. Średnia cena nowego pojazdu w września wyniosła 50 562 dolarów, zaledwie 52 dolary poniżej rekordu wszech czasów, według Kelley Blue Book.

Pojazdy używane również staniały drożej. Średnia cena wystawionego na sprzedaż używanego samochodu w sierpniu wyniosła 27 239 dolarów, o 7% więcej niż rok wcześniej i najwięcej od grudnia 2022 roku, według Cox Automotive.

Mieszkania, edukacja i transport były kiedyś powszechnie uważane za osiągalne kamienie milowe. Dla wielu pracowników z pokolenia Z coraz częściej przypominają luksusy zarezerwowane dla wcześniejszych pokoleń.

Pracodawcy przemyślują świadczenia

W miarę jak tradycyjne kamienie milowe stają się trudniejsze do osiągnięcia, wielu pracowników z pokolenia Z ocenia potencjalną pracę, pytając, czy dane stanowisko pomoże im robić postępy finansowe. Niektórzy pracodawcy reagują, zmieniając strukturę świadczeń.

Jedną z opcji jest dopasowywanie spłat kredytów studenckich do wpłat 401(k). Od 2024 roku ustawa SECURE 2.0 pozwala pracodawcom traktować spłaty kredytów studenckich pracowników jako uprawnione do dopasowanych wpłat emerytalnych. Pracownicy spłacający zadłużenie mogą zatem otrzymać dopasowanie emerytalne bez dokonywania własnych wpłat do planu. Szczegóły regulacji opisuje wytyczna IRS.

Tradycyjne dopasowanie 401(k) zakłada jednak, że pracownicy mają wystarczająco dużo pieniędzy po opłaceniuowych wydatków, aby wnieść wkład. Amy Spurling, założycielka i dyrektorka generalna Compt, firmy prowadzącej programy świadczeń pracowniczych, powiedziała Fortune: „Dopasowanie 401(k) jest świetne w teorii, ale 23-latek płacący 2 400 dolarów czynszu z pensji na poziomie startowym nie może—nie z własnej winy—pozwolić sobie na wpłaty wystarczające, aby je otrzymać, więc korzyść omija tych, którzy potrzebują jej najbardziej”.

Spurling dodała, że pracodawcy powinni wziąć tę kwestię pod uwagę podczas okresu wyboru świadczeń, gdy pracownicy dokonują wyboru benefitów. „Jeśli twoi pracownicy poniżej 30. roku życia pomijają dopasowanie i ignorują benefity, to mówi ci, że coś nie działa”, stwierdziła. Przebieg najbliższego okresu wyboru świadczeń może pokazać, czy projektowanie benefitów nadąża za finansowymi realiami opisywanymi przez młodszych pracowników.

Pokolenie Z zaczęło budować majątek w wieku 19 lat. Wyzwaniem dla pracodawców jest wykazanie, że ten wysiłek może nadal prowadzić do znaczących postępów finansowych.