Dyrektor Federal Housing Finance Agency (FHFA) Bill Pulte nakazał przedsiębiorstwom sponsorowanym przez rząd (GSE) — Fannie Mae i Freddie Mac — akceptowanie wyników kredytowych VantageScore 4.0 od wszystkich kredytodawców udzielających kredytów hipotecznych, ze skutkiem natychmiastowym.

Decyzja ma duże znaczenie, ponieważ Fannie Mae i Freddie Mac gwarantują lub sekurytyzują znaczną część amerykańskich kredytów hipotecznych, a wymagania GSE dotyczące scoringu kredytowego historycznie kształtowały to, których modeli scoringowych używają kredytodawcy na rynku. Od momentu objęcia GSE kuratelą FHFA w 2008 r. agencja pełni funkcję ich regulatora i musi zatwierdzać zmiany w standardach underwritingowych.

Opisywany jako najbardziej zaawansowany scoring kredytowy dostępny przy udzielaniu kredytów hipotecznych, VantageScore 4.0 wykorzystuje o 400% więcej danych do wygenerowania wyniku kredytowego niż tradycyjne scoringi, zapewniając bardziej predykcyjny obraz wiarygodności kredytowej pożyczkobiorców i wspierając wzrost kredytodawców. Model to wspólny rozwój, pierwotnie opracowany przez trzy główne biura informacji kredytowej — Equifax, Experian i TransUnion — jako alternatywa dla długo dominujących modeli scoringowych FICO. Oprócz Fannie Mae i Freddie Mac wiele z największych kredytodawców hipotecznych i uczestników branży już przyjęło VantageScore 4.0 do kredytów hipotecznych, w tym Rocket Mortgage, Federal Housing Administration, Federal Home Loan Banks oraz Departament Spraw Weteranów USA.

Według stanu na 31 sierpnia 2026 r. VantageScore 4.0 był jedynym scoringiem kredytowym używanym dla ponad 9% wszystkich kredytów hipotecznych sekurytyzowanych przez Fannie Mae i Freddie Mac od 1 maja 2026 r.

„Nadzwyczajne tempo przyjmowania VantageScore 4.0 zapowiada nową erę dla branży hipotecznej” — powiedział Silvio Tavares, prezes i CEO VantageScore. „Kredytodawcy szybko przejmują bardziej nowoczesny i predykcyjny scoring kredytowy, który obniża ryzyko, redukuje koszty i identyfikuje miliony dodatkowych wiarygodnych kredytobiorców”.

Odpowiedzialne rozszerzenie rynku hipotecznego dzięki większej liczbie kwalifikowanych pożyczkobiorców

VantageScore 4.0 obejmuje scoringiem około 33 miliony więcej dorosłych Amerykanów niż FICO Classic lub FICO 10T, w tym blisko 5 milionów dodatkowych konsumentów gotowych do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Wśród nich jest około 24 miliony konsumentów z uśpionymi plikami kredytowymi, z czego 77% otrzymuje scoring na poziomie Near Prime lub Prime, co ujawnia znaczną populację doświadczonych pożyczkobiorców pomijanych przez tradycyjne modele scoringowe. Dla kredytodawców i decydentów polityki mieszkaniowej, którzy od kryzysu finansowego 2008 r. koncentrują się na ograniczonej dostępności kredytu, możliwość oceniania konsumentów z cienkimi lub uśpionymi plikami kredytowymi poszerza dostępną bazę pożyczkobiorców bez zmiany standardów underwritingowych.

Większa moc predykcyjna dzięki o 400% większej ilości danych

VantageScore 4.0 był pierwszym i jedynym trójbiurowym modelem scoringu kredytowego wykorzystującym dane kredytowe trendowe. Dane trendowe pokazują, jak salda i płatności zmieniają się w czasie, zamiast opierać się na jednopunktowej migawce, czyli podejściu tradycyjnych modeli. Wykorzystując duże zbiory danych, VantageScore używa o 400% więcej danych do wygenerowania wyniku kredytowego niż tradycyjne scoringi hipoteczne, dając kredytodawcom głębszy wgląd w zachowania konsumentów.

Blisko 1 miliard dolarów rocznych oszczędności kosztów

Niedawne niezależne badanie firmy Deep Future Analytics pokazuje, że zatwierdzenie przez FHFA modelu VantageScore 4.0 dla kredytów hipotecznych Fannie Mae i Freddie Mac przynosi oszczędności przekraczające 930 milionów dolarów w pierwszym roku.

Teraz, gdy zatwierdzenie FHFA objęło wszystkich kredytodawców udzielających kredytów GSE, kluczowym otwartym pytaniem dla branży jest, jak szybko pozostała część securityzacji Fannie Mae i Freddie Mac przejdzie na nowszy model oraz jak zareagują konkurencyjni dostawcy scoringów.

Źródło: GlobalFinTechSeries