Equifax poszerzył swoją ofertę open bankingu o udostępniane za zgodą konsumenta dane o przepływach gotówkowych oparte na Mastercard Open Finance, dając pożyczkodawcom i firmom fintech większą elastyczność w wyborze dostawcy open finance, którego łączą z plikiem kredytowym konsumenta Equifax.

Dzięki integracji trzy produkty Mastercard Open Finance — Cashflow Analytics, Payments Risk Insights i Transaction Report — są teraz dostępne dla klientów Equifax. Pożyczkodawcy i firmy fintech mogą wybrać opcję danych o przepływach gotówkowych najlepiej odpowiadającą ich potrzebom i wdrożyć ją obok danych kredytowych Equifax w swoich procesach decyzji kredytowych. Integracja pokazuje, jak głęboko udostępniane za zgodą klienta dane bankowe wkroczyły do mainstreamu amerykańskiego kredytowania: platforma Open Finance Mastercard opiera się na technologii agregacji, którą firma płatnicza pozyskała wraz z przejęciem agregatora danych Finicity — transakcja została zakończona w 2020 roku.

Firma przedstawiła ten krok jako kontynuację wieloletniego zobowiązania do poszerzania dostępu do usług finansowych. Pełny pakiet Equifax Open Banking Solutions wykorzystuje dane o przepływach gotówkowych udostępniane za zgodą konsumenta do integrowania bankowych danych transakcyjnych, atrybutów lub scoringów ze strategiami kredytowania i zarządzania portfelem. Zwiększając zdolność konsumentów do budowania bardziej kompletnego profilu finansowego, rozwiązania te mają pomóc instytucjom finansowym odpowiedzialnie poszerzać dostęp do kredytu i usprawniać proces zatwierdzania dla 76,1 miliona amerykańskich konsumentów z cienkim plikiem kredytowym lub niewidzialnych kredytowo. Underwriting oparty na przepływach gotówkowych niweluje tę lukę, dając pożyczkodawcom wgląd w dochody i wydatki bezpośrednio z aktywności na rachunkach bankowych, a nie wyłącznie z historii rachunków kredytowych pożyczkobiorcy.

Rozszerzone rozwiązania przekształcają złożone strumienie transakcji bankowych w użyteczne dane kredytowe w czasie rzeczywistym, zaprojektowane do bezproblemowej integracji z istniejącymi stosami underwritingowymi:

• Cashflow Analytics analizuje do 24 miesięcy wpłat, wypłat i sald, generując atrybuty przepływów gotówkowych, których pożyczkodawcy mogą używać w underwritingu.
• Payments Risk Insights dostarcza scoring, który pomaga pożyczkodawcom przewidywać ryzyko spłaty i wykrywać wczesne sygnały stresu spłatowego.
• Transaction Report zapewnia co najmniej sześć miesięcy oczyszczonych, skategoryzowanych i wzbogaconych bankowych danych transakcyjnych, dając pożyczkodawcom większą elastność w wykorzystaniu przepływów gotówkowych w modelach underwritingowych i decyzyjnych.

"Instytucje finansowe mają zróżnicowane potrzeby operacyjne, co oznacza, że jeden partner w zakresie przepływów gotówkowych niekoniecznie odpowiada potrzebom każdej organizacji. Naszym celem jest zapewnienie klientom elastyczności w wyborze dostawcy open finance, który im odpowiada, oraz dostarczenie tych danych obok danych kredytowych i alternatywnych Equifax, aby podejmować pewne decyzje otwierające nowe możliwości dla konsumentów" — powiedział Jacob Osborne, Senior Vice President i General Manager, Fintech and Payments w Equifax.

Wymagania dotyczące danych o przepływach gotówkowych mogą się różnić w zależności od typu produktu — od pożyczek osobistych przez karty kredytowe po komercyjne linie kredytowe — ponieważ każdy z nich ma własną strukturę spłat, profil ryzyka i potrzeby decyzyjne. Oferując wybór zarówno rozwiązania, jak i dostawcy open finance, Equifax chce umożliwić pożyczkodawcom dopasowanie oferty najlepiej odpowiadającej ich konkretnym klientom, systemom i strategii. Według firmy to otwarte podejście ma eliminować tarcia integracyjne, przyspieszać wdrożenia i wspierać pewne podejmowanie decyzji we wszystkich liniach produktowych. Podejście to zjawia się w momencie, gdy underwriting oparty na przepływach gotówkowych staje się szybko rozwijającym się obszarem branży danych kredytowych, a amerykańskie ramy regulacyjne dla udostępniania danych za zgodą klienta nabierają kształtu — Consumer Financial Protection Bureau w ostatnich latach podejmował działania w celu zdefiniowania praw konsumentów do udostępniania danych z rachunków bankowych. Dla pożyczkodawców i firm fintech krótkoterminowym sygnałem do obserwacji jest to, jak szybko te opcje przejdą od dostępności do produkcyjnych decyzji kredytowych.

"W miarę jak pożyczkodawcy i firmy fintech dążą do uzyskania pełniejszego obrazu kondycji finansowej, dostęp do wiarygodnych danych o przepływach gotówkowych udostępnianych za zgodą konsumenta staje się coraz ważniejszy" — powiedział Bart Willaert, Executive Vice President, Open Finance, Americas w Mastercard. "Nasza współpraca z Equifax pomoże organizacjom podejmować szybsze i bardziej pewne decyzje, jednocześnie otwierając nowe możliwości poszerzania dostępu do kredytu."