Adopcja cyfrowego euro zależy od szybkości – czy EBC uczyni go wystarczająco wygodnym w użyciu?

Europejski Bank Centralny może z powodzeniem zbudować bezpieczne i odporne cyfrowe euro, ale jego przyjęcie może ostatecznie zależeć od czegoś znacznie prostszego: czy ludzie uznają go za łatwiejszego w użyciu niż ich obecne metody płatności.

Badania OMFIF oraz Centrum Technologii Finansowych Imperial College London sugerują, że drobne tarcia w procesie rejestracji i płatności mogą znacząco ograniczyć korzystanie z waluty. Ich model agentowy symulował, w jaki sposób konsumenci mogliby przyjąć cyfrowe euro w kanałach detalicznych, internetowych oraz między osobami (peer-to-peer).

Wyniki wyznaczają jasne benchmarki. Rejestracja nie powinna trwać dłużej niż 20 minut, przelewy peer-to-peer powinny zajmować 60 sekund lub mniej, a płatności w sklepach stacjonarnych powinny dorównywać około 12 sekundom wymaganym przy zwykłej transakcji kartą. Te progi mają znaczenie, ponieważ nawyki płatnicze kształtuje często wygoda w takim samym stopniu jak polityka: jeśli cyfrowe euro będzie wolniejsze od kart, aplikacji bankowych czy znanych przelewów w komunikatorach, użytkownicy prawdopodobnie wrócą do tego, co już znają.

Powolna rejestracja może osłabić adopcję cyfrowego euro

Model wskazuje onboarding jako wczesną przeszkodę. Jeśli użytkownicy napotkają długi proces rejestracji, wielu może porzucić go przed aktywacją portfeli cyfrowego euro.

Dostęp przez istniejące aplikacje bankowe mógłby zmniejszyć ten problem, ponieważ banki już dysponują informacjami wymaganymi przy weryfikacji tożsamości klienta (KYC) i kontroli przeciwpieńniczej. Aplikacje te mogą jednak nie oferować tak bezproblemowego doświadczenia płatności między osobami, które pomogło rozwinąć się szwedzkiej usłudze Swish.

Swish pozwala użytkownikom wysyłać pieniądze, wybierając kontakt lub wpisując numer telefonu, kończąc przelew w około 30 sekund. Płatność cyfrowym euro wymagająca kodu QR lub przepisania danych portfela mogłaby zająć około 60 sekund. Jeśli użytkownik musiałby odszukać kilka numerów kont bankowych, proces mógłby się wydłużyć do dwóch minut i stać się mniej konkurencyjny.

Osobne badania EBC potęgowują wyzwanie. Praca badawcza obejmująca około 19 000 gospodarstw domowych wykazała, że wyjaśnienie cyfrowego euro w krótkim filmie tymczasowo zwiększało skłonność do jego przyjęcia, jednak większość efektu zanikała po trzech miesiącach. Wielu respondentów preferowało swoje dotychczasowe metody płatności i wykazywało niewielkie zainteresowanie pogłębieniem wiedzy.

Funkcje EBC mogą usunąć tarcie w płatnościach

EBC zaproponował już dwie funkcje, które mogłyby poprawić perspektywy produktu: automatyczne zasialanie portfela oraz co-badging.

W mechanizmie waterfall cyfrowe euro przekraczające limit posiadania użytkownika automatycznie trafiałyby do wskazanego konta bankowego. Odwrotny waterfall pobierałby środki z tego konta zawsze, gdy w portfelu brakuje funduszy na completed płatność. Uwolniłoby to użytkowników od konieczności monitorowania i ręcznego uzupełniania portfela – niedogodności, która według modelu OMFIF może okazać się zabójcza dla regularnego użytkowania.

Co-badging pozwoliłby konsumentom wydawać cyfrowe euro za pomocą fizycznej karty lub jej odpowiednika w portfelu mobilnym. To mogłoby uczynić płatności detaliczne równie szybkimi jak istniejące transakcje kartą, jednocześnie pozwalając sprzedawcom akceptować cyfrowe euro poprzez znaną infrastrukturę.

Niemniej badania sugerują, że przelewy peer-to-peer oferują najmocniejszą drogę do adopcji. Aby odnieść sukces, samodzielna aplikacja EBC musiałaby uczynić wysyłanie cyfrowego euro równie prostym jak wybór kontaktu z telefonu.

Krytycy pytają, czy konsumenci tego potrzebują

Polityczny argument za cyfrowym euro opiera się w dużej mierze na europejskiej suwerenności płatniczej. Ponad 60 ekonomistów, w tym Thomas Piketty, ostrzegło, że bez publicznej alternatywy cyfrowej Europa ryzykuje coraz większą zależność od amerykańskich firm takich jak Visa, Mastercard i PayPal. Opisali projekt jako niezbędną gwarancję europejskiej odporności.

Specjaliści sektora finansowego są mniej przekonani. Według badania Center for Financial Studies 62,3% uznało cyfrowe euro za zbędne w świetle już dostępnych metod płatności, a około dwie trzecie oczekuje niskiej lub bardzo niskiej adopcji wśród konsumentów. Respondenci zgłaszali również obawy dotyczące kosztów, cyberbezpieczeństwa oraz potencjalnego odpływu depozytów z banków komercyjnych.

EBC stoi więc wobec wyzwania produktowego w równym stopniu co monetarnego. Autonomia strategiczna może uzasadniać stworzenie cyfrowego euro, ale nie przekona konsumentów do porzucenia szybszych lub bardziej znanych opcji. Dla zwykłych użytkowników sukces może sprowadzać się do trzech pytań: czy mogą szybko się zarejestrować, wysłać pieniądze w kilka sekund i płacić bez zastanawiania się, w którym portfelu trzymają środki? Jeśli nie, europejska cyfrowa waluta publiczna może być technicznie imponująca, ale komercyjnie nieistotna.

Źródło: Yahoo Finance