Oszczędzający szukający bezpiecznego miejsca do przechowywania swoich pieniędzy wciąż znajdują jedne z najwyższych stóp zwrotu w lokatach terminowych (CD). Lokaty CD to depozyty terminowe, które wypłacają stałą stopę procentową przez określony czas — zazwyczaj od kilku miesięcy do kilku lat — i często oferują wyższe oprocentowanie niż tradycyjne rachunki bieżące i oszczędnościowe. W bankach objętych gwarancjami FDIC salda lokat CD są chronione do obowiązujących federalnych limitów gwarantowania. Oprocentowanie lokat CD może się jednak znacznie różnić w zależności od instytucji finansowej. Poniżej przedstawiamy, jak kształtują się stopy lokat CD dziś, w czwartek, 20 sierpnia 2026 r., oraz jak wypadają czołowe oferty.

Banki z najlepszym oprocentowaniem lokat CD dziś

Na tle średnich historycznych oprocentowanie lokat CD pozostaje relatywnie wysokie. Mimo to rentowność spada od zeszłego roku, kiedy Rezerwa Federalna zaczęła obniżać swoją stopę docelową. Dobrą wiadomością dla oszczędzających jest to, że kilka instytucji finansowych — zwłaszcza banków internetowych — nadal oferuje konkurencyjne stopy na poziomie 4% APY i wyższe. Banki internetowe często należą do liderów pod względem stóp, ponieważ działają bez sieci oddziałów, co pozwala utrzymać niskie koszty operacyjne i przekazać większą część tych oszczędności deponentom w postaci wyższego oprocentowania.

Według stanu na dziś, czwartek, 20 sierpnia 2026 r., najwyższa dostępna stopa na lokatach CD wynosi 4,30% APY. Oferuje ją Synchrony Bank na swojej 16-miesięcznej lokacie CD.

Prognoza stóp lokat CD na 2026 rok

Rezerwa Federalna rozpoczęła obniżanie stopy funduszy federalnych w związku ze spowolnieniem inflacji i ogólnie lepszymi perspektywami gospodarczymi. Pod koniec 2024 r. obniżyła swoją stopę docelową trzykrotnie, łącznie o jeden punkt procentowy.

Już w grudniu Fed ogłosił trzecią w 2025 r. obniżkę stóp. Obecnie jednak jest mało prawdopodobne, by Fed ponownie obniżył stopy w 2026 r. W tym roku bank centralny do tej pory utrzymywał stopy na niezmienionym poziomie, a podwyżka stopy przed końcem roku staje się coraz bardziej prawdopodobna.

Stopa funduszy federalnych nie determinuje bezpośrednio oprocentowania depozytów, choć oba te elementy są ze sobą skorelowane. Gdy Fed obniża stopy, instytucje finansowe zazwyczaj podążają jego śladem — i odwrotnie w przypadku podwyżek. Ponieważ Fed obniżył stopy i utrzymał je na niskim poziomie, oprocentowanie lokat CD ponownie wykazuje trend spadkowy. Ponieważ lokata CD utrwala swoją roczną stopę zwrotu (APY) na cały okres trwania, konto otwarte dziś gwarantuje stopę dostępną w dniu zakupu przez cały okres obowiązywania lokaty — w przeciwieństwie do rachunków oszczędnościowych, gdzie stopa może zmienić się w każdej chwili. To, czy oprocentowanie lokat CD wzrośnie w którymś momencie tego roku, będzie w dużej mierze zależało od kolejnych decyzji Rezerwy Federalnej dotyczących stopy funduszy federalnych. O tych decyzjach stanowi Federalny Komitet Otwartego Rynku, który odbywa regularne posiedzenia w ciągu roku — kalendarz, który śledzić mogą oszczędzający, aby zobaczyć, kiedy może nastąpić kolejna zmiana środowiska stóp procentowych.

Jak otworzyć lokatę CD

Dokładny proces otwierania lokaty CD różni się w zależności od instytucji finansowej, jednak w większości przypadków obowiązuje kilka ogólnych kroków:

1. Zbadaj oprocentowanie lokat CD. Jednym z najważniejszych czynników, jakie należy wziąć pod uwagę przy otwieraniu lokaty CD, jest to, czy rachunek oferuje konkurencyjne oprocentowanie. Stopy lokat CD można łatwo porównać online, aby znaleźć najlepsze oferty.

2. Wybierz rachunek odpowiadający Twoim potrzebom. Choć stopa procentowa lokaty CD jest kluczowym czynnikiem, nie powinna być jedynym. Oceń także długość okresu lokaty CD, minimalne wymogi dotyczące wpłaty początkowej oraz opłaty, aby upewnić się, że dany rachunek odpowiada Twoim potrzebom i celom finansowym. Na przykład unikaj wybierania zbyt długiego okresu lokaty CD — w przeciwnym razie, jeśli środki będą potrzebne przed terminem zapadalności, zostanie nałożona kara za wcześniejsze wycofanie środków.

3. Przygotuj dokumenty. Otwarcie rachunku bankowego wymaga podania kilku informacji, w tym numeru ubezpieczenia społecznego (Social Security number), adresu oraz numeru prawa jazdy lub paszportu. Posiadanie tych dokumentów pod ręką usprawnia proces składania wniosku.

4. Wypełnij wniosek. Wiele instytucji finansowych umożliwia obecnie złożenie wniosku o rachunek online, choć w niektórych przypadkach może być wymagana wizyta w oddziale. Niezależnie od tego wypełnienie wniosku o nową lokatę CD powinno zająć tylko kilka minut, a w wielu przypadkach decyzja o zatwierdzeniu wydawana jest natychmiast.

5. Zasíl rachunek. Po zatwierdzeniu wniosku o lokatę CD należy zasilić rachunek. Zazwyczaj można to zrobić poprzez przelew środków z innego rachunku lub wysyłając czek pocztą.

Jak kształtuje się oprocentowanie lokat CD według okresów w sierpniu 2026 r.

Patrząc na szerszy rynek, najlepsze stopy i rachunki lokat CD wybrane na sierpień 2026 r. osiągają do 4,25% APY — na podstawie oprocentowania, opłat i innych kryteriów — przy czym czołowe propozycje obejmują okresy 6-miesięczne, 1-letnie, 18-miesięczne i 2-letnie. Ten limit znajduje się tuż poniżej najwyższej dostępnej dziś stopy 4,30%, a różnica ta odzwierciedla fakt, że przy wyborze brane są pod uwagę czynniki wykraczające poza samą rentowność, w tym opłaty i inne kryteria.

• Lokaty CD 6-miesięczne — do 4,15% APY. 6-miesięczna lokata CD pozwala oszczędzającym utrwalić gwarantowaną stopę bez zamrażania środków na długi okres.
• Lokaty CD 1-letnie — do 4,1% APY. Najlepsze 1-letnie lokaty CD pozwalają oszczędzającym utrwalić gwarantowany zwrot na najbliższe 12 miesięcy, przy czym najwyższe stopy koncentrują się w wąskiej grupie banków.
• Lokaty CD 18-miesięczne — do 4,25% APY. 18-miesięczne lokaty CD oferują równowagę między solidnym zwrotem a elastycznością, a najwyższe stopy dostępne są zarówno w bankach, jak i w uniach kredytowych.
• Lokaty CD 2-letnie — do 4,25% APY. 2-letnia lokata CD utrwala gwarantowaną stopę na oszczędności na najbliższe 24 miesiące — co przy obecnych warunkach oznacza efektywnie do 2028 r.

Jedna uwaga dotycząca powyższej listy: lokaty CD emitowane przez unie kredytowe, niekiedy nazywane certyfikatami udziałowymi, są objęte federalnym gwarantowaniem przez National Credit Union Administration (NCUA) zamiast FDIC, na tych samych obowiązujących federalnych limitach ubezpieczeniowych.

Źródło

Artykuł powstał w oparciu o materiał opublikowany przez Yahoo Finance 20 sierpnia 2026 r.: Najlepsze stopy lokat CD dziś, czwartek, 20 sierpnia 2026 r.: Utrwal do 4,30% APY na 16-miesięcznej lokacie CD. Zgodnie z informacją wydawcy dotyczącą reklamodawców, niektóre oferty na pierwotnej stronie pochodzą od reklamodawców, którzy płacą wydawcy, co może wpływać na to, o jakich produktach pisze, ale nie na rekomendacje.