Dla oszczędzających, którzy szukają bezpiecznego miejsca na ulokowanie środków, certyfikaty depozytowe (CD) pozostają atrakcyjną opcją, często oferując wyższe oprocentowanie niż tradycyjne rachunki bieżące lub oszczędnościowe. Podobnie jak inne depozyty bankowe, CD są zazwyczaj objęte ubezpieczeniem FDIC do 250 000 USD na deponenta, w danej instytucji, co czyni je jednym z mniej ryzykownych sposobów przechowywania gotówki. Na czwartek, 13 sierpnia 2026 r., kilka instytucji finansowych — zwłaszcza banki internetowe, które ze względu na niższe koszty operacyjne zwykle oferują wyższe rentowności niż banki stacjonarne — nadal proponuje konkurencyjne stopy na poziomie 4% APY i wyżej.

Najwyższa stawka CD dziś

Najwyższa dostępna dziś stawka CD wynosi 4,30% APY i jest oferowana przez Synchrony Bank w jego 16-miesięcznym produkcie CD. Choć stawki CD pozostają relatywnie wysokie na tle historycznych średnich, od czasu rozpoczęcia przez Rezerwę Federalną obniżek stopy referencyjnej notują trend spadkowy. Dla kontekstu: krajowa średnia stawka CD przez dużą część lat 2010. utrzymywała się w pobliżu 0,20%–0,30% APY, co oznacza, że dzisiejsze najlepsze oferty nadal pozostają wyraźnie powyżej długoterminowych norm, mimo ostatnich spadków.

Polityka Rezerwy Federalnej i perspektywy stóp CD w 2026 r.

Rezerwa Federalna rozpoczęła serię obniżek stóp procentowych w reakcji na spowalniającą inflację i ogólnie poprawiające się perspektywy gospodarcze. Pod koniec 2024 r. Fed trzykrotnie obniżył swoją stopę docelową, łącznie o jeden punkt procentowy. W grudniu bank centralny ogłosił trzecią obniżkę stóp w 2025 r.

Patrząc na pozostałą część 2026 r., kolejne obniżki wydają się mało prawdopodobne. Fed jak dotąd utrzymał stopę docelową bez zmian w tym roku, a prawdopodobieństwo podwyżki przed końcem roku rośnie.

Choć stopa funduszy federalnych nie wyznacza bezpośrednio oprocentowania depozytów, obie wartości są ze sobą skorelowane. Gdy Fed obniża stopy, instytucje finansowe zazwyczaj idą w ich ślady, redukując oprocentowanie oferowane na produktach depozytowych — i odwrotnie, gdy stopy rosną. Ponieważ Fed już obniżył stopy i utrzymuje je na niższym poziomie, stawki CD ponownie znajdują się w trendzie spadkowym. Dlatego właśnie teraz może być dobry moment, aby ulokować środki w CD i zablokować dziś najlepsze dostępne stawki.

Jak otworzyć konto CD

Proces otwierania konta CD różni się w zależności od instytucji finansowej. Istnieje jednak kilka ogólnych kroków, których można się spodziewać:

1. Sprawdź stawki CD. Jednym z najważniejszych czynników przy wyborze CD jest to, czy konto oferuje konkurencyjne oprocentowanie. Stawki CD można łatwo porównać online, aby znaleźć najlepsze oferty.

2. Wybierz konto odpowiadające Twoim potrzebom. Oprócz oprocentowania należy uwzględnić okres lokaty, minimalny wymagany depozyt początkowy oraz opłaty, aby upewnić się, że dane konto odpowiada Twoim potrzebom i celom finansowym. Na przykład warto unikać zbyt długiego okresu CD, ponieważ w razie konieczności wycofania środków przed terminem zapadalności lokaty może zostać naliczona kara za wcześniejszą wypłatę.

3. Przygotuj dokumenty. Przy otwieraniu konta bankowego trzeba podać kilka informacji, w tym numer Social Security, adres oraz numer prawa jazdy lub paszportu. Miejąc te dokumenty pod ręką, można usprawnić proces składania wniosku.

4. Złóż wniosek. Obecnie wiele instytucji finansowych umożliwia złożenie wniosku online, choć w niektórych przypadkach może być konieczna wizyta w oddziale. Niezależnie od formy, wniosek o nowe CD powinien zająć tylko kilka minut. W wielu przypadkach decyzję o zatwierdzeniu otrzymuje się natychmiast.

5. Zasil konto. Po zatwierdzeniu wniosku o CD należy zasilić konto. Zwykle można to zrobić przelewem z innego rachunku lub wysyłając czek.

Stawki CD według terminu — przegląd na sierpień 2026 r.

W różnych terminach CD dla sierpnia 2026 r. zidentyfikowano następujące najwyższe stawki:

• Najlepsze ogólne stawki CD: do 4,25% APY, z najlepszymi propozycjami obejmującymi terminy 6-miesięczne, 1-roczne, 18-miesięczne i 2-letnie.
• Najlepsze stawki 1-roczne CD: do 4,1% APY przy 12-miesięcznym zobowiązaniu.
• Najlepsze stawki 18-miesięczne CD: do 4,25% APY, oferujące równowagę między solidnym zwrotem a umiarkowaną elastycznością.
• Najlepsze stawki 6-miesięczne CD: do 4,15% APY, pozwalające oszczędzającym zablokować gwarantowaną stawkę bez długiego zamrożenia środków.
• Najlepsze stawki 2-letnie CD: do 4,25% APY, zapewniające stałą stopę do 2028 r.