Utrzymujące się wyzwania związane z przystępnością cenową skłaniają rosnącą liczbę konsumentów do rozważenia refinansowania swoich kredytów samochodowych w celu obniżenia miesięcznych rat. Zadłużenie z tytułu kredytów samochodowych w Stanach Zjednoczonych przekracza obecnie 1,6 biliona dolarów, co czyni je jedną z największych kategorii pożyczek konsumenckich poza kredytami hipotecznymi. Pożyczkobiorcy, którzy sfinansowali zakupy w okresach wyższych stóp procentowych, coraz częściej sprawdzają, czy mogą uzyskać lepsze warunki.

Stephanie Roberts, dyrektor ds. produktów samochodowych w PenFed Credit Union, powiedziała w rozmowie z FOX Business, że szerszy dostęp do informacji kredytowych ułatwił konsumentom porównywanie dostępnych stawek przy rozważaniu refinansowania.

„Myślę, że z punktu widzenia edukacji kredytowej konsumenci są bardziej wyedukowani niż kiedykolwiek jeśli chodzi o kondycję swojego kredytu, dlatego korzystają z refinansowania” — powiedziała Roberts. Zauważyła, że wiele aplikacji bankowych i finansowych zapewnia teraz konsumentom regularny dostęp do ich wyników kredytowych.

„Wielu pożyczkodawców, w tym PenFed, umożliwia konsumentom sprawdzenie swojej stawki za pomocą miękkiego zapytania… bez żadnego wpływu na wynik kredytowy lub zobowiązań, że przejdę przez ten proces, i myślę, że dlatego wielu ludzi dostrzega teraz, że refinansowanie jest dla nich opłacalną opcją, czego nie było w przeszłości” — dodała.

Roberts powiedziała, że PenFed „proaktywnie dociera do konsumentów, w przypadku których widzimy, że ich stawka jest wyższa niż to, co możemy zaproponować w procesie wstępnego zatwierdzenia.” Podkreśliła nastawienie credit union na członków: „Jako credit union zależy nam na kondycji finansowej naszych członków, dlatego naprawdę chcemy, aby oszczędzali pieniądze, kiedy mogą i gdzie mogą.”

Nawet niewielkie miesięczne oszczędności mogą w znaczący sposób narastać w trakcie trwania kredytu — wyjaśniła Roberts — zwłaszcza w czasie, gdy inflacja nadal dotyka budżety domowe w zakresie podstawowych potrzeb, takich jak artykuły spożywcze i paliwo. „Na początku nie brzmi to dużo, ale gdy pomyślisz o tym w perspektywie reszty okresu kredytowania, naprawdę się to kumuluje” — powiedziała. „Te 100 dolarów może wystarczyć na długo, jeśli chodzi o miesięczne wydatki.”

Postępy w trwałości pojazdów również przyczyniły się do tego, że refinansowanie kredytów samochodowych staje się bardziej opłacalne. Samochody zachowują więcej swojej wartości i pozostają sprawne przez dłuższy czas niż w poprzednich dekadach.

„Samochody zostają na drodze dłużej niż kiedykolwiek. Obecnie żywotność samochodu wynosi około 13 lat, nastąpił postęp w technologii, silnikach i innych elementach, które utrzymują je na drodze” — powiedziała Roberts.

Wyzwania związane z przystępnością cenową przy zakupie nowych pojazdów dodatkowo zachęcają konsumentów do dłuższego trzymania swoich obecnych samochodów, co oznacza, że refinansowanie „naturalnie staje się jedną z opcji” — dodała.

Roberts przedstawiła kilka kluczowych kroków, które konsumenci powinni podjąć przed zobowiązaniem się do refinansowania.

„Pierwszą rzeczą, którą powinieneś zrobić, to sprawdzić wartość swojego samochodu” — powiedziała, wskazując na szereg darmowych narzędzi dostępnych dla konsumentów. Ten krok pomaga określić, czy refinansowanie ma sens finansowy, ponieważ „jeśli jesteś winien więcej niż wynosi wartość, staje się to trudniejszą rozmową.” Ujemny kapitał w pojeździe — sytuacja, w której zadłużenie przewyższa wartość samochodu — to sytuacja, z jaką wielu pożyczkobiorców boryka się w początkowych latach kredytu, co może ograniczyć opcje refinansowania lub wymagać dodatkowych kroków w celu zniwelowania różnicy.

Po drugie, konsumenci powinni przejrzeć swoje opcje wstępnego zatwierdzenia, aby ustalić, czy dostępne stopy procentowe są niższe niż te, które obecnie płacą. Pozwala to pożyczkobiorcom ocenić, czy refinansowanie jest opłacalne, biorąc pod uwagę ich pozycję kapitałową w pojeździe.

Roberts poradziła również, aby konsumenci rozważyli, czy wydłużenie okresu kredytowania podczas refinansowania mogłoby mieć sens, ponieważ może przynieść dodatkowe oszczędności w ratach, w zależności od wyceny początkowej samochodu. Choć dłuższy okres może obniżyć miesięczne raty, może również zwiększyć całkowite odsetki zapłacone w trakcie trwania kredytu, co sprawia, że ten kompromis jest ważnym rachunkiem.

Niektórzy pożyczkodawcy, w tym PenFed, oferują opcję refinansowania z wypłatą gotówki (cash-out refinancing), która — jak powiedziała Roberts — może przybrać nawet formę kredytu pod zastaw pojazdu (title loan) dla samochodów w pełni spłaconych. Alternatywa ta może być atrakcyjna dla konsumentów, którzy w przeciwnym razie skorystaliby z pożyczki osobistej lub karty kredytowej, aby uzyskać dostęp do środków — zaznaczyła.