Miljoenen kleine ondernemers en leners in de informele sector in Nigeria blijven moeilijk te beoordelen voor conventionele geldverstrekkers, zelfs wanneer ze in het verleden succesvol geld hebben geleend en terugbetaald. Volgens Moses Obika, Chief Technology Officer van uitleenbedrijf Regxta, ligt het obstakel zelden aan een gebrek aan leenactiviteit. Vaker vinden de transacties die zouden aantonen hoe betrouwbaar een lener terugbetaalt, plaats buiten de formele kredietsystemen die door traditionele financiële instellingen worden gebruikt.

Zonder een vast kredietdossier, gedocumenteerd inkomen, onderpand of andere conventionele registraties zijn dergelijke leners moeilijk te beoordelen wanneer zij krediet zoeken bij nieuwe aanbieders. Het probleem is structureel: conventionele kredietbeoordeling is afhankelijk van registraties — kredietdossiers, gedocumenteerd inkomen en onderpand — die voornamelijk via formele financiële kanalen worden gegenereerd, en veel van de activiteit die contant of via informele netwerken plaatsvindt laat geen sporen na die deze systemen kunnen lezen.

Obika betoogt dat terugbetalingsdata een alternatieve route biedt om deze leners zichtbaar te maken voor het kredietsysteem.

“Veel onderbediende leners zijn niet per se mensen die nooit geld hebben geleend of terugbetaald,” zei Obika. “Het probleem is dat een groot deel van die terugbetalingsgeschiedenis niet zichtbaar is waar traditionele geldverstrekkers deze kunnen gebruiken. Als die geschiedenis goed wordt vastgelegd, kan het helpen om meer van hen naar het kredietsysteem te brengen.”

In zijn visie kunnen leners die zonder conventionele kredregistraties beginnen, in de loop van de tijd toch nuttige financiële geschiedenissen opbouwen, op voorwaarde dat hun leningen en terugbetalingen consequent worden gedocumenteerd. Dat zou geldverstrekkers bewijs geven van hoe een klant eerder krediet heeft afgehandeld, in plaats van dat zij elke aanvraag moeten beoordelen met weinig informatie over eerder leengedrag.

Dit standpunt is mede gevormd door Obika’s werk bij Regxta, waar hij technologie heeft ontwikkeld voor een uitleenactiviteit die klanten bedient die vaak met beperkte financiële documentatie binnenkomen.

Regxta begon in 2018 met uitlenen als The Bells Dynamic Option en werd in 2021 een nieuwe naam gegeven, tegen welke tijd het al klanten, veldagenten en een actieve leningenportefeuille had. Obika kwam in augustus van dat jaar bij het bedrijf als contractingenieur, op een moment dat een groot deel van de uitleenactiviteit nog handmatig werd beheerd.

“Toen ik bij Regxta begon, was er geen app, geen webplatform, niets,” zei hij. “Het uitlenen was echt, de klanten waren echt en de agenten waren echt, maar er werd bijna niets vastgelegd op een manier die je kon vertrouwen. Voordat we aan kredietscoring konden denken, moesten we de portefeuille kunnen zien.”

Het ontbreken van een betrouwbare centrale registratie werd een van de belangrijkste problemen die Obika in deze rol tegenkwam. Zonder consistente informatie over leningen en terugbetalingen had het bedrijf ook minder bruikbare data over hoe individuele leners in de loop van de tijd presteerden.

Obika werd in september 2022 chief technology officer van Regxta en begon de ontwikkeling te leiden van een digitaal uitleenplatform dat ontworpen was om die registraties in één systeem samen te brengen. Het platform ging in oktober 2023 live.

Bijna drie jaar later zegt Regxta dat meer dan 100.000 leningen via het systeem zijn verwerkt, met 35.000 klanten die zijn aangenomen en cumulatieve uitbetalingen van meer dan ₦10 miljard.

Volgens het bedrijf heeft ongeveer 80% van de klanten geen formele identificatie wanneer zij voor het eerst bij Regxta aankloppen, en missen velen ook vaste kredietdossiers, salarisstroken of conventioneel onderpand. Het uitleenproces stelt nieuwe klanten in staat met kleinere bedragen te beginnen en via daaropvolgende terugbetalingen een dossier op te bouwen, dat geleidelijk informatie oplevert over hoe een lener met krediet omgaat. De dynamiek versterkt zichzelf: zonder dossier is een lener moeilijk te beoordelen, en moeilijk te beoordelen aanvragers krijgen zelden het krediet dat er in de eerste plaats een zou creëren.

“Iemand kan beginnen zonder traditioneel kredietdossier, maar elke succesvolle terugbetaling voegt informatie over lener toe,” zei Obika. “Hoe consequenter die informatie wordt vastgelegd, hoe minder onzichtbaar die persoon wordt wanneer kredietbeslissingen moeten worden genomen.”

Voor Obika zijn de cijfers die Regxta in bijna drie jaar heeft vastgelegd meer dan een maatstaf voor leenvolume. Ze vertegenwoordigen ook duizenden leners die terugbetalingsgeschiedenissen genereren die eerder niet bestonden in een vorm die gemakkelijk kon worden beoordeeld.

Hij betoogt verder dat als geldverstrekkers met betrouwbare terugbetalingsregistraties kunnen werken, leners zonder conventionele kredietdossiers een andere manier zouden hebben om aan te tonen hoe zij krediet beheren. Dat kan vooral belangrijk zijn voor werknemers in de informele sector en eigenaren van microbedrijven, wiens financiële activiteit mogelijk niet de documenten oplevert die traditioneel worden gebruikt bij kredietbeslissingen.

In plaats van uitsluitend te vertrouwen op formele dienstverbanden, onderpand of een bestaand kredietdossier, zouden geldverstrekkers bij de beoordeling van klanten ook een gedocumenteerde geschiedenis van lenen en terugbetalen kunnen meewegen. Voor leners die herhaaldelijk met succes leningen hebben terugbetaald, aldus Obika, konden dergelijke registraties de kans verkleinen dat zij telkens opnieuw bij nul moeten beginnen wanneer zij bij een nieuwe geldverstrekker aankloppen.

Hoe ver die registraties reiken, is de open vraag. Terugbetalingsgeschiedenissen die binnen het platform van één geldverstrekker worden vastgelegd, zijn nu alleen relevant voor de beslissingen van die geldverstrekker; of ze erkenning krijgen in het bredere kredietsysteem — de erkenning waar Obika naar verwijst — is het nog onopgeloste onderdeel van het plaatje, en de ontwikkeling om in de gaten te houden naarmate deze lenerarchieven groeien.

“Als iemand consequent heeft geleend en terugbetaald, zou die geschiedenis er iets toe moeten doen,” zei hij. “Terugbetalingsdata kan meer onderbediende leners helpen een dossier op te bouwen dat het bredere kredietsysteem kan herkennen.”

Bron: TechNext24