Miljoenen kleine ondernemers en leners in de informele sector in Nigeria blijven moeilijk te beoordelen voor conventionele kredietverstrekkers, zelfs wanneer zij in het verleden met succes geld hebben geleend en afgelost. De belemmering is niet per se de afwezigheid van leenactiviteit, maar het feit dat veel van de transacties die zouden aantonen hoe consequent een lener aflost, plaatsvinden buiten de formele kredietinfrastructuur die traditionele financiële instellingen gebruiken.

Zonder een bestaand kredietdossier, gedocumenteerd inkomen, onderpand of andere conventionele gegevens kunnen deze leners moeilijk te beoordelen blijven wanneer zij elders krediet zoeken. Voor kredietverstrekkers is het resultaat een zichtbaarheidsprobleem: activiteit die in de praktijk bestaat, ontbreekt in de gegevens waarop kredietbeslissingen zijn gebaseerd.

Naar aanleiding van die kloof zei Moses Obika, Chief Officer bij het Nigeriaanse kredietbedrijf Regxta, dat aflossingsdata een andere manier kunnen bieden om onderbediende leners zichtbaarder te maken voor het kredietsysteem.

"Veel onderbediende leners zijn niet per se mensen die nooit geld hebben geleend of afgelost," zei Obika. "Het probleem is dat een groot deel van die aflossingshistorie niet zichtbaar is waar traditionele kredietverstrekkers deze kunnen gebruiken. Als die historie op de juiste manier wordt vastgelegd, kan dat helpen om meer van hen naar het kredietsysteem te brengen."

Naar zijn mening kunnen leners die zonder conventionele kredietgegevens beginnen toch in de loop van de tijd nuttige financiële historie opbouwen, op voorwaarde dat hun leningen en aflossingen consequent worden gedocumenteerd. Dat zou kredietverstrekkers bewijs geven van hoe een klant eerder krediet heeft behandeld, in plaats van dat zij elke aanvraag moeten beoordelen met weinig informatie over eerder leengedrag.

Lessen uit Regxta's kredietpraktijk

Dat standpunt is geworteld in Obika's werk bij Regxta, waar hij betrokken is geweest bij de ontwikkeling van de technologie achter een kredietpraktijk die klanten bedient die vaak met beperkte financiële documentatie binnenkomen.

Regxta begon in 2018 met kredietverlening als The Bells Dynamic Option, voordat het bedrijf in 2021 werd omgedoopt. Inmiddels had het al klanten, veldmedewerkers en een actieve leningportefeuille. Obika kwam in augustus van dat jaar als contractingenieur bij het bedrijf, op een moment waarop een groot deel van de kredietpraktijk nog handmatig werd beheerd.

" Ik begon bij Regxta, er was geen app, geen webplatform, niets," zei hij. "Het kredietverlenen was echt, de klanten waren echt en de agenten waren echt, maar er werd bijna niets vastgelegd op een manier die je kon vertrouwen. Voordat we aan kredietscoring konden denken, moesten we de portefeuille kunnen zien."

De afwezigheid van een betrouwbaar centraal register was een van de belangrijkste problemen die Obika in deze rol tegenkwam. Zonderente informatie over leningen en aflossingen had het bedrijf ook minder bruikbare gegevens over hoe individuele leners in de loop van de tijd presteerden.

Digitalisering van de leningportefeuille

Toen Obika in september 2022 chief technology officer van Regxta werd, begon hij de ontwikkeling te leiden van een digitaal kredietplatform dat die gegevens in één systeem moest verenigen. Het platform ging in oktober 2023 live.

Bijna drie jaar later meldt Regxta dat meer dan 100.000 leningen via het systeem zijn verwerkt, met 35.000 ingeschreven klanten en cumulatieve uitbetalingen van meer dan ₦10 miljard.

Volgens het bedrijf heeft ongeveer 80% van de klanten geen formele identificatie wanneer zij voor het eerst bij Regxta aankloppen, en ontbreekt bij velen ook een bestaand kredietdossier, loonstroken of conventioneel onderpand. Dat profiel vat de documentatiekloof centraal in het probleem samen: financiële activiteit die in de praktijk echt is, maar afwezig in de systemen waarop traditionele kredietverstrekkers vertrouwen bij kredietbeslissingen.

Het kredietproces stelt nieuwe klanten in staat met kleinere bedragen te beginnen en via daaropvolgende aflossingen een dossier op te bouwen. Na verloop van tijd biedt die activiteit meer informatie over hoe een lener met krediet omgaat.

"Iemand kan beginnen zonder traditioneel kredietdossier, maar elke succesvolle aflossing voegt informatie over die lener toe," zei Obika. "Hoe consequenter die informatie wordt vastgelegd, hoe minder onzichtbaar die persoon wordt wanneer kredietbeslissingen moeten worden genomen."

Een pleidooi voor erkenning van aflossingshistorie

Voor Obika zijn de cijfers die Regxta in bijna drie jaar heeft vastgelegd niet alleen een maatstaf voor kredietvolume. Ze vertegenwoordigen ook duizenden leners die aflossingshistorieën opbouwen die voorheen niet bestonden in een vorm die eenvoudig kon worden beoordeeld.

Hij betoogt verder dat, als kredietverstrekkers met betrouwbare aflossingsgegevens kunnen werken, leners zonder conventioneel kredietdossier een andere manier zouden hebben om te laten zien hoe zij krediet beheren. Dat kan vooral belangrijk zijn voor werkers in de informele sector en micro-ondernemers, van wie de financiële activiteit mogelijk niet de documenten oplevert die traditioneel worden gebruikt bij kredietbeslissingen.

In plaats van uitsluitend te vertrouwen op formele dienstverbanden, onderpand of een bestaand kredietdossier, zouden kredietverstrekkers bij de beoordeling van klanten ook een gedocumenteerde historie van lenen en aflossen kunnen meewegen. Voor leners die herhaaldelijk met succes leningen hebben afgelost, betoogde Obika dat zul gegevens de kans konden verkleinen dat zij telkens opnieuw bij nul moeten beginnen wanneer zij bij een nieuwe kredietverstrekker aankloppen.

"Als iemand consequent heeft geleend en afgelost, zou die historie er toe moeten doen," zei hij. "Aflossingsdata zouden meer onderbediende leners kunnen helpen een dossier op te bouwen dat het bredere kredietsysteem kan erkennen."

Of de op deze manier opgebouwde historieën in het bredere kredietinfrastructuur worden erkend, en niet alleen binnen de leningportefeuille van één kredietverstrekker, blijft een open vraag.

Dit artikel is gebaseerd op berichtgeving van TechNext24; het origineel staat op TechNext24.