De gemiddelde FICO-kredietscore in de VS staat op 714, één punt lager dan een jaar geleden maar onveranderd ten opzichte van oktober 2025, volgens een nieuw FICO® Score Credit Insights-rapport. Hoewel dat kerncijfer stabiel lijkt, zeggen experts dat het de oplopende druk op de betaalbaarheid maskeert en laat zien hoe stijgende kosten de financiële beslissingen van Amerikanen vormgeven.

Een FICO-kredietscore is een getal van drie cijfers dat de informatie in de kredietrapporten van consumenten weerspiegelt, waarbij rekening wordt gehouden met de betalingsgeschiedenis, openstaande bedragen, de lengte van de kredietgeschiedenis, nieuwe kredieten en de mix van kredieten. Kredietverstrekkers gebruiken de score om te bepalen of aanvragers in aanmerking komen voor hypotheken, creditcards, leningen en andere kredietproducten. Volgens FICO worden de scores gebruikt in de meeste kredietbeslissingen voor Amerikaanse consumenten, waardoor het landelijk gemiddelde een breed gevolgde barometer is van de kredietgezondheid van huishoudens — een gemiddelde dat zich al jaren binnen een smalle marge beweegt, ook toen de economie de verstoringen van de pandemie en de daaropvolgende inflatie doormaakte.

Het rapport biedt een momentopname van de kredietgezondheid van consumenten op een moment waarop stijgende kosten in verband met autoleningen, huisvesting en creditcards druk zetten op de budgetten van huishoudens.

Betaalbaarheid blijft een zware last

Betaalbaarheid blijft voor veel Amerikanen een zware opgave, met name onder leners met lage scores en een dun kredietdossier — consumenten met een beperkte kredietgeschiedenis.

Uit het rapport bleek dat de gemiddelde maandelijkse betaling voor een eerstewoningkoper sinds 2019 met 57% is gestegen, terwijl de hypotheeksaldo's van leners met scores onder de 620 sinds april 2019 met 43% zijn gegroeid.

Ook de saldi van autoleningen van leners met de laagste scores waren met 36% gestegen. Opvallend is dat de daaropvolgende percentages betalingsachterstanden van meer dan 90 dagen voor zowel hypotheken als autoleningen uitsluitend in de laagste scorecategorieën stegen en in alle hogere scorebereiken gelijk bleven.

"De stabiliteit die we zien in het nationale gemiddelde van de FICO-score komt niet per se doordat het voor consumenten gemakkelijker is geworden — de kosten zijn gestegen bij vrijwel elk kredietproduct dat mensen gebruiken, van hypotheken tot autoleningen en creditcards," aldus Tommy Lee, senior director bij FICO. "Wat het gemiddelde stabiel houdt, is dat de achterstanden bij elk groot leenproduct feitelijk zijn verbeterd of gelijk zijn gebleven. Het is een verhaal van financiële discipline onder druk, niet van economisch gemak."

Inderdaad bleven achterstanden volgens het FICO-rapport bij de meeste producten stabiel of verbeterden ze. Het aandeel hypotheeknemers in een vroeg stadium van achterstand daalde jaar-op-jaar van 1,42% naar 1,35%, terwijl de 30-daagse achterstand op autoleningen verbeterde met 5 basispunten naar 2,6%.

De bevindingen volgen op het kwartaalrapport over huishoudschulden en krediet van de Federal Reserve Bank of New York, waaruit bleek dat creditcardsaldi met 21 miljard dollar stegen tot 1,26 biljoen dollar — een stijging van 1,7% ten opzichte van het voorgaande kwartaal en dicht bij het hoogtepunt van vorig jaar van 1,28 biljoen dollar. Dat rapport volgt ongeveer 18 biljoen dollar aan totale huishoudschulden in de VS, variërend van hypotheken en autoleningen tot creditcards en studieleningen. Omdat dat rapport en de score-inzichten van FICO beide volgens een vast terugkerend schema worden gepubliceerd, zal in toekomstige updates zichtbaar worden of de brede verbetering van de achterstanden standhoudt — en of de druk in de laagste scorecategorieën verder oploopt — in plaats van alleen in het kerngemiddelde.

Strategieën om rond te komen en kredietmonitoring

Om kosten te dekken, maken sommige Amerikanen onder meer gebruik van buy now, pay later-diensten om te voorkomen dat grote uitgaven hun budget overbelasten, en zijn ze voor doorlopende financiële steun afhankelijk van anderen. De meeste buy now, pay later-leningen zijn in het verleden niet gerapporteerd aan de grote kredietregistratiebureaus, waardoor intensief gebruik van deze diensten mogelijk niet zichtbaar is in de kredietdossiers achter FICO-scores — hoewel bureaus en scoringbedrijven zijn begonnen meer van deze gegevens op te nemen.

Niettemin lijken veel Amerikanen hun financiële gezondheid nog steeds prioriteit te geven. Volgens het rapport controleert bijna driekwart van de Amerikanen meerdere keren per jaar de eigen FICO-score.

"Jonge consumenten zien krediet vooral als een instrument dat ze actief beheren, niet als iets dat hun zomaar overkomt," zei Lee. "Dat gezegd hebbende: het is de jongere generaties niet makkelijk vergund."

Hij merkte op dat ongeveer 74% van de Gen Z-consumenten afhankelijk is van een of andere vorm van financiële steun, meestal van ouders. Ruimer gesteld zegt 37% van alle Amerikanen hetzelfde, waarbij 19% specifiek ouders noemt.

"En 68% van de Gen Z-huiseigenaren vertelde ons dat de huisvestingskosten het moeilijker maken om andere uitgaven bij te houden," zei Lee. "De kredietwinst is echt, maar vindt plaats naast — en niet ondanks — een aanzienlijke financiële druk."

Tips om een gezonde FICO-score op te bouwen en te behouden

Volgens FICO beschouwen de meeste kredietverstrekkers scores als "goed" als deze tussen 670 en 739 liggen, op een schaal van 300 tot 850. Hogere scores duiden op een aanvrager met een lager risico, lagere scores op een aanvrager met een hoger risico.

Tot de praktijken die FICO noemt voor het opbouwen en behouden van een gezonde score behoren:

• Op tijd betalen. De betalingsgeschiedenis is de zwaarst wegende factor bij de berekening van de score, dus het is belangrijk om op tijd te betalen en late of gemiste betalingen, wanbetaling, afgeschreven schulden, incassotrajecten, faillissementen en executoriale verkopen te voorkomen.
• Meer betalen dan het minimumbedrag om het kredietgebruik te verlagen. Openstaande bedragen — hoeveel van uw beschikbare krediet u gebruikt — is de op een na belangrijkste factor in een FICO-score. Door extra betalingen te doen of meer dan het minimumbedrag te betalen kunt u uw saldo verlagen en uw score verhogen.
• Nieuwe kredietaanvragen beperken. Elke keer dat een consument een nieuwe creditcard of lening aanvraagt, leidt dit tot een zogenaamde harde vraag (hard inquiry). Te veel harde vragen in korte tijd kunnen een score negatief beïnvloeden, dus het is verstandig nieuwe aanvragen te vermijden tenzij dit absoluut noodzakelijk is.