Rocket Mortgage、クレジットカード債務対策としてホームエクイティローンを推進 — ただし戦略にはリスクが伴う

食品スーパーやガソリンスタンドでの価格高騰に家計を圧迫されている米国人が多いなか、日常の支払いをクレジットカードで賄う世帯が増えている。

ニューヨーク連邦準備銀行の最新の消費者債務データによると、米国のクレジットカード残高は2026年第2四半期に1.263兆ドルへ増加し、年初の1.242兆ドルを上回った。

一方で、多くの住宅所有者は相当額のエクイティを保有している。CotalityのHomeowner Equity Insights Reportによると、住宅ローンの純エクイティは2026年に17.9兆ドルに達した。これは平均的な住宅所有者にしておよそ31万500ドルの住宅エクイティに相当し、州によってはさらに高い水準となっている。住宅価格の上昇とともにこの原資は拡大しており、賃貸の入居者とは異なり、住宅所有者はこれを担保に資金を借りることができる。

こうした背景から、債務の返済を検討する一部の借入人にとって、ホームエクイティは魅力的な選択肢となっている。2025年の住宅ローン貸出額で首位となり、United Wholesale Mortgageをわずかに上回ったRocket Mortgageは、この考えを軸に据えたマーケティングキャンペーンを展開している。こうした動きは同社に限らない。住宅ローン金利の高止まりにより多くの所有者が借り換えを見送るなか、ホームエクイティ融資は業界全体の貸し手にとって成長分野となっている。

ホームエクイティローンおよびホームエクイティラインオブクレジット(HELOC)は、2026年8月に平均23.80%だったクレジットカードより低い金利となる場合が多い。しかし、無担保債務を担保付き債務へ転換することには重要なトレードオフが伴う。住宅が担保として使われるためだ。

Rocket Mortgageのキャンペーン

8月上旬、Rocket Mortgageは、高額のクレジットカード残高への対処法としてホームエクイティローンを提示する全国規模の広告キャンペーンを開始した。

コマーシャルでは、夜も眠れなかったりクレジットカードの請求書の確認を避けたりする住宅所有者が描かれ、ホームエクイティローンは「高金利のクレジットカード債務を一掃し、新たなスタートを切る」方法として売り込まれている。同社によると、キャンペーンは2027年初頭まで実施される予定だ。

「Rocketはかつてクレジットカード事業を手がけていたが、債務への融資ではなく顧客の資産形成支援に集中するため、同事業から撤退した」と、Rocket Mortgageのチーフマーケティングオフィサー、Jonathan Mildenhallはプレスリリースで述べた。「高金利債務の真実は、クレジットカード会社があなたに聞かれたくないものだ。返済に時間がかかるほど、彼らの儲けは増えるのだから」

こうした力学はクレジットカード債務の仕組みに組み込まれている。最低返済額は通常、残高のごく一部の割合に設定されており、残高が大きい場合には利子が何年にもわたって発生し続ける可能性がある。

Rocketは現在、ホームエクイティを有力な脱出路として位置づけている。米国の大手ホームエクイティ貸出手を対象としたBankrateの最新調査によると、8月19日時点のホームエクイティローンの平均金利は8.10%、HELOCの平均金利は7.31%だった。これによりクレジットカードの平均金利とホームエクイティローンの間には15ポイントを超える差が生じており、帳面上では債務統合を魅力的に見せる要因となっている。低い金利では利子の増え方もはるかに緩やかになるためだ。

「築き上げてきたエクイティはその悪循環を断ち切り、数千ドルの節約につながる可能性がある」とMildenhallはリリースの中で述べた。

この戦略にリスクが伴う理由

クレジットカード債務のすべてが、娯楽や旅行といった裁量型の支出から生じているわけではない。

パーソナルファイナンス企業Achieveの調査によると、米国の消費者の53%が、生活必需費の高騰を賄うためにクレジットカード残高を抱えている。その回答者のうち25%は、こうした債務を6か月以上にわたって抱え続けていると答えた。

調査ではさらに、回答者の48%が「各種請求額や公共料金の支出を現実にはこれ以上削減できない」としており、家計が苦しい世帯の多くはすでに削減できる限り支出を削っていることがうかがえる。

こうした消費者にとって、ホームエクイティを使ってクレジットカード債務を返済しても、根本的な問題が解決するとは限らない。金利を下げることはできても、債務そのものは減らさず、継続する生活費の問題にも必ずしも対処できるわけではない。

ホームエクイティローンとHELOCの仕組み

住宅エクイティを担保に借り入れる主な方法は2つある。

ホームエクイティローンは一括で資金を受け取り、通常は5年から30年にかけて返済する。借入人は一般に、クレジットスコアと債務対所得比率(DTI)の要件を満たす必要がある。この種のローンは通常固定金利であり、月々の返済額の予算を組みやすくなる。

一方、HELOCはクレジットカードに近い回転式の信用枠として機能する。貸し手は住宅価値の一定割合に基づき、「最高利用可能額(maximum draw)」と呼ばれる借入限度額を設定する。HELOCには通常10年間続く利用期間(ドロー期間)があり、この期間中、多くの貸し手は利息の支払いのみを求める。

利用期間が終了すると、借入人は残高について月々の返済を開始しなければならない。利用期間中に最低返済額しか支払っていなかった場合、この返済額は相当な額になる可能性がある。大半のHELOCは変動金利であり、金利が上昇すれば返済額も増加する。

クレジットカードとの最大の違いは、ホームエクイティローンとHELOCが住宅そのものを担保としている点だ。

クレジットカードの借入人が債務不履行に陥った場合、口座の閉鎖や債権回収への移管が行われ、法的措置につながるおそれがあるほか、信用スコアにも悪影響が及ぶ。しかし、ホームエクイティローンやHELOCを返済できなければ、住宅そのものを失う可能性がある。

妥当となり得るケース

債務を返済できるという自信のある住宅所有者にとっては、特に複数の残高をより低い金利で統合する場合、住宅エクイティからの借り入れは理にかなうことがある。

資金が反復的に発生する生活必需費の賄いに使われる場合には、はるかにリスクが高い。

ホームエクイティ借入の代替策

ホームエクイティの活用を決めた借入人は、金利、条件、手数料を慎重に比較し、必要以上に借りないようにすべきである。変動金利型ではなく固定金利型のHELOCを検討する価値もあるかもしれない。貸し手ごとに異なるクロージングコストやその他の手数料は、特に残高が小さい場合や債務を短期間で返済する場合には、低金利による節約を蝕む可能性がある。

住宅所有者はまた、景気後退、雇用市場の弱含み、あるいは極端な気象イベントの後に住宅価格が下落する可能性についても考えておくべきだ。その場合、借入人はローン残高が住宅価値を上回る「ネガティブエクイティ」の状態に陥る可能性がある。

リスクの低い代替策には、住宅を担保としない、クレジットカードより低金利の債務統合ローンや、期間限定で0%のAPR(年間実質金利)を提供する残高移替用カードなどがある。

その他の選択肢としては、他の残高については最低返済額を支払いながら最も金利の高い債務から順に返済する「アバランチ(雪崩)法」や、最も少額の債務から順に返済していく「スノーボール(雪玉)法」がある。

また、非営利のクレジットカウンセリング機関と協力し、住宅を危険にさらすことなく返済計画を立てる方法もある。

本記事はMoneywise.comに「Rocket Mortgage pushes home equity loans to wipe out credit card debt — here's how that could backfire on homeowners」というタイトルで最初に掲載されたものだ。

本記事は情報提供のみを目的としており、助言と解釈されるべきではない。いかなる種類の保証もなく提供されるものである。