毎秒18件の融資処理からAnt Internationalとの提携まで、MTNグループ・フィンテックのCEO、セリーニュ・ディウム氏は、本「Coffee With…」企画でTechCabalのファティサニ・モヨ氏に対し、MTNの3億1700万人の通信加入者を単一のクローズドループ型金融エコシステムへと転換する計画を語った。

現在MTNグループ・フィンテックの最高経営責任者(CEO)を務めるセリーニュ・ディウム氏は、2007年にモバイル決済分野でキャリアをスタートした。当時の発想はシンプルだった。携帯電話を使って確実にお金を送る手段を人々に提供することである。同じ年、ケニアでサファリコムのM-Pesaが立ち上げられ、このサービスは後に世界のモバイルマネーを定義づけ、通信事業者が大規模な金融サービスを構築できることを証明した。

それから約20年を経て、彼ははるかに大きなものを作ろうとしている。

このセネガル出身の幹部が統括するMTNグループ・フィンテックは、通信事業者のデジタル金融サービスプラットフォーム「MoMo」を傘下に持つ。ユーザー数で見ればアフリカ最大級のモバイルマネー事業の一つである。彼のビジョンは、この通信大手の巨大な加入者基盤を、アフリカ最大級の統合デジタル・金融エコシステムの一つに転換することだ。

それを実現するには、基本的な個人間送金を超えたエンゲージメントを促進する必要がある。ディウム氏は、ユーザーが加盟店への支払い、借り入れ、貯蓄、国境を越えた送金の受取、日常的なサービスの購入を行い、最終的にはデジタル上の生活のすべてをMoMoを通じて管理できるようにしたいと考えている。

機会の規模は甚大である。MTNの通信事業全体では3億1700万人を超える加入者を抱える一方、MoMoの月間アクティブユーザーは現在、14の市場で7000万人超にとどまっている。

ディウム氏にとっての戦略的命題は、このギャップを埋め、通信加入者を金融サービスのアクティブユーザーへと転換することだ。これは業界全体に見られる傾向でもある。音声・データ収入の成長が成熟するにつれ、アフリカの通信事業者は次の成長エンジンとしてフィンテックにますます目を向けている。

火曜日、TechCabalはヨハネスブルグで開催された「MTN Group Fintech Summit 2026」の会場外でディウム氏に話を聞いた。このサミットは、大陸の金融の未来を議論する規制当局、商業銀行、テクノロジー企業、フィンテック創業者らの集まりだった。

ディウム氏にとって、この成長戦略を支える二つの基幹市場はナイジェリアと南アフリカである。

「MTNグループ内の企業ポートフォリオを見ると、最大の2つの市場はナイジェリアと南アフリカです」と彼はTechCabalに語った。「この2つの市場を除けば、MoMoの浸透率は非常に高くなっています」

したがって、成長の使命は、まったく新しい加入者を獲得することよりも、MTNの既存顧客基盤に対するMoMoの有用性を深めることに向けられている。

フィンテックへの道のり

アフリカ最大級のフィンテック事業を率いるに至ったディウム氏の歩みは、セネガルから始まった。18歳でフランスに渡り、通信工学を学んだ後、テクノロジーコンサルティング企業でキャリアを開始。その後、西アフリカに戻り、Orange Senegalに入社した。

通信業界に入ったきっかけは、個人的なメンターであるOrange Senegalの元CEO、シェイク・ティディアヌ・ムバイエ氏だった。ディウム氏はムバイエ氏の経営リーダーシップに敬意を抱き、そのキャリアの軌跡に倣いたいと考えた。「同じことをやりたかったのです」と彼は振り返る。

しかし、彼が足を踏み入れた業界は変わりつつあった。

旧来の固定電話インフラがモバイル革命に道を譲る中、ディウム氏は伝統的なネットワークエンジニアリングを避け、モバイル接続の上に構築される付加価値サービスに注力した。

「私は従来型の通信事業をやってきた人間ではありませんでした」と彼は述べる。この考え方が、2007年に生まれたばかりのモバイル決済分野へと彼を直接導いた。

2013年にMTNへ入社し、2023年1月にMTNグループ・フィンテックのCEOに就任した彼が任されたのは、基本的な個人間送金をはるかに超えて進化した事業だった。

2026年上半期、MTNグループ・フィンテックは3300億ドル超の価値を持つ130億件以上の取引を処理した。また、230万人超の加盟店と100万人のエージェントを抱え、国際送金は30億ドルを超えた。

これらの数字はプラットフォームの規模を示している。ディウム氏の現在の仕事は、その上で顧客が行うことを深めることだ。

ナイジェリアと南アフリカ

ナイジェリアは、ディウム氏のポートフォリオにおいて最もレバレッジの効く成長機会の一つである。同国はアフリカで最も人口が多く、デジタル決済が急成長しているにもかかわらず、多くの成人が正規の銀行システムの外に置かれている。

この機会を捉えるため、MTNはMoMoの技術スタックを刷新し、現地経営陣を再編。Bode Abifarin氏をナイジェリアのMoMo決済サービス銀行(PSB)のマネージングディレクター兼CEOに任命した。

2026年9月1日に正式に着任したアビファリン氏は、プラットフォームの規制ライセンスを拡大し、MTNの通信部門とフィンテック部門の運営上の連携を強める任務を負っている。MoMoがナイジェリアで事業を行うPSBライセンスは、通信主導の銀行代替手段を通じて金融アクセスを広げるためにナイジェリア中央銀行が創設した規制区分である。

「ナイジェリアで成功するための材料はすべて揃っていると考えています」とディウム氏は断言した。

南アフリカは、対照的に大きく異なる構造的環境にある。

MTNの本国市場として高い銀行普及率と高度な金融インフラを誇る一方、日常の商取引では現金が根強く残っており、MoMoはサブサハラ市場での浸透率に到達できずにいる。

ディウム氏はこれを行き詰まりではなく機会と見ている。

南アフリカの国民決済インフラは変化しており、新規プレイヤーや新たな形の競争の余地が生まれている。MTNはこのインフラを活用して、消費者と加盟店の両方にリーチしたいと考えている。「このインフラが私たちにとっての機会を解放してくれると見ています」と彼は述べた。

融資も機会の一部である。

南アフリカ市場には、十分にサービスが行き届いていない多くの消費者と小規模加盟店が存在し、MTNはこうした層に資金提供する余地を見ているとディウム氏は述べた。

数百万人の顧客と既に取引関係を持つ企業にとっての強みは、取引データとデジタルプラットフォームを活用し、従来の銀行モデルにはうまく当てはまらない人々にサービスを提供できる可能性があることだ。

毎秒18件の融資

マイクロ融資は、MoMoが決済を超えて進化した最も明確な証左である。MTNは現在、平均融資額20ドルで毎秒約18件の融資を実行している。しかしディウム氏は、これらの数字は地域の需要の表面をかすめたにすぎないと主張する。

「アフリカ全体、そして当社の市場における融資全体を見ると、融資の潜在力または需要の90%はまだ満たされていないと考えています」と彼は語った。MoMoは現在、主に消費者融資に注力しているが、ディウム氏はより高額の融資へと進みたいと考えている。

その理由は純粋に戦略的なものだ。「融資は、私たちが手中に収めたいバリューチェーンの一部です」と彼は主張した。ただし、与信のレールを所有することは、あらゆる法域で完全な商業銀行免許を追求することを意味しない。

MTNの規制戦略は各国に応じて現地化されている。一部の市場では既存の電子マネー機関(EMI)の枠組みで十分であり、他の市場ではマイクロファイナンスや専門金融のライセンスを取得している。最終目標は、ユーザーに従来型の銀行の摩擦を強いることなく、金融包摂を拡大することだ。

ディウム氏はこの道のりを「アクセスから参加へ」の移行と表現する。顧客はウォレットに入金することから始め、次に貯蓄し、運転資金を利用し、借り入れ、それらの金融サービスを使って事業を成長させることができる。

「手頃な価格で金融サービスにアクセスすることから始めます」と彼はTechCabalに語った。「貯蓄を始め、その後運転資金を利用できるようになり、それから先は私たちがあなたの事業のさらなる成長を支援できます」

Ant Internationalが重要な理由

この戦略の次の段階は、MoMoを金融ウォレット以上のものにすることである。

MTNはAnt Internationalと提携した。中国のアリババグループから分社した決済・デジタル技術関連企業で、その技術スタックは、パートナーがプラットフォーム上にミニアプリケーションやサービスを構築できるスーパーアップモデルを支えている。ディウム氏にとっての魅力は、単により優れた技術ではない。MTNの顧客を、はるかに広範なビジネスとサービスのネットワークにつなげる能力である。

「Ant Internationalは、世界中で20億人以上に利用されているプラットフォームを持っています。この能力を持ち込むことで、パートナーが当社の顧客にアクセスする方法を改善し、顧客とパートナーをつなぎ、そのエコシステムの中心に立つことができると考えています」と彼は述べた。

MTNはすでに、企業がMoMoと統合してプラットフォーム上でサービスを提供できるオープンAPI(アプリケーションプログラミングインターフェース)を有している。また、決済の枠を超え、企業がデジタルで商品を販売できるマーケットプレイスなどの分野にも進出している。

その野心は、MoMoを顧客がお金を動かす以上のことを行う場にすることだ。

決済は最後のステップ

MoMoの軌道を5年先まで投影すると、ディウム氏が思い描くのは、単に拡大されたモバイルウォレットではなく、包括的なデジタル金融の拠点である。

加入者は、単一のクローズドループ環境の中で、加盟店への支払い、送金の開始、与信へのアクセス、国際送金の受取、日常のデジタルサービスの利用をすべて行えるようになるべきだ。

「ウォレットに資金を保有しているなら、取引のために現金を引き出す必要はないはずです」と彼は強調した。「金融生活のすべてをデジタルで管理できるようになるべきです」

スマートフォンの普及がこの移行を加速させており、MTNは旧来のフィーチャーフォンのUSSDチャネルから、機能豊富なMoMoアプリへとユーザーを体系的に移行できるようになっている。

そして、MTNフィンテックが何になろうとしているのかについて、おそらく最も明快な説明が続いた。「結局のところ、決済は必ずしも最初のステップではありません。決済は最後のステップです」と彼はTechCabalに説明した。その考え方は、決済が製品のすべてではなく自然な最終アクションとなるよう、顧客の周囲に十分なエコシステムを構築することである。

日常的な有用性でユーザーを囲むことで、決済は独立したタスクではなく、基盤となるデジタルライフスタイルのシームレスな副産物になる。

規制当局との異なる関係

MoMoが事業を展開する14のアフリカ諸国にまたがってこのエコシステムを構築するには、もう一つの課題がある。規制だ。MTNのフィンテック事業は、いくつかの市場で通信事業から構造的に分離されており、専任の経営体制と、必要に応じて金融サービスライセンスが与えられている。

ディウム氏はまた、新製品の構築プロセスに規制当局を関与させたいと考えている。

それが今週ヨハネスブルグで開催されたフィンテッチサミットの目的の一つでもあった。このサミットは、規制当局と、アフリカのデジタル金融インフラを構築する企業を集めた。南アフリカ準備銀行のレセチャ・クガニョ総裁が基調講演を行った。

ディウム氏は政策立案者を単なる門番とは見ていない。「私たちは規制当局をパートナーと見ています」と彼は述べた。MTNが展開する市場の規制当局の多くは、自らの金融包摂目標を持っている。一方MTNは、それらの目標到達を支援できる顧客、インフラ、流通ネットワークを有している。

しかし、新製品は新たなリスクをもたらす。規制サンドボックスは、より広範なルールが整備される前に、管理された環境でサービスをテストする方法を提供できるとディウム氏は述べた。MTNが、従来のモバイルマネーからさらに踏み込んだ融資やデジタルサービスなどの分野に進むにつれ、この関係が重要になる。

アクセスから参加へ

ディウム氏は、キャリアの多くを通信と金融サービスの融合を見守ることに費やしてきた。

彼はモバイルネットワークを取り巻くサービスの構築を手伝うことから始めた。

今、彼はそれらのサービスを、何百万ものアフリカ人が金融生活を管理する方法の中心にしようとしている。

数字を見る限り、彼は十分な基盤を有している。月間アクティブユーザー7000万人超、数十億件の取引、数百万人の加盟店とエージェントだ。しかし、より大きな報酬は、まだフィンテックのアクティブユーザーになっていない3億1700万人のMTN顧客基盤である。

このギャップをどれだけうまく埋められるかは、ナイジェリアと南アフリカが左右するかもしれない。そしてその答えは、MoMoが単にお金を送る場以上に有用なものになれるかどうかにかかっている可能性がある。

ディウム氏にとって、未来とは、顧客がお金を預け、使い、借り、国境を越えて送り、必要なものに支出できる、エコシステムから離れる必要のないプラットフォームである。

これは、彼が2007年に足を踏み入れたモバイル決済事業とは程遠いものだ。しかし、モバイルネットワークを取り巻くサービスの構築から、それらのネットワークを金融サービスへの入り口として使うことに至るディウム氏のキャリアの軌跡を説明してもいる。

約20年を経て、彼の課題はもはや、人々にスマートフォンでお金を動かしてもらうことだけではない。MTNの3億1700万人の加入者に、通信グループとの既存の関係でできることはもっと多いと確信させることである。

ディウム氏にとって、MoMoの未来はこの移行にかかっている。つまり、支払いが必要なときに使うサービスから、金融生活の管理に役立つからこそ戻ってくるプラットフォームへの移行だ。

野心は明確である。あとはMTNが、3億1700万人の加入者がそう思うほどの有用性をMoMoに持たせることだ。

出典：TechCabal