金融サービス技術のグローバルリーダーであるFISは、銀行向けに特化して構築された初のエンベデッドファイナンス製品「FISエンベデッドバンキング・プラットフォーム」の発表した。同プラットフォームにより、米国の銀行は法人顧客が日常的に利用するビジネスソフトウェアの中で直接銀行サービスを提供できるようになる。

FISエンベデッドバンキング・プラットフォームは、銀行が口座、カード発行、売掛金・買掛金、経費管理の各機能を、顧客がすでに毎日利用している会計ソフトウェアやビジネスツールの中で直接提供することを可能にする。同プラットフォームは口座を第三者の台帳ではなく銀行自身の貸借対照表上に保持するため、銀行は顧客との関係を完全に維持し、より明確な規制上のポジションを確保できる一方、ソフトウェアパートナーがユーザーエクスペリエンスを管理する。この設計は、フィンテックが銀行とエンドユーザーの間に位置し、仮想台帳上で顧客資金を保有することが多かった従来のバンキング・アズ・ア・サービス(BaaS)モデルとの違いを明確にするものであり、こうした仕組みは近年、米国で規制当局の注目を高く集めてきた。

FISはCogent Bank、Commercial Bank of California、M&T Bankなどをパイロット銀行として同プラットフォームの提供を開始し、口座および決済機能は2026年第4四半期に提供される予定である。FISのような大手コアバンキング・プロセッサーによる銀行側エンベデッドファイナンスへの参入は、金融サービスの流通が銀行支店やポータルから、企業がすでに業務で利用しているソフトウェアプラットフォームへと移行する中で、既存のテクノロジー企業が再配置を進めていることを示している。

法人顧客の間では、銀行取引のために別のバンキングポータルに切り替えるのではなく、日々の事業運営に使用するソフトウェアの中で直接銀行取引を行うことへの期待が高まっている。エンベデッドバンキング・プラットフォームはこれを実現し、銀行の顧客は既存のソフトウェアの中で口座を開設し資金を移動できる。銀行レベルのテクノロジーによって取引の安全性とコンプライアンスが確保される。

仕組み

銀行はFISのエンベデッドバンキング・プラットフォームを活用し、バーティカル(業種特化型)ソフトウェアプロバイダーまたはフィンテックと提携して、自らの口座・決済機能をパートナーの製品に組み込む。法人顧客は日常的に利用するソフトウェアを離れることなく、統合されたバンキング体験を得られる。銀行は顧客関係を維持し、ソフトウェアパートナーがユーザーエクスペリエンスを担い、FISがインフラを支える。

銀行は、ソフトウェアパートナーの意向に応じて、API、SDK、組み込みウィジェット、またはホワイトラベルアプリケーションを通じて同プラットフォームを提供できる。

重要なポイント

口座は第三者が管理する仮想台帳ではなく銀行の貸借対照表上に存在するため、銀行は顧客との関係と規制上の管理を完全に維持する。これは、よりシンプルなコンプライアンス、より明確な規制上のポジショニング、より堅牢なインフラをも意味する。銀行は自社の直接販売のみに頼るのではなく、法人顧客がすでに事業運営で利用しているソフトウェアを通じて顧客にリーチできる。

エンベデッドファイナンスは、銀行業務を企業が毎日利用するソフトウェアへと移行させつつある。FISエンベデッドバンキング・プラットフォームは、この変化の中で銀行を中心に据えるよう設計されており、顧客がどこで銀行取引を行うことを選んでも、保有する預金・口座から、移動する決済、運用する資本に至るまで、資金のライフサイクム全体にわたって銀行のリーチを拡大する。エンベデッドファイナンスへの参入を検討する銀行にとって、2026年第4四半期のパイロット展開は、貸借対照表ファーストのモデルがバーティカルソフトウェアパートナーとの実運用でどう機能するかを示す初期の指標となるだろう。

「銀行の顧客は、日々の事業運営に使うソフトウェアの中に銀行機能が組み込まれることを望んでいます」とFISのエンベデッドソリューションズ・アンド・マネー・ムーブメント グローバルヘッドであるJon Briggs氏は述べた。「エンベデッドバンキング・プラットフォームにより、銀行はこうした期待に応え、関係の中心に留まりながら、従来の銀行業を特徴づける規制上の管理と顧客との関係を維持することができます」