欧州中央銀行(ECB)の「2026年 ユーロ圏企業による現金の利用に関する調査」は、ユーロ圏の企業がどのように現金を受け入れ、利用しているか、デジタル決済手段と比較してどう評価しているか、そして現金インフラがどのように変化しているかを検証している。調査は、ユーロ圏21か国すべての小売、レストラン・カフェ、ホテル、芸術・娯楽・レジャーの各業種の企業をカバーしており、この21か国という数字は2026年1月1日のブルガリアのユーロ導入を反映したものである。

デジタル決済の拡大が続いているにもかかわらず、報告書によれば、現金は依然として広く受け入れられている決済手段である。2026年には、実店舗で商品やサービスを販売する企業の92%が現金を受け入れていると回答し、2024年の90%から上昇した。物理カードは企業の88%に受け入れられており、モバイル決済の受け入れ率は2024年の36%から2026年の68%へと急上昇した。現金受け入れがこのように持続していることは、現金がこの通貨同盟における唯一の法定通貨であるという地位と整合的であり、ECBはこの地位をより明確な汎欧州的ルールで保護するようEUの立法当局に促してきた。

受け入れ率は国や業種によって大きく異なる。ユーロ圏の中小企業(SME)の現金受け入れ率は、ギリシャとイタリアが99%で最も高かった一方、ベルギーとキプロスはそれぞれ81%と76%で最も低かった。小売、レストラン、ホテルの現金受け入れ率は全体で93%に達し、芸術・娯楽・レジャー業の84%を上回った。

2026年にオンラインで商品を販売している企業のうち、82%が支払カードを、74%が信用送金を受け入れている。暗号資産を受け入れている企業はごくわずかな割合(0.2%)にとどまる。この結果は、EUの暗号資産市場規制(MiCA)が2024年末以降、域内で完全に適用され、暗号資産サービスおよびステーブルコインに関する統一されたルールブックが確立されている中で示されたものである。

ECBはまた、現金が決済手段の組み合わせの一部であり続ける可能性が高いことも明らかにした。現在現金を受け入れている企業の92%は、今後5年間も受け入れを継続する計画であると回答した。現金を受け入れない企業が最も多く挙げた理由は、顧客の需要の低さと、現金の預け入れ・引き出しの不便さまたは困難さであった。企業側のこうした状況は消費者行動の状況と対応している。ECBの別の調査であるSPACE調査では、2024年時点で現金がユーロ圏の販売時点において依然として最も頻繁に使用される決済手段であり、取引件数ベースでその半分強を占めていたことが示されている。

決済手段に対する企業の嗜好は割れている。実店舗での顧客の支払い方法について、3分の1の企業は特段の好みを持たないと回答した一方、24%がデビットカード、21%が現金、14%がクレジットカードを好むとした。企業は一般に、プライバシーと信頼性の面に加え、総合的なコスト、取引速度、取り扱いの容易さ、セキュリティなどの面でも、現金をデジタル決済よりも有利に評価していた。

調査はまた、現金インフラの近代化が続いていることも強調している。約13%の企業がセルフレジ(セルフチェックアウト)端末を導入しており、そのうち半数以上の企業は現金を受け入れるセルフチェックアウトを少なくとも一部で運用している。一方、38%の企業が支払時点でのキャッシュレジスターを、37%がスマートセーフ(インテリジェント金庫)を導入している。現金の引き出しと預け入れのいずれにおいても、銀行窓口が最も一般的な手段であり続けている。

全体として、ECBの調査は、デジタル決済への移行が企業にとっての現金の役割を消し去ったわけではないことを示唆している。むしろ、現金とデジタル決済手段は次第に並存して機能しており、企業は受け入れる決済手段を決定する際に、顧客の嗜好、コスト、セキュリティ、信頼性、運用上の利便性のバランスを取っている。このハイブリッドな決済環境は、本調査の今後の版が決済手段の構成を追跡するうえで関連する2つの展開、すなわち、ECBが準備を進めるデジタル・ユーロ(現金を代替するのではなく補完すると同機関が位置づけるリテール型中央銀行デジタル通貨)と、現金で支払う権利を保護するルールをめぐるEU機関間の継続的な議論の背景となっている。

出典:欧州中央銀行、「Use of cash by companies in the euro area in 2026」。ECBレポートの全文を読む

関連記事:REALITY CHECK | なぜ多くのアフリカ経済で現金が依然として支配的なのか